当前商业银行信贷管理若干问题探讨.pdfVIP

当前商业银行信贷管理若 干问题探讨 论文关键词商业银行；信贷管理；省行论文摘要商业银 行在信贷管理中目前存在着贷款规模控制方式与授权制度不 匹配、贷前调查质量不高、省行贷款管理不到位、新发放贷 款质量不高等针对以上这些问题和商业银行的特点对提高信 贷管理水平提出了对策要加强信贷人员的素质教育；加强省 行对信贷的监控能力对低风险的信贷业务适当扩大转授权； 贯彻 “四重”营销策略切实提高新增贷款质量 信贷管理是当前商业银行经营课题中面临的一个重 要问题以往我们对于这一问题的探讨都过于侧重宏观环境与 外部因素如宏观金融体制改革地方政府干预企业景气情况等 而忽视了从商业银行自身管理的内部角度进行分析商业银行 1 实行新的信贷管理体制以来各信贷业务相关部门职能作用不 断理顺信贷管理不断得到加强但是在改革的过程中不可避免 的会存在一些不尽如人意的地方本文拟从当前信贷管理体制 中存在的问题着手分析探讨应如何解决商业银行信贷管理中 的若干矛盾以达到加强信贷管理提高经济效益的目的 一、当前商业银行信贷管理中存在的问题 1．贷款规模控制方式与授权制度不匹配 目前商业银行除对哈尔滨、大庆二分行的贷款规模 控制实施资产负债比例管理外对其他二级分行的贷款规模控 制均为砍块方式这两种贷款规模控制方式各有特点并对商业 银行贷款规模的科学管理都发挥了和正在发挥着积极的作用 目前两种规模控制方式并存是在信贷体制改革过程中的过渡 模式随着改革的不断深化砍块规模控制方式与商业银行信贷 授权制度已逐渐显得不相匹配 2 砍块规模控制方式下对于超过自身授权的项目二级 分行出于局部利益考虑不会使用本行节余的砍块规模因为向 省行报批后省行即可为批准的项目匹配规模二级行如果没有 规模省行的转授权再大对该行而言也没有实际意义 1９９9年省行取消对二级分行的砍块规模后二级分 行从自身经营的角度考虑对省行批准的贷款利息回收比较积 极但对本金回收不够积极以占用省行临时规模一个突出的表 现是1９９9年 “转贷”贷款较多省行批准转贷临时规模就会 被长期占用；省行不批准转贷就要承担不良率上升的风险但 是连续转贷从长期来看一旦贷款企业内部经营状况出现滑坡 或外部相关经营环境出现恶化很可能造成商业银行贷款不能 顺利退出甚至面临损失 2．贷前调查质量不高前期把关有待加强 首先贷前客户、项目信息搜集不到位导致项目评估、 客户评价质量不高在市场经济条件下贷款的投放是以市场信 息为导向的科学有效的信息搜集系统是贷款科学决策的前提 而当前商业银行的贷款客户、项目信息搜集工作一般是由个 别信贷人员临时进行的缺乏系统完善、纵横交错、时段连续 的信息网络信息来源受个别信贷人员风险意识知识水平及业 3 务经验的限制容易产生偏差有些信贷员由于责任心不强或业 务能力较差对借款人的信用调查或草率行事或根本不知如何 调查盲目听从借款人的自我介绍；有的信贷员平时对贷款户 不做监督调查企业提出贷款申请时才急于调查这些都极易导 致项目评估、客户评价质量不高其次在二级分行决策环节上 有的分行的贷款决策没有认真贯彻总行信贷体制改革精神有 些单位只有形式上的民主决策实质上还是基本取决于个别领 导；有的分行贷款决策时风险意识薄弱对贷款的投向各类贷 款的比重贷款风险收益的权衡较少经常听从行政命令或行使 长官意志使得贷款决策带有较大的主观随意性这样基层行的 把关粗糙使得省行把关难度加大 项目评审、客户评价是信贷决策的基础是科学贷款 的必需环节但是由于基层信贷人员数量少素质差以及贷款的 长官意志使得申报材料难以对企业的经营好坏