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{财务管理信用管理}信用 卡诈骗罪论文浅析信用卡 诈骗罪中的冒用 冒用中的用 ，是指行为人利用他人信用卡非法获取财 物的过程。根据刑法理论研究的需要，将行为人以非法占有 为目的使用他人信用卡的方式分为两种：一种是行为人的营 业员的协助下使用他人的信用卡；另一种情况则是行为人在 机器上自助地使用他人信用卡，通常表现为行为人持有他人 信用卡在 ATM 机上取款和转账、行为人在网上银行对特任的 信用卡账户进行转账。 冒用他人信用卡 ，是指非持卡人未经持卡人同意或授 权，擅自以合法持卡人的名义使用信用卡，进行信用卡业务 内的购物、消费提取现金等诈骗行为。 二、冒用的对象 对于冒用他人信用卡行为中的冒用对象问题，我国刑 明文规定其为他人的信用卡 ，但这里他人的信用卡 ，理 论界有不同的认识：一种观点认为，被冒用的他人的信用卡 必须是合法有效的，不能包括伪造的信用卡或者作废的信 用卡 ，对于冒用伪造的信用卡或者作废的信用卡的行为 应视为使用伪造的信用卡或者作废的信用卡 。①另一种观 点认为，被冒用的他人的信用卡原则上是合法有效的信用卡， 但不排除在个别情况下是伪造的信用卡或者作废的信用卡 ，如行为人捡拾到他人伪造的，作废的信用卡而加以使用的 情形。② 笔者认为，前一种观点更为合理。从刑法条文中使用冒 用一词中，就可以看出冒用他人的信用卡中的他人的信 用卡只能是他人真实有效的信用卡，也即既然是冒用 ，就 应该是他人真实有效的信用卡，如果是他人作废的信用卡也 就不会发生有所谓冒用问题，而应该只有使用问题。③因 为，冒用是指非持卡人以持卡人的名义，使用自己无权而 他人有权使用的信用卡，而对于伪造的、作废的信用卡即使 是他人的，他人自己也无权使用，这在法律上是非法的。同 时，由于刑法条文中规定的使用伪造的信用卡和使用作废 的信用卡中并没有排除他人伪造的信用卡和他人作废的 信用卡 ，因而，将使用他人伪造的信用卡和他人作废的信用 卡归入刑法规定的使用伪造的信用卡和使用作废的信用卡 中是符合立法原意的。 三、信用卡诈骗罪中冒用的行为方式 （一）捡拾他人的信用卡在特约商户消费、在银行或柜 员机上支取现金 有的学者主张以侵占罪来解决，其理由是拾得卡和密码 完全等于获取了信用卡所含资金的使用权，这与拾到他人的 活期存折而取款的性质是相同的。如果拾得者拒不交出所取 款项，可以侵占罪论处。笔者反对侵占罪的观点，拾得他人 信用卡的，无论密码是以何种途径获取的，拾得人对卡内资 金都没有占有权，这与拾得现金不同。货币的特殊属性决定 了货币的占有人与所有人的一致性，由于我国民法中并不存 在拾得物的善意取得制度,货币的拾得人拾得货币后如果遗 失货币的失主要求返还,拾得人负有交还失主的义务,拾得人 拒不交出的行为构成侵占罪无疑。在侵占罪中,行为人对财物 的获取要么是出于委托保管关系,要么是拾得遗忘物或者发 现埋藏物,本质上都是一种被动获取,而在该案之中,信用卡 拾得人对信用卡本身是被动获取,而对卡内财产则是一种主 动获取。因为信用卡只是持卡人在银行资金信息的一个载体, 并不等同于资金本身,如果要转化为资金就需要一个持卡取 现的过程,而这个过程本身就体现为拾得人冒用他人身份的 行为,行为人若想真正占有卡内的资金也必须主动采取这种 冒用行为。因此,上述案例中的行为完全符合信用卡诈骗罪中 的第3 项冒用他人信用卡,一审法院认定拾得人构成信用卡 诈骗罪是完全符合刑法规定的。 （二）冒用代为保管的他人信用卡在特约商户消费、在 银行或柜员机上支取现金 针对该种情况,有论者认为行为人的行为符合代为保管、 拒不返还的特征,应该以侵占罪论处。笔者认为,受朋友之托 代为保管信用卡,继而通过冒用信用卡非法获得他人财物的, 行为人在获得财物之时已经构成信用卡诈骗罪的既遂。而侵 占罪的要件之一是拒不返还代为保管的他人财物,意即在 行为人获取财物后必须有拒绝返还的行为才能构成侵占罪。 反观冒用代为保管的他人信用卡的行为,行为人在信用卡诈 骗既遂之后,如遇委托人请求而拒绝返还财物,其拒不返还被 害人财物的行为是事后不可罚的行为,不应再对之在另一个 犯罪构成的要件内进行刑事评价,冒用代为保管的他人信用 卡的行为只能构成信用卡诈骗一罪。 （三）以欺骗手段取得他人的信用卡，身份证后进行提 取现金或消费 使用虚假的身份证明骗领的信用卡，是指行为人使用以 伪造的身份证等虚假的身份证