银行授信业务 授信贷款的对象 授信贷款的对象.docVIP

PAGE 2 金融专业国家教学资源库核心课程 知识点电子教材 课程名称：银行授信业务 项目名称：项目一 岗位认知 单元名称：模块三 授信贷款要素 知识点1：授信贷款的对象 模块三 授信贷款要素 信贷客户经理开展授信业务工作，首先必须把握授信贷款的要素，从而在授信贷款工作的整个流程中，得以把握重点和根本。 【知识准备】 一、对象 向银行申请信贷业务的客户，必须满足国家和银行有关信贷政策和管理规定。按照《贷款通则》，借款人应当是经国家行政管理机关（或主管机关）核准登记的企业（事业）法人、其他组织、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。根据客户申请信贷业务品种的不同，还要满足银行的各项具体规定。 其他组织主要包括： 依法登记领取营业执照的独资企业、合伙企业； 依法登记领取营业执照的联营企业； 依法登记领取营业执照的中外合作经营企业； 经民政部门核准登记的非以公益为目的的社会团体； 经核准登记领取营业执照的乡镇、街道、村办企业。 图1-1 企业法人营业执照图示 企（事）业法人和其他组织在银行申请信贷业务应当具备下列基本条件： 1．经营活动合规合法，符合国家产业、环保政策和社会发展规划要求； 2．企业法人应持有工商行政管理机关颁发的合法有效的法人营业执照；事业法人应持有有权机关颁发的合法有效的事业单位登记证；其他组织应持有有权机关的核准登记文件；按规定持有税务部门核发的税务登记证；特殊行业还须持有有权机关颁发的营业许可证；按规定需取得环保许可证明的，还应获得有权部门出具的环保许可证明； 图1-2 企业法人税务登记证图示 3．持有人民银行核准发放并通过年检的贷款卡（按规定不需要持有贷款卡的企事业法人和其他组织除外），贷款卡，是指中国人民银行发给注册地借款人的磁条卡，是借款人凭以向各金融机构申请办理信贷业务的资格证明，凡与金融机构发生信贷业务的借款人，应当向注册地中国人民银行申领贷款卡，一个借款人可申领一张贷款卡，贷款卡编码唯一，贷款卡之外，企业还需持有技术监督部门颁发的组织机构代码证； 图1-3 人行发放给企业的贷款卡图示 图1-4 企业法人组织机构代码证图示 4．无不良信用记录，或虽然有过不良信用记录，但不良信用记录的产生并非由于主观恶意且申请本次用信前已全部偿还了不良信用或落实了银行认可的还款计划； 图1-5 中国人民银行征信系统漫画图示 资料来源：朱聚强, 《你拥有一份最权威的资信证明吗？》, 《杭州日报》, 2007-04-27。 5．实行公司制的企业法人申请信用必须符合法律法规和公司章程的规定； 6．有固定的生产经营场所和符合规定比例的自有资金，有稳定的经济收入，具备到期偿还本息的能力； 7．在本行开立基本存款账户或一般存款账户，自愿接受银行信贷监督和结算监督（银团贷款可根据银团贷款协议在代理行统一开户，接受代理行统一信贷监督和结算监督）； 8．申请信用用途合法合规； 9．未经有权行批准可采用信用方式用信的，应提供符合规定条件的担保。