中小企业信贷政策研究.docVIP

Ⅱ-02 中小企业信贷政策 客户指引 （一）客户分类 中小企业客户划分标准按照行内标准执行。中企业泛指中型（年销售额3亿元～5亿元）和中小型企业（年销售额1亿元～3亿元）。小企业泛指小型（年销售额3000万元～1亿元）和微小型企业（年销售额小于3000万元）。 （五）准入标准 1．企业成立2年以上，担保条件较强的可为1年以上； 2．行内信用评级在6级或6级以上（中小企业信用评级打分卡标准）； 3．企业具有良好的成长性，年度主营业务收入稳定增长（年度增长率≥10％）； 4．在我行开立结算账户，并愿意接受我行对其账户的监管； 5．客户在经办机构的有效管理半径之内（“1+N”模式下除外）。 （六）退出（禁入）标准 属于下列客户之一的，禁止进入，已有贷款的，必须实施退出： 1．企业实际控制人在人民银行征信系统有严重不良记录、有恶意逃废债记录、欺诈记录、严重黄赌毒等道德败坏行为；或其控制的企业（包括历史曾经控制的企业）有欺诈或逃废债记录、或进入“黑名单”、或陷入债务法律纠纷且被司法机构认定败诉的情况发生； 2．业主产权不明晰的企业； 3．经营性净现金流量、净利润连续两年为负值的企业； 4．属于国家产业政策限制或淘汰类项目企业，或环保排放标准达不到排放标准的企业； 5．主业不突出，或从事过度资本运作等投机性业务的企业； 6．企业出资未实际到位，或非现金出资部分评估价明显虚增的企业； 7．属于资本密集型、规模经济特征比较明显的生产性企业（尤其是两高一资行业的中小生产性企业）； 8．生产技术不成熟、尚处于试验阶段、标准没有统一的高科技产品或处于市场导入阶段的产品生产企业； 9．劳动密集型且受宏观调控、劳工法律和出口退税负面影响较大，出现亏损的企业； 10．在多家银行发生授信业务，我行不是主办行且合作意愿差，今后合作空间较小的企业。 对中小企业，原则上不提供项目融资；严格限制中长期授信（抵押贷款除外）。 （二）授信结构 1．期限。应根据其现金流量确定中小企业授信额度，根据客户生产和资金周转周期确定授信期限，其中流动资金贷款最长不超过1年，投资经营贷款最长不超过3年，授信到期后原则上不得展期和借新还旧。 2．还款方式。结合企业的现金流量及其在我行账户资金的流转情况，采用整贷整还、整贷零还（含按揭方式）、循环授信等还款方式，对1年期以上的授信应采取分期还款方式。中小企业授信只能用于借款人在生产经营流动资金需求，或者扩大生产等投资经营资金需求。 3．担保。中小企业授信应首先采用抵（质）押方式，优先选择产权清晰、容易变现的土地和房产抵押，审慎选择其他不动产抵押，且必须为管理成本低的企业核心资产。其次采用保证方式，原则上要求追加借款人主要股东及其配偶、实际控制人及其配偶的不可撤销连带责任全额担保。对选择由专业担保机构提供连带责任担保的，须重点评估担保机构的担保能力，控制担保敞口和单笔担保敞口。 4．对“1+N”模式下的中小企业融资，应重点评估核心厂商对上游供应商、下游经销商的管理机制和能力。应关注核心厂商的管理模式、管理工具、管理机制，关注其与上下游客户的往来时间、业务量、相互的重要性等等。 5．利率。中小企业贷款，需要结合业务具体风险程度，在基准利率基础上适当上浮。 Ⅱ-04 离岸业务信贷政策 离岸授信客户主要来源于我行在岸客户的海外分支机构或合作伙伴（境外非居民）。离岸授信业务要结合离在岸联动，满足跨境经营的母子公司、关联公司和在同一业务链上的境外公司的业务需求。总体上，重点支持具备一定实力的大中型中资企业的海外机构，择优选择在境外上市的红筹公司，适度扶持具有良好成长性的中小型离岸贸易公司的业务，同时兼顾中国境内“走进来”的外商投资企业外方股东的资金需求。 Ⅱ-05 个人资产业务信贷政策 一、总体策略 总体指导原则：优选客户群体，坚持“三稳、三真、三合适”的原则（即贷款客户应有稳定的职业、稳定的收入和稳定的居住场所；贷款客户的身份真实、依据的交易背景真实和抵押设定真实；贷款的标的总价合适、贷款成数合适、月供合适），充分运用风险量化管理工具区分客户，并据此制定差异化、分层次的授信政策。 二、基本信贷政策 （一）必须根据借款人的有效收入水平，确定各类贷款的额度与期限。 （二）按揭类个人贷款展期后的期限与原贷款期限相加，不得超过30年。 （三）按揭类贷款的首付比例和利率必须严格执行监管规定，落实首付款的付款凭证。 （四）按照“了解你的客户”要求，主动了解借款意愿和贷款真实用途。不得发放贷款额度随房产评估价值浮动、不指明用途的抵押贷款。 （五）贷款人应当严格执行与借款人的贷款逐笔面谈制度。借款合同应与借款人当面签订。 （六）贷款批准后借款人提款时因审批时所设定主要条件（如变更担保、贷款用途）变化，或提款日距批准日满1年以上的，应重新审批。 （七）贷款的