2019年贷款监管法规与信贷市场.ppt

《固定资产贷款管理暂行办法》介绍 ? 《办法》通过何种方式保证贷款按约定用途使用？ ? 将贷款资金支付分为“贷款人受托支付”和“借款人 自主支付”两类，经多方调查、论证后，规定单笔金 额超过一定支付标准，应采用贷款人受托支付方式。 ? 要求贷款人在借款人不按约定的方式、用途使用贷款 时，采取更严格的发放和支付条件，或停止贷款发放 和支付。 《固贷》重要条款的解释 ? 固定资产贷款 ? 《办法》从贷款用途的角度将固定资产贷款定义为 “贷款人向企（事）业法人或国家规定可以作为借款 人的其他组织机构发放的，用于借款人固定资产投资 的本外币贷款（第三条）。 ? ”其中的“固定资产投资”沿用了国家统计部门的口 径，包括基本建设投资、更新改造投资、房地产开发 投资以及其他固定资产投资四大类。 《固贷》重要条款的解释 ? 立法宗旨： 依法监管贷款用途：与借款人约定明确、 合法的贷款用途，并按照约定检查、监督贷款使用情 况，防止贷款被挪用（第七条）。 ? 贷款全流程管理： 建立固定资产贷款风险管理制度和 有效的岗位制衡机制，将贷款管理各环节的责任落实 到具体部门和岗位，并建立各岗位的考核和问责机制 （第五条）； ? 科学评估贷款人的借款需求 ：统一授信额度管理；风 险限额管理制度（第六条）。 《固贷》重要条款的解释 ? 受理与调查 ? 第九条：（五）借款用途及还款来源明确、合法；还 款来源的增加。 ? 风险评价与审批 ? 还款来源可靠性的风险评价（第十三条）。 《固贷》 重要条款的解释 ? 贷款支付管理 ? 独立放款的责任部门与岗位：不与贷款审查，审批混岗（第二十 一、二十二条） ? 账户监控：合同约定专门贷款发放账户的，贷款发放和支付应通 过该账户办理 （第二十三条）； ? 贷款支付两种方式：贷款人受托支付；借款人自主支付（二十四 条）；支付原则为实贷实付，贷放分控。 ? 支付标准：单笔金额超过项目总投资 5% 或超过 500 万元人民币的贷 款资金支付，应采用贷款人受托支付方式（第二十五条）； 《固贷》重要条款的解释 ? 贷款支付管理 ? 支付审核（第二十六、二十七条）； ? 采用贷款人受托支付的，贷款人应在贷款资金发放前 审核借款人相关交易资料是否符合合同约定条件； ? 采用借款人自主支付的，贷款人应要求借款人定期汇 总报告贷款资金支付情况，并通过账户分析、凭证查 验、现场调查等方式核查贷款支付是否符合约定用途。 《固贷》重要条款的解释 ? 贷款支付管理 ? 支付终止情形（第二十九条） ? 信用状况下降； ? 不按合同约定支付贷款资金； ? 项目进度落后于资金使用进度； ? 违反合同约定，以化整为零方式规避贷款人受托支付。 《固贷》重要条款的解释 ? 合同管理 ? 合同签订（第十五－第二十条）； ? 一般要素约定：（第十五条、第十六条）。 ? 新增合同约定：对支付的约定（支付资金用途、支付方式、支付工具、支付进程、 支付方式变更、资金支付限制与禁止行为限制、贷款资金变更使用记录和资料备 查以及双方认可的支付约定等） （第十六条） ；还贷保障及风险处置（第十五 条、第十六条） ；提款条件、贷款资金支付接受贷款人管理和控制等与贷款使 用有关条款（第十七条） ；账户监控约定（第十八条） 。 ? 贷款人应在合同中与借款人约定，借款人出现未按约定用途使用贷款、未按约定 方式支用贷款资金、未遵守承诺事项、申贷文件信息失真、突破约定的财务指标 约束等情形时借款人应承担的违约责任和贷款人可采取的措施（第二十条）。 《固贷》要条款的解释 ? 合同管理 ? 支付约定：发放和还款账户；受托支付和自主支付约 定与标准（第二十三、二十四、二十五条）； ? 合同审核：提款条件；商务合同（第二十二条、第二 十六条、二十七条）； 《固贷》重要条款的解释 ? 合同管理 ? 合同违反与终止情形：违反合同约定，以化整为零方 式规避贷款人受托支付；借款人出现违反合同约定情 形的，贷款人应及时采取有效措施，必要时应依法追 究借款人的违约责任 （第二十九条；第三十五条）； ? 合同问题的法律责任：第三十八条，（五）对借款人 违反合同约定的行为未及时采取有效措施的；第三十 九条，（六）未按本办法规定进行贷款资金支付管理 与控制的（第三十八、三十九条）。 《固贷》重要条款的解释 ? 贷后管理： ? 风险预警（第三十条）； ? 动态监测和重估制度 （对抵押品的定期检查与评估， 第三十二条）； ? 贷款人应对抵质押物