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(风险管理)对黄石市商
业银行的风险管理
1.对黄石市商业银行的风险管理
一、黄石市商业银行风险管理的现状
从风险的来源分,可分为内部风险和外部风险。内部风险主
要有经营风险、操作风险、管理风险、财务风险、道德风险、
策略风险、人才风险;外部风险主要有市场风险、法律风险、
政策风险和其他环境风险等。从目前黄石市商业银行的实际
情况看,涉及较多的风险为内部风险,如果按银行各部门管
理职能划分,可分为会计结算风险、财务收支风险、信贷资
产风险、中间业务风险、抵债资产接收、处置风险及投资业
务风险等;如果按会计报表划分,可分为资产类风险、损益
类风险、负债类风险、表外业务风险等。黄石市商业银行在
风险管理方面主要存在以下问题:
(一)风险承担主体不明确。
(二)内控体制不健全,风险管理组织结构不完善,还没有形
成现代意义上的独立的风险管理部门和管理体系。黄石市商
业银行目前还没有现代意义上的独立的风险管理部门,也没
有专职的风险经理,无论是内部稽核部门还是信贷管理部门
(管理信用风险)或资金管理部门(管理利率等市场风险) ,都
没有能力承担起独立的,权威性的、能够有效管理银行各个
方面风险的风险管理职责。
(三)管理人才严重匮乏。由于风险管理的综合性和专业性,
要求从事风险管理的人员必须具备很高的素质,经受过严格
的专业训练,否则将很难理解业务和产品的风险性质,更难
以采取适当的风险防范措施。目前,黄石市商业银行这方面
的人才还相当匮乏。
二、构造黄石市商业银行风险管理体系
进行有效的风险管理,必须做好两方面的工作:一是确定风
险管理战略;二是建立严密的风险管理体系。
(一)实施风险管理战略。风险管理战略必须立足于一个从董
事会到经营层白上而下的责任和职能体系,董事会将最终承
担银行所遭受财务损失或股东权益减少的责任。因此董事会
作为最终责任主体,要负责管理银行的各种风险,这种管理
风险的责任涉及以下几方面:①确立银行的发展目标并提高
银行的风险管理能力;②确定银行能够接受的风险水平;③
在可行的风险视野和银行战略性计划基础上,通过把资本配
置给不同的业务活动来提高银行的潜在收益;④保证银行所
处的控制环境能够保护资本。
(二)构建风险管理体系。一个完善的风险管理体系包括各相
关职能部门的支持,风险管理体系的建立与一个银行的内
组织结构是密不可分的,一般而言,一个银行采用的组织结
构是与其经营思想密切相关的。组织结构有三个重要组成
分,即管理层次、部门设置和职责划分。管理层次指的是纵
向结构[董事会(各专业管理委员会)→经营层→各业务部门→
各支行、营业 ] ,部门设置指的是横向结构,而职责划分以
管理层次和部门设置为基础,既牵涉到纵向,又牵涉到横向,
形成一个纵横交错的网络结构。在这个网络结构中的每一个
交叉区域都是重要的风险控制点,每一个部门都是一个风险
责任主体,每一责任主体都要建立相应的风险识别机制和风
险内部控制机制。在这个网络中,从总部到支行,从一线普
通员工到行长、从一项新业务出台到具体实施,这一系列的
过程包含着许多风险控制点,每一业务部门的主管必须承担
其业务部门内部日常管理和报告各种风险的职责。
三、黄石市商业银行风险管理的具体实施
按黄石市商业银行目前开展的业务种类,风险控制点存在于
会计结算、信贷资产、抵债资产接收及处置变现、表外业务、
计算机管理等几方面,这其中主要体现为操作风险、管理风
险、道德风险、经营风险等,对这些风险进行控制要从定性
与定量两方面加以分析。
(一)定性分析
1 .会计结算风险的控制。
2 .信贷资产、抵债资产风险的控制。一是信贷资产风险的监
控。凡新发放贷款,即使审贷委员会已经通过,也需报风险
管理部.风险管理部负责对贷款风险实行量化管理,通过对
影响贷款安全的因素,测定出贷款风险系数,即为贷款的风
险度。只有当该笔贷款的风险度小于一定标准,贷款才可发
放,同时建议从社会上聘任有关行业专家碑为贷审会的特邀
委员,以实现管理型和专家型相结合的复合决策体系,进一
步降低新发放贷款的风险。二是抵债资产接收及处置的监控。
凡经特资会审议通过的欲抵债资产及已抵债资产的变现,均
需报风险管理部批准,风险管理部负责对每笔欲抵债资产进
行严格审查,从以物抵债的必要性、抵债金额的合理性、抵
债资产变现的可能性等几方面进行把关,对不符合抵债资产
管理规定的,一律不得抵顶;抵债资产的变现,风险部负责
对其全过程进行监控,以最大限度地减少资产的损失。
3 .控制各项业务的规章制度。
4 .计算机系统的风险控制。
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