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商业医保风口来临，险企须建设 六大能力 商业医保风口来临，险企须 建设六大能力 罗英、博伟强（William Bossany ）、黄培杰（John Wong ）、陈学敏 年月 内容概览 中国公共卫生体系的局限性促使消费者将目光投向了商业保险。目前，报销型商 业保险尚不多见，且通常是作为一项团体福利。但随着中国中产阶层与富裕人群的日 益增多，越来越多的消费者希望通过报销型商业医疗保险来为家人的健康保驾护航。 是什么驱动了这种改变 在中国就医的最常规做法，就是前往人满为患、服务水平较低的公立医院。中国 政府了解当前体系所存在的问题，据此推出相应的政策，助推商业医疗服务的发展与 完善。 保险公司的成功要素 目前，报销型商业保险在中国的认知度很低，很多人甚至都不知道这种保险产品 的存在，现有服务的种类与完善度也不甚理想。大多数保险公司无法通过报销型医疗 保险产品盈利，然而这种挑战并非无法克服。医疗保险公司可以通过更复杂的客户细 分、创建差异化产品组合以及提升运营效率等方式，在未来几年里实现突破。  商业医保风口来临 险企须建设六大能力 ， 岳女士是一位38 岁的北京妈妈，她对中国公共医保体系的局限性深有感触。她可 以使用公共医保，在公立医院享受日常医疗服务，但这些医院常常人满为患， 而且时常让人感觉找不着北；医护质量与整体就医体验也常常令她倍感失望。一次， 岳女士的儿子患病发烧，她决定带他到一个声誉极佳的私立医院，而不是常去的公立 医院。两天后，儿子病情好转，但私立医院不接受公共医保。岳女士只好自掏腰包支 1 付了一万元人民币（相当于1,500美元）的医药费 。 之后不久，岳女士购买了一份补充性商业医疗保险。中国目前只有1/20的消费者 参与此类保险，所以岳女士的做法十分超前。但随着中国中产阶层和富裕人群的不断 增多，数千万人将会把目光投向报销型医疗保险，旨在获取更好的医疗保健服务，更 令人满意的就医体验，以及为家人的健康提供更坚固的保障。 中国消费者对报销型 中国消费者对报销型医疗保险的兴趣与日俱增，这为渴望在中国拓展业务的本土 医疗保险的兴趣与日 及海外商业医疗保险企业开启了全新的市场机遇。当商业保险在庞大的中国市场中站 俱增，这为渴望在中 稳脚跟后，生态系统中的其它参与者，包括私立医院，亦将紧跟这一步伐。 国拓展业务的本土及 海外商业医疗保险企 目前，绝大部分中国消费者依旧在效率低下的公共医保体系中苦苦挣扎。不管哪 业开启了全新的市场 种疾病，人们都到公立医院就医；患者往往需要在医院排队等候很长时间，才能与时 机遇。 间极其有限的医生见上一面，就医环境的私密性也不够。他们很少获得个性化的医疗 服务，最常见的解决方案就是给药或输液，然后观察患者的后续反应。 此外，人们对现行的公立医保报销也有诸多不满。在中国，近50% 的个人医疗支 出由患者自掏腰包。也就是说，如果家中有人患病并产生了1,000元人民币的医药费 账单，家庭自费支付的部分平均达到500元。如果医药费超出了家庭的承受范围，患 者将可能面临部分或完全放弃治疗的艰难选择。 中国商业医疗保险市场 中国商业医疗保险市场自2010年以来飞速增长，年均增幅高达近36% ，截至2015 年，市场规模已达到2,410亿元人民币（367亿美元）。重大疾病保险（人寿保险公司 销