收入不稳定家庭如何妥善规划.pdf

收入不稳定家庭如何妥善规划 家庭情况 夏女士37 岁，在一家民营企业任公关经理，年收入6 万元，精明干练，但消费保守。 先生同岁，是一位职业画家，收入不稳定，曾经有两年颗粒无收，最近三年年均收入达20 万元，由于艺术品市场走势不稳，未来难料。孩子在读小学。双方父母都在外地，均有退 休收入，不需要夫妻俩贴补。 aliqq 家庭财产方面，在中外环间拥有一套 100平方米左右的住房用于自主，只有少量公积 金贷款，每月还贷不需要再支付现金。基金、股票等金融理财产品始终没有接触，也没有 商业保险。但有50 万元的短期定期存款。 编者按 阿里巧巧 随着人们生活水平的提高，我们温饱之余有了理财的需要。 aliqq 理财是伴随我们一生的一种生活方式。在人生的不同阶段，我们会有不同的理财目标， 比如买房、结婚、生子、孩子教育、改善家居、旅游、退休养老等等，这就需要我们制订 不同的理财规划；而即使面临同样的目标，每个人又因为家庭结构、收入高低及生活水平 的不同，也需要制订不同的目标执行计划。 阿里巧巧 理财，需要科学规划；家庭资产，需要合理配置。而这一切，都是因人而异、因时而 异的。 aliqq 《赢家周刊》与中国平安合作开辟“家庭理财配置”版面，我们请沪上多家精英理财团 队的专业理财师为读者朋友量身定制家庭理财规划。 aliqq 本栏目接受读者报名，我们将根据您的家庭经济状况，安排最适合的理财团队，通过 与您直接沟通，设计切实可行的理财计划，以供参考或实际操作。同时，我们也欢迎读者 点评理财师给出的方案，提出自己的独到见解。 本栏内容不代表对于任何特定机构之投资产品的推介，所作分析系基于有限信息作出， 其内容仅供交流参考，不供任何投资者或第三方用作赖以投资的依据。[请使用电邮或电话 预约的方式：wwjohn@yeah.net1741(周一至周五14:00-18：00)] aliqq.cn [读者点评] [在上期 《小康家庭，无需 “无债一身轻”》的理财配置文章中，小康家庭的王女士夫 妇，月收入超过两万元，有房有车没有贷款，可谓生活惬意轻松，唯一一件辗转不定的事 情就是，何时把父母一套老房子置换到自己家附近？换房迫切却遇房价疯长，小康夫妇遇 到小小的困惑。 ] 金晓燕：理财师说“相信明天会更好”，这可能是所有投资所有规划赖以成立的基础。 没错，过去十年楼市的发展充分证明了这种观点。但问题是，接下来的十年呢？谁能保证 还是以这样的速度和趋势成长呢？如果我们的想法不变，会不会犯经验主义的错误呢？ 戴 明：关于有债无债的问题，确实还是仁者见仁智者见智。理财师建议合理负债，最 大限度地利用家有资产的效力；可还是有不少人在实际中选择无债一身轻，为什么？很简 单，他还没有或者没有能力没有条件找到更有效的投资方式和渠道，既然如此，为什么还 让他傻乎乎地负债交利息呢？所以，所谓合理负债是有前提条件的。 aliqq (本专栏欢迎读者参与，来信来电报名，让理财师为您的理财目标设计方案；也欢迎您 点评理财师方案。 aliqq 来信请寄：汉口路300 号17楼投资理财部配置版，邮编200001。 ) aliqq.cn ■理财问题 aliqq 1、孩子计划在大学出国留学，教育金如何及早准备？ 2、各类保险是否因考虑？ aliqq.cn 3、如何考虑养老金的计划？ aliqq.cn ■家庭财务诊断 夏女士家庭目前的财务状况来说是比较健康的，较高的年储蓄率、零负债和一笔可观 的储蓄给家庭理财计划提供了良好的条件。但是我们也看到了很多的潜在风险：1、由先生 未来收入的不稳定性给家庭带来了很大的风险，一旦先生收入减少或出现意外，家庭立刻 陷入财务危机。2、银行定期存款没有进行合理的理财规划，使得存款有贬值的风险。3、 夫妻双方保障不够，给整个理财规划增添了不确定性。 aliqq 鉴于以上几点风险，建议夏女士的理财问题需要做的规划依次为： 阿里巧巧 1、家庭保障计划 aliqq 2、孩子教育金计划 3、夫妻养老计划 aliqq ■理财规划 aliqq.cn 鉴于夏女士家庭收入的不稳定性，在进行理财规划前需预留相当于6个月家庭生活支 出约5 万元的备用金以应突发情况。 阿里巧巧 保险规划：覆盖人寿、意外和疾病 阿里巧巧 保险给付金以可维持十年生活费用为基准，并且确保