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关于“假按揭”风险的思考 张昕林 摘　要：“假按揭”目前已经成为困扰商业银行个人住房贷款经营的重要问题。同时，随着我国房地产市场的发展，个人住房贷款的安全性对我国金融安全的影响将越来越突出。本文通过分析“假按揭”的成因、特点，使读者对“假按揭”对社会带来的危害，提出了四条解决问题的建议,以帮助商业银行防范“假按揭”,提高资产质量。 关键词:房地产金融;假按揭；资产质量 一、“假按揭”的成因及表现 “假按揭”一般指房地产开发商出于骗取银行信贷资金的目的,采用虚假申请人、虚假申请材料、虚假申请目的等方法向银行申请人个人住房按揭贷款的行为。 １.“假按揭”产生原因:（1)房地产开发商临时性资金紧张。房地产开发持续时间长、资金占用量大,房地产开发商如果出现资金不足的情况,要能会采用一些虚假销售来向银行借款,度过难关。(２)开发项目滞销，将风险推给银行。如果房地产开发出来的房地产项目出现滞销和积压的情况，开发商可能会捏造一些虚假的购房人以虚高的价格来买走这些房子，从而达到转嫁损失的目的。 个贷业务的不良率(不到1％)远低于其它资产,因此各家银行都将个贷业务的发展作为改善资产结构的重要手段对待，采取了一系列措施来促进个贷业务发展。但是同时我们也应该看到,个贷业务不良率低是有它的历史原因的。首先，前期的个人住房贷款业务对借款人要求高,对借款人户籍、职业、收入、文化程度的限制较多;其次,前期的个贷