《互联网金融案例》.docxVIP

互联网金融模式的案例研究 一、 互联网金融发展概况 互联网金融就是互联网技术和金融功能的有机结合，依托大 数据和云计算在开放的互联网平台上形成的功能化金融业 态及其服务体系。当前我国的互联网 +金融的格局，由传统 金融机构和非金融机构组成，传统金融机构主要为传统金融 业务的互联网创新以及电商化创新，而非金融机构则是利用 互联网技术进行金融运作的电商企业。相比于国外，包括英 美等国早有发展，包括 P2P、众筹、网络银行、网络保险、 第三方支付等互联网金融企业，但是规模与他们庞大的传统 金融行业相比还比较有限，也没有出现互联网金融爆发式增 长的态势，其基本原因在于美国直接融资市场发达。而对于 德国互联网金融业没有得到很好的发展，其中一个原因就在 于德国银行体系提供的服务，已经能够比较好的满足德国企 业尤其是中小企业的融资需求。反之，占我国企业总数 98% 以上的中小微企业正扮演着对国民经济越来越重要的角色， 但由于我国历史的、现实的原因，传统金融服务更倾向于贷 款给国企等大型的企业，而使中小微企业融资成本大甚至难 以获得融资，而从互联网金融这种轻应用、碎片化、及时性 的属性来看，能更好地满足中小微企业的需求，互联网金融 也因而具有广阔的发展前景。 二、 互联网金融的几个主要发展模式 1、 众筹：是指用团购预购的形式，向网友募集项目资金的 模式。众筹的本意是利用互联网和 SNS传播的特性，让创业 企业、艺术家或个人对公众展示他们的创意及项目，争取大 家的关注和支持，进而获得所需要的资金援助。众筹平台的 运作模式大同小异一一需要资金的个人或团队将项目策划 交给众筹平台，经过相关审核后，便可以在平台的网站上建 立属于自己的页面，用来向公众介绍项目情况。 2、 P2P网贷：即点对点信贷，是指通过第三方互联网平台进 行资金借、贷双方的匹配，需要借贷的人群可以通过网站平 台寻找到有出借能力并且愿意基于一定条件出借的人群，帮 助贷款人通过和其他贷款人一起分担一笔借款额度来分散 风险，也帮助借款人在充分比较的信息中选择有吸引力的利 率条件。 3、 第三方支付：是指非金融机构作为收、付款人的支付中 介所提供的网络支付、预付卡、银行卡收单以及中国人民银 行确定的其他支付服务。第三方支付已不仅仅局限于最初的 互联网支付，而是成为线上线下全面覆盖，应用场景更为丰 富的综合支付工具。 三、P2P模式的案例研究一一人人贷公司 1、名称起源 人人贷公司是一家 P2P借贷平台。简单地说，就是有资金并 且有理财投资想法的个人，通过中介机构牵线搭桥，使用信 用贷款的方式将资金贷给其他有借款需求的人。其中，中介 机构负责对借款方的经济效益、经营管理水平、发展前景等 情况进行详细的考察，并收取账户管理费和服务费等收入。 这种操作模式依据的是《合同法》，其实就是一种民间借贷 方式，只要贷款利率不超过银行同期贷款利率的 4倍，就是 合法的。人人贷的兴起使得资金绕开了商业银行这个媒介体 系，实现了 “金融脱媒”，出借人可以自行将钱出借给在平 台上的其他人，而平台通过制定交易规则来保障交易双方的 利益，同时还会提供一系列服务性质的工作，以帮助借贷双 方更好的完成交易。在人人贷诞生之前，个人如果想要申请 贷款，首先想到的是银行，需要身体力行地前往银行设立的 网点递交申请、提供繁复的材料，之后经过冗长的等待，才 能获得想要的资金。人人贷则大为不同，个人通过登陆网站 成为注册用户后，填写相关信息，通过相关验证，便可以发 布个人贷款信息。人人贷相对传统银行贷款业务，特点之一 是便捷。此外P2P网络借贷对于个人及中小企业借贷方具有 门槛低、审批快、手续简、额度高等优势。 2、运营模式 当前P2P业务运营大致可分为三种模式。一是以线下业务为 主，二是仅做线上业务，三是线上线下相结合，人人贷公司 则属于第三种，是一种线上开发投资者与线下开发信贷同步 进行的网络P2P平台，这种模式更加透明和规范。人人贷关 注的是小额贷款客户领域，线下贷款端的强化目的，一是为 了拓展和培育这类不上互联网的客户群，二是用线下网点来 强化人人贷的借款人跟踪体系。人人贷为借贷双方提供一个 网络平台，借款人和放款人经过网站注册和审核后，借款人 将信息发布在网站上，放款人则通过这些信息来选择自己希 望借出的对象，所有交易都在网上完成。在国内，借款人从 传统金融机构贷款，绝大部分情况下需要抵押和担保，人人 贷模式必将对中国民间信贷及小额贷款行业带来积极深远 的影响。 3、风险控制 人人贷风控团队庞大，采用线上、线下多渠道获取客户相关 收入数据、支付数据、社交数据、移动端数据及电商运营数 据等大数据资源，综合客户的资信情况、 收入-负债水平、稳 定性等因素，进行风险预测与虽化评估。其一般的审查流程 为:提交申请一信息归集一