用数列模型分析比较还房贷方式.docVIP

PAGE 8 - 用数列模型分析比较还房贷方式 【摘要】如今住房问题成为摆在中国年轻人面前的主要问题之一，房价一直是社会、媒体所关注的热点话题之一。从目前的收入状况来看，居高不下的房价的确让许多刚刚走出校园还没有多少经济实力的毕业生难以承受，许多人就选择了贷款买房以减轻压力。而贷款买房就涉及了一个还房贷的问题。本文通过构建数列模型，得到不同还贷方式还款金额等具体数据，对目前常见的两种还房贷方式进行分析和对比，得出和比较两种还款方式的优缺点，为人们购房贷款提供借鉴。 【关键词】等额本金还款；等额本息还款；数列模型 问题提出 目前有很多人特别是年轻人选择了贷款买房，而贷款买房就要涉及将来还房贷的问题。目前贷款买房有两种比较主流的方式，即等额本金还款和等额本息还款。两种还款方式有所不同，让许多现状不同的贷款购房者有了不同的选择。不同的人群究竟适合哪种还贷方式呢？本文从贷款购房者的角度出发，分析比较两种不同的还房贷方式，为人们选择还房贷方法提供借鉴。 符号说明 贷款本金为m 利率为i 房贷分n期付清 提出假设 假设一：我国贷款的月利率基本稳定，没有较大波动。 假设二：用不同方法还贷款的时间相同，本金相同。 等额本金还款 等额本金是指一种贷款的还款方式，是在还款期内把贷款数总额等分，每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息。贷款人需要将本金平均分摊到每期内，同时付清上一交易日（还款日）至本次还款日之间产生的利息。 设第k个还款日，这时贷款人需要还款的金额为ak，k=1，2，3，4n.此时ak由两部分构成，即平均分摊到每期的本金和上一还款日至本次还款日之间产生的利息。 平均分摊到每期的本金为. 上一还款日至本次还款日之间产生的利息为. 所以可得ak=+=-. 因为m,n,i为常数，所以显然可以看出ak是一个首项a1=，公差d=的等差数列。 根据等差数列的求和公式Sn=可以求得 Sn==m（1+）. 根据上文求得的公式，第k个还款日需还款数额为=-.付清房贷后即付清n期房贷后总共还款数额为Sn==m（1+）. 五、等额本息还款 等额本息还款与等额本金还款虽仅有一字之差，却是截然不同的两种还款方式。 　等额本息还款即借款人每月按相等的金额偿还贷款本息，其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。 假设每个还款日还款x，第k次还款以后，仍欠款bk，k=1，2，3n.其中，b1=m(1+i)-x,bn=0 数列﹛bn﹜的递推公式为bk+1=bk(1+i)-x.经过变形，该式可转化为bk+1-=(1+i)(bk-). 显然，﹛bk-﹜是公比为（1+i）的等比数列通项公式为=[m(1+i)-x-](1+i)n-1. ∴ 解之得. 所以还款总额Tn=nx=. 根据上文所求得的公式，我们可以得到，等额本息还款每个月的还款数额为，n期后付清房贷总计还款数额为 Tn=nx=. 五、两种还款方式的对比 目前我国贷款的月利率在0.56%左右，通常还房贷的时间是20年，即240个月，假设贷款本金为20万元，根据上文推出的计算还款总额的求和公式，可以得出Sn=334964元，Tn=364100元，所以说，等额本息还款方式的还款总额大于等额本金还款方式的还款总额。 还款总额中包括贷款本金和总利息两部分，根据计算，做出扇形图作对比，发现等额本息贷款总利息在还款金额中所占的比重较大，而贷款本金同为20万元，这就说明等额本息还款方式支付的总利息比较多。 在贷款的月利率保持不变的情况下，根据上文得出的通项公式，我们可以计算出还贷款的240个月中部分月份的还款情况，详细情况如下表： 月份 等额本金还款 等额本息 月利率 1 1953.3333333 1517.1629226 0.56% 10 1911.3333333 1517.1629226 0.56% 20 1864.6666667 1517.1629226 0.56% 30 1818 1517.1629226 0.56% 40 1771.3333333 1517.1629226 0.56% 50 1724.6666667 1517.1629226 0.56% 60 1678 1517.1629226 0.56% 70 1631.3333333 1517.1629226 0.56% 80 1584.6666667 1517.1629226 0.56% 90 1538 1517.1629226 0.56% 100 1491.3333333 1517.1629226 0.56% 110 1444.6666