第6章 存款货币银行.pptVIP

4、中国关于官府放贷机构的记载较早；关于银钱业的记载则较晚。 有关银钱业的大量记载始于唐代：有经营典质业的质库，有保管钱财的柜房，有打制金钱饰物和经营金银买卖的金银铺；至于汇兑业务，不仅有商人经营，更主要的是由官府经营。 经过宋、元，到明、清两代，钱庄、银号、票号先后兴起，银钱业有长足发展。但一直未能自我实现向现代银行业的跨越。 商业银行的两种类型：职能分工型与全能型 按经营模式划分，商业银行分为职能分工型银行和全能型银行。 所谓职能分工，其基本特点是，法律限定金融机构必须分门别类各有专司：有专营长期金融的，有专营短期金融的，有专营有价证券买卖的，有专营信托业务的，等等。 职能分工型模式我们称之为分业经营、分业监管模式；相对应，全能型模式则称之为混业经营、混业监管模式。 美日的转变 现今，发达市场经济国家的混业经营有两种基本形式。一是在一家银行内同时开展信贷中介、投资、信托、保险诸业务；一是以金融控股公司的形式把分别独立经营某种金融业务的公司链接在一起。 一家银行内开展混业经营，均在人事、资金等方面实施独立的管理，彼此之间设有“防火墙”，决策分别有各自的严格程序。 网络银行的优势 网络银行比传统银行具有明显的优势： （1）方便、快捷、超越时空。 （2）成本低。 （3）不仅提供大部分传统银行业务，还可提供公共信息服务、投资理财服务、投资咨询服务和综合经营服务等。 （4）传统银行一般是单方面开发业务品种，而网络银行则可以按照客户的需求提供极具个性化的服务。 网络银行发展中的障碍 发展中存在的障碍主要有： （1）安全问题； （2）法律规范问题…… 第九章第六节 金融创新网络银行发展中的障碍 发展中存在的障碍主要有： （1）安全问题； （2）法律规范问题…… 规避行政管制的创新 在激烈的竞争中，为了规避金融行政管理法规，特别是不合理的、过时的法规，金融企业利用法规的漏洞，推出了种种新的业务形式。 如自动转帐制度、可转让支付命令账户、货币市场互助基金、大额可转让定期存单，等等。 自动转账服务（ATS） 第六章第四节 不良债权不良债权及其不可避免性 1. 不良资产，也常称之为不良债权。其中主要是不良贷款。 2. 由于银行面对的各种风险是客观的必然，所以，依一定概率发生的不良债权，不可避免。问题是严重程度如何。 第六章第四节 不良债权不良债权及其不可避免性 3. 就银行来说，努力方向是： ⑴力求使不良债权的发生趋近于较低的概率； ⑵对已发生的不良债权寻求最优的化解途径； ⑶保证用于冲抵无法化解的不良债权的专项准备金能够及时、足额地提取。 第六章第四节 不良债权需要科学分析 1. 近些年来，无论国内国外，都把不良债权问题看成为关系银行体系稳定性的关键。 2. 不良债权的危害的确不容轻视。但不应谈虎变色；需要的是科学地剖析与判断： 不同的经济条件和环境，会有不同的形成原因，相应地也会有不同的解决途径和化解时机； 不同的金融机构、不同的金融体系、不同的经济体，对不良债权的承受能力也各有不同不应简单对比…… 第六章第四节 不良债权 我国不良债权分析 1.有银行，就有不良债权。计划经济体制也概莫能外。1958年的“大跃进”年代，曾爆发性地出现过巨额不良债权。 2. 改革开放后，国有经济所需的资金完全由银行解决的格局是不良债权积累的背景。 3. 不良债权的成因，既有国有企业改革没有到位的原因，也有银行体制自身的问题，必须全面剖析。 第六章第四节 不良债权 我国不良债权分析 4. 更重要的是，经济体制改革，社会必然要为之付出代价。国有经济作为经济主体，不能不是改革成本的基本承担者；在国有经济所需的资金全部由银行供给的条件下，改革成本也不能不构成银行不良债权的重要部分。随着改革的推进，这一成因相应减弱。 5. 就趋势看，金融机构的不良贷款必将逐步下降，实际也正在逐步下降。 第六章第四节 不良债权 债权质量分类法 1. 我国的不良贷款多年以来一直是“一逾两呆” 的分类法； 国际上大体有两种分类法即“大洋洲模式”和正常、关注、次级、可疑和损失的“五级分类法”。 2. 1998年以后，我国将资产分为“正常”、“关注”、“次级”、“可疑”、“损失”，即“五级分类”。1999年7月，央行下发了《中国人民银行关于全面推行贷款五级分类工作的通知》及《贷款风险分类指导原则（试行）》。按照人民银行的规定，现在通常提取的专项准备金比例为：关注2%、次级25%、可疑50%、损失100%。后三类为不良资产。 3、我国从2002年1月1日起全面