美国存款保险制度.pdfVIP

什么是存款保险制度 存款保险制度一种金融保障制度，是指由符合条件的各 类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构，各存款机构 作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险 准备金，当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款 保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全 部存款，从而保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩 序的一种制度。 存款保险制度的兴起及发展 真正意义上的存款保险制度始于 20 世纪 30 年代的美 国，当时为了挽救在经济危机的冲击下已濒临崩溃的银行体 系，美国国会在 1933 年通过《格拉斯--斯蒂格尔法》，联邦 存款保险公司（FDIC）作为一家为银行存款保险的政府机构 于 1934 年成立并开始实行存款保险，以避免挤兑，保障银 行体系的稳定。目前，运作历史最长、影响最大的是 1934 年 1 月 1 日正式实施的美国联邦存款保险制度。20 世纪 50 年代以来，随着经济形势和金融制度、金融创新等的不断变 化和发展，美国存款保险制度不断完善，尤其是在金融监管 检查和金融风险控制和预警方面，FDIC 作了大量成效显著的 探索，取得了很好的成效，从而确立了 FDIC 在美国金融监 管中的“三巨头”之一的地位，存款保险制度成为美国金融 体系及金融管理的重要组成部分。美国著名经济学家、货币 主义的领袖人物弗里德曼 (Friedman M.)对美国存款保险制 度给予了高度评价:“对银行存款建立联邦存款保险制度是 1933 年以来美国货币领域最重要的一件大事。” 20 世纪 60 年代中期以来，随着金融业日益自由化、 国际化的发展，金融风险明显上升，绝大多数西方发达国家 相继在本国金融体系中引入存款保险制度，台湾、印度、哥 伦比亚等部分发展中国家和地区也进行了这方面的有益尝 试。 目前国际上通行的理论是把存款保险分为隐性 (implicit)存款保险和显性(explicit)存款保险两种。 1、隐性的存款保险制度则多见于发展中国家或者国有 银行占主导的银行体系中，指国家没有对存款保险做出制度 安排，但在银行倒闭时，政府会采取某种形式保护存款人的 利益， 因而形成了公众对存款保护的预期。 2、显性的存款保险制度是指国家以法律的形式对存款 保险的要素机构设置以及有问题机构的处置等问题做出明 确规定。显性存款保险制度的优势在于: 1)明确银行倒闭时存款人的赔付额度，稳定存款人的信 心。 2)建立专业化机构，以明确的方式迅速、有效地处置有 问题银行，节约处置成本。 3)事先进行基金积累，以用于赔付存款人和处置银行。 4)增强银行体系的市场约束，明确银行倒闭时各方责 任。 鉴于 FDIC 对稳定美国金融体系和保护存款人利益等方 面的明显成效，尤其是 20 世纪 80 年代以来，世界上相继发 生了一系列银行危机与货币危机，促使许多国家政府在借鉴 国外存款保险制度的基础上，结合本国实际，着手建立或改 善已有的存款保险制度。尤其是近年来，显性的存款保险在 全球获得了快速发展 全球共有78个经济体建立了各种形式的存款保险制度， 尽管其建立的时间各不相同，但在法律上或者监管中对存款 保护进行了明确规定的已有 74 个经济体（即建立了显性的 存款保险制度）。有人甚至将存款保险制度的建立看作是真 正意义上的现代金融体系不可或缺的组成部分。事实上，过 去的 30 年里建立显性存款保险制度的国家和地区数量增长 了 6 倍多，由 1974 年的 12 个增加到 2003 年的 74 个。建立 一个显性的存款保险体系已经成为专家们给发展中国家和 地区提出的金融结构改革建议的一个主要特点(加西亚， 2003)。而且国家层面上的强制性保险已成为一种主流。几 乎所有的国家从一开始就建立了国家层面上的存款保险。而 且，无论发达国家还是发展中国家，强制要求所有存款机构 全部加入保险体系的越来越多并成为主流形式。 存款保险制度的组织形式 从目前已经实行该制度的国家来看，主要有三种组织形 式： 1、由政府出面建立，如美国、英国、加拿大。 2、由政府与银行界共同建立，如日本、比利时、荷兰。 3、在政府支持下由银行同业联合建立，如德国。 我国目前尚未建立该制度，但金融风险正困扰着我国的 商业银行，广大存款人的利益正受到威胁，银行的信誉也正 受到前所未有的挑战