浅谈农村信用社改革的现状和创新的思路.docVIP

银行系统论文：浅谈农村信用社改革的现状和创新的思路 当前，我国农业和农村经济的发展逐步进入一个新阶段。县委、县府对我县农业和农村经济的发展也作出了新的部署。农村信用社作为农村金融主力军，必须适应新的形势，加快改革步伐，创新金融产品和金融服务方式，为我县“三农”和城乡经济协调发展作出新的贡献。 　　一、农村信用社改革取得的成果 　　（一）理顺了管理体制，法人法理结构逐步完善。一是依法取消了28个独立核算信用社的法人资格，合并为一个县级法人，有效解决了县联社与基层信用社之间大法人所形成的“不管失职，严管违法”等体制不顺的问题。二是完善“三会”和经营班子各司其职、各负其责的法人治理结构，非员工代表、非员工理事、非员工监事分别占75%、77.8%、40%，“内部人”控制的现象得到有效解决。 　　（二）产权关系趋于明晰，扶持政策逐步到位。对原有的老股金1584万元进行了清理和处置，重新募集股金3000万元。除社员股外，增设了具有风险度的投资股；股金结构分为法人股、社会自然人股和内部职工股，构建起了入股社员实行民主管理的股份合作制产权关系。同时，我联社成功争取到首期央行专项票据，保值贴补息得到了市财政的确认，所得税、营业税的减免政策落到了实处，地方政府的支持政策也正在逐步落实。通过增资扩股、政策扶持及自身的努力，我县农村信用社的资产质量和盈利水平得到明显提高。2005年3月末，不良贷款占比2002年末下降51.9%，实现利润826万元，资本充足率达8.85%，抗风险能力增强。 　　（三）经营机制开始转换，经营管理水平得到提高。联社修订完善了90余个内部管理制度，建立起了多个内部民主决策机制，规范了内部管理。并在干部聘任、员工聘用、薪酬分配上引入竞争机制，增强了经营活力。 　　（四）支农服务得到进一步改善，业务快速发展。我县联社始终坚持“三农”服务宗旨，树立“大农业”观念，以农户小额信用借款为基础，不断推出新的贷款品种，加大信贷资金投放力度，有力地支持了县域经济的发展。仅2004年投放贷款141223万元，年末贷款余额123973万元，占全县金融机构贷款总额的57.6%。同时，到2004年末，信用社的存款规模跃居全辖金融机构首位，结算渠道逐渐畅通，中间业务、卡业务品种方面有新突破，一定程度上满足了“三农”多样化的金融需求。 　　二、农村信用社改革存在的主要问题 　　（一）“三会”的作用还没有得到充分发挥。一方面虽然非员工社员代表、理事和监事占有相当的比例，但民主管理成员其大部分不了解农村金融的具体规定和要求，对行业监督和管理部门的工作部署知道甚少，很难对信用社的经营管理进行正确决策，难以实现有效监督。另一方面，由于股金分散，单个社员持股金额少，比例低，信用社的经营成果很难与其形成密切的联系，使其很难关注信用社的经营状况，参与管理的积极性不高。因此，真正的民主管理还没有实现。 　　（二）管理部门多势必会带来一些矛盾。目前，政府、人民银行、银监局、市联社按要求对县联社履行相应的职责，由于管理部门多，一旦相互之间缺乏沟通和协调，出台的办法、措施等不配套，管理要求不尽相同，就会增加了县级联社的工作难度。直接表现为请示、汇报、检查、会议、报表多，难以应对。 　　（三）支农服务的创新力度不够，金融产品单一。支持服务的广度欠缺，不存在死角，特别是小额农贷与单个农户资金需求量的增大的矛盾日益突出，随着农村劳动力的转移和经济结构的变化，配套的支农服务措施不多。在业务品种上，中间业务的创新、票据业务的开发仍显不足，有针对性为农民开发的金融产品还很少。 　　（四）内部管理还有待进一步规范化。目前的内部管理制度已较为健全，但需要进行科学化、规范化的梳理、完善，形成完整的内部管理体系，特别制度执行的“到位率”还有待提高。同时，在调整员工队伍结构、分配制度改革上还有差距。 　　三、农村金融改革创新的思路 　　（一）进一步深化农村信用社产权制度改革。总体上按照“明晰产权关系、强化约束机制、增强服务功能、国家适当支持、地方政府负责”的总体要求,加快农村信用社管理体制和产权制度改革,把农村信用社逐步办成由农民、农村工商户和各类经济组织入股,为农民、农业和农村经济发展服务的社区性地方金融机构。在组织形势上，针对我县作为农业大县和经济相对不发达的实际，在现有县联社一级法人的基础上，待各方面条件成熟后，组建农村合作银行。在“三会”人员的组成上，考虑吸收一些熟悉农村金融的非员工社员，提高“三会”的民主决策能力。在股金结构上，建议根据区域经济发展实际，实行股权适当集中，鼓励民营企业、农业龙头企业和有实力农村个体户入大股，允许经营管理者提高入股额，逐步培养一批大股东社员，增强股东关注信用发展责任感，提高其参与信用社管理的积极性。 　　（二）明确职责分工，加强协调配合。政府、人行、银监