理财规划-项目六-任务二-教案.docxVIP

任务二 选择保险产品，制定保险理财规划方案 〖教学思路〗 本任务通过任务描述、任务分析和任务实施，引领学生掌握保险规划的编制原则，正确选择家庭保险规划工具，做到能够编制适用的保险规划。 〖教学准备〗 个人理财案例资料，课件资料 〖教学内容〗 任务描述与分析 任务描述 王女士33岁，职业采购，年薪10万；先生36岁，IT工程师，年薪30万以上。夫妻俩去年刚刚添丁——儿子现在还不到1岁。夫妻均有社保，无单位团体保险，也未曾购买商业保险，有房有车无负债。两人工作一直很忙，随着孩子的诞生，二人均觉得应该好好规划一下这个家庭的未来，希望做一个较全面的家庭保险规划。 任务分析 王女士家庭保险需求：现在家庭收入中等偏上，希望这种生活持续下去。保证大人的健康工作最重要。目前确定要大额消费性保障性产品，在保障全面之后一两年才会再考虑养老，教育的事情。 根据王女士家庭财务状况，欠缺合理的保险体系，家庭成员得不到任何的风险保障。从现阶段来看，未来家庭所面临的主要风险大致有以下五个方面： （1）收入中断造成的家庭生活危机； （2）家人的健康医疗费用准备不充分； （3）未来养老资金未曾考虑； （4）子女的教育基金没有妥善安排和储备； （5）家庭资产缺少保值增值计划。 第（1）、（2）项的解决方案，唯有保险这一有效理财工具才能实现，显得迫在眉睫；而第（3）~（5）项既可用投保方式、也可用其他理财工具来实现，每年节余的20万左右的资金可早做养老金和教育金的安排。 保险建议如下： 解决“不可预知”和“不可控制”的风险。人生三大风险：意外、疾病和养老，最难预知和控制的就是意外和疾病，而保险的保障意义，在很大程度上就体现在这两类保险上。 王女士夫妇要保持现有的生活品质，应对当下和未来的种种风险，完备的保障体系不能或缺。 1.家庭收入保障账户 保障家庭经济支柱遭遇人生不测时，家庭财务仍然安全。王女士夫妇年龄都已超过30岁，儿子也未满1周岁，至少需要20年相当于年收入5倍的保额，以维持家庭财务平衡，保障孩子的顺利成长。 建议投保以生命为标的的意外险和寿险，并按各自收入在家庭总收入的占比确定保额： 王女士：意外险（含意外伤残）保额50万（公共交通意外100万），寿险保额50万； 先生：意外险（含意外伤残）保额100万（公共交通意外200万），寿险保额100万。 2.健康保障账户 保障遭遇健康危机时，有足够的应对资金，以减轻家庭负担，确保生活品质的维持。王女士夫妇目前仅有基本的社会医疗保险，应对重疾风险显得单薄与不足，建议从以下三方面构筑“健康防火墙”： （1）重疾保障。男女主人分别投保50万和25万保额的重大疾病保险。 保险责任有：重疾保障、失能保障。不幸罹患重疾，可一次性领取理赔金；因意外或者疾病引起的失能，每月可领取保额的2%作为生活补贴，累计领取50个月。 （2）医疗保障。为男女主人推荐的“卓越医疗保险”完全突破社会医疗保险限制，保额高达50万/年，并有800元/天的住院津贴，且住院前后各7天的门急诊费用也在报销范围之内。 （3）老年医疗补助。男女主人年满65周岁时，分别获得15万的老年医疗补助金，给予充分的人文关怀。 （4）孩子除了参加当地少儿医疗保险外，投保5万保额的少儿重大疾病保险（被保险人三保障：身故、重疾、满期金；投保人三豁免：身故、全残、重大疾病；保额买一赔二），25岁时一次性领取5万+分红的满期金。年缴保费2610元，缴费期18年，保障至25周岁。 王女士一家三口的保费支出41114元/年，占家庭年收入的10.28%，控制在合理的保费支出范围内；累计最高保额达660万，满足了全家目前及未来的保障需求。 任务精讲 什么是保险规划 1.保险规划的定义 保险规划是指经济单位通过对风险的识别、衡量和评价，并在此基础上选择与优化组合各种风险管理技术，对风险实施有效控制和妥善处理风险所致损失的后果，以尽量小的成本争取最大的安全保障和经济利益的行为。保险规划能帮助个人/家庭解决如下问题： 表7-1 保险规划能解决这些问题 如果发生死亡，会有什么问题？ 父母仍需要赡养吗？ 弟妹的生活费，学费需要负担吗？ 家中的生活费需要负担吗？ 子女的教育费需要多少？ 丧葬费需要多少？ 如果发生残疾，将面对什么问题？ 长期靠我工作赚钱的人，他们需要多少生活费？ 我能负担长期残疾的医疗费用吗？ 我有聘请长期看护的财务能力吗？ 如果生病了，必须面对什么问题？ 我对于医疗品质的要求是什么？我要什么样的医院？病房？医生？ 我的工作收入会不会因为短期（1-2周）生病而减少？若是长期生病呢？社会基本保险可帮多少？ 若是长期生病，又没有收入，靠我工作赚钱的人怎么办？ 在未来的人生中，有哪些财务目标是要完成的？ 准备购房？ 准备子女