金融创新—电子银行.pdfVIP

金融创新及其发展前景 ——以电子银行为例 1. 金融创新的概念 金融创新(Financial Innovation)可以认为是金融当局或金融机构为更好 地实现金融资产的流动性、安全性和盈利性目标，利用新的管理方法以及借助计 算机技术，改变金融体系中基本要素的组合，推出新的工具或新的服务、新的市 场、新的制度等，创造一个新的高效率的资金营运体系的过程。 人类进入以创新为核心的网络经济时代以后，互联网和现代信息技术带来了 新的金融产品、经营方式、金融机构、金融制度等多方面的革命，随着电子银行 业务范畴的不断扩大，现代金融创新往往与电子银行结合在一起，电子银行已经 成为会融创新的基础平台。 西方主要的金融创新理论有： (1)技术推进论。这一理论的代表人物是韩农和麦道威，该理论认为，新技 术尤其是电脑和电讯设备的出现及其在金融业的应用，是促使金融创新的主要原 因。 (2)货币促成论。这一理论的代表入物是货币学派的弗里德曼，该理论认为， 金融创新的出现主要是货币方面因素的变化引致的。 (3)交易成本理论。希克斯和尼汉斯提出的金融创新理论认为金融创新的支 配因素是降低交易成本。 (4)约束诱导论。西尔柏从供给角度探索金融创新，他认为金融创新是金融 机构为了寻求最大的利润，减轻内部制约和外部制约而采取的自卫行为。 (5)规避管制论。这一理论的代表人物是凯恩，他认为金融创新是主要是由 于金融机构为了获取利润而回避政府的管制所引起的。 (6)制度改革论。以戴维斯、塞拉和诺斯等为代表的金融创新理论认为，金 融创新是一种与经济制度互为影响、互为因果关系的制度改革。 (7)财富增长论。格林包姆和海沃德在研究美爵金融业发展史时，提出财富 的增长是决定金融创新的主要因素。 在我看来，比较倾向于第一种技术推进论的思想。即，如果没有电子信息技 术的改良和推进，一方面，金融创新不会在四十年里发展的这么快，电子银行也 不会这么快得以问世；另一方面，金融创新中也不会出现这么多的类型供客户选 择。这是一种技术引导的金融创新。 2. 电子银行的历史背景及发展现状 2.1 历史背景 20世纪60年代以来，随着电子计算机的出现，信息技术在银行业进行了广泛 的运用，电子银行业务迅猛发展。从狭义上来讲，电子银行即网络银行，包括网 上银行，电话银行、手机银行等产品；从广义上束看，电子银行业务不仅包括上 述产品，而且还包括POS、ATM、自助终端、自助银行、电子票据、批量代收代付 等所有非柜面业务。银行的基本业务，如存款、取款、贷款、转账、支付、查询 以及外汇买卖、证券交易、理财增值服务等完全可以采取电子银行方式进行处理， 这完全改变了传统银行需要客户到营业网点面对面的柜台业务办理方式。 图1 pos机和ATM机 国外银行从传统银行发展到电子银行，一般经历三个阶段：银行办公自动化 阶段、内部网络电子银行阶段和电子银行阶段。我国电子银行业务起步晚，但是 发展速度很快。我国的商业银行基本上没有经历内部网络电子银行阶段，直接由 银行办公自动化阶段进入了电子银行发展阶段。在以网络应用为核心的数字化时 代，商业银行的发展越来越依赖于技术进步和科技创新，以网络银行、电话银行、 手机银行、自助银行、电视银行等形式为主的电子银行业务已成为我国银行业新 的竞争点，成为商业银行进行创新的重中之重。 2.2 电子银行的发展现状 中国消费网中国金融认证中心近日发布了《2012 中国电子银行调查报告》 显示，2012 年我国个人网银用户近 3 亿，比例为 30.7%，较 2011 年增长 3 个百 分点。连续 3 年呈增长趋势，有 40%的个人网银用户拥有多个网银账户;企业网 银用户比例为53.2%，同比增长9个百分点。此外，个人网银柜台业务替代率达 56%;企业网银替代率为65.8%，网上银行用户数量在电子银行用户中依然占据主 导地位。数据显示，2012年上半年，农行个人网银注册客户总数达7,714万户， 上半年个人网银交易金额达39.97万亿元；中国银行个人网银客户数达7,807.9 万