如何进行贸易类企业贷后管理.docx

如何对贸易类企业进行贷后管理 贷后管理是信贷管理的最终环节，对于确保贷款安全和防控具有至关重要 的作用。贷后管理是控制风险、防止不良贷款发生的重要一环。客户的经营财务状 况是不断变化的。可能在调查时客户经营财务状况良好，但由于行业政策的影响、 客户投资失误的影响，上下游的影响（负面影响表现在原材料涨价和产品降价或需 求减少等）会引起客户的经营财务状况发生较大不利变化。贷后管理就是要跟踪客 户所属行业、客户的上下游和客户本身经营财务状况包括其商业信用的变化，及时 发现可能不利于贷款按时归还的问题，并提出解决问题的措施。 一、 贸易类企业贷后管理的启动形成 贷款发放后，客户经理应定期或不定期对借款人执行借款合同情况、收入情况、 抵（质）押物现状及担保人经营情况等等进行跟踪调查和检查，防止贷款风险的发 生。客户经理应根据贷后检查情况，进行综合分析，提出解决问题的建议，并以书面 形式报予银行。 二、 分类规划、重点突出 对客户的贷后管理不能“一刀切”，可以根据客户的风险程度及行业的不同进行 分类规划。以我公司近期的业务客户 A为例；A是一家贸易型企业，与生产型企业相 比较，贸易类企业的固定资产抵押物薄弱，所以要针对企业经营运行情况重点调查。 与以往贷后管理重点掌握客户基本情况、内部管理及财务状况等方面是否发生变化 等；我们对于贸易型企业应调查企业的库存变化情况，对于出货量与进货量及周转的 时间、订单量的增减应该着重调查。 进行贷后调查的客户经理也应根据自身的优势对贷后管理工作进行合理的分配， 最好是根据客户经理擅长的方面进行分类。 深入企业执行贷后管理工作 经营状况 通过了解客户所在行业和企业内部各类因素的变化对客生产经营的 影响,分析客户经济效益和还款能力的变化状况和趋势。与借款人相关的国家产业、 税收等政策环境及外部经济环境是否发生重大变化，对借款人的影响程度；借款人所 处行业的市场状况有无重大变化，包括行业发展状况、未来发展趋势、行业周期、以 及借款人行业地位和市场份额占有的变化。借款人生产经营活动是否正常，经营计划 是否完成，借款人的上下游企业集中程度及对他们的依赖程度，以及上下游的应收应 付账款的质量。 此外类似于A这样的贸易类企业来说也应该了解企业的进出货周转期，库存状况 以及订单的增减；综合到一起进行经营状况的分析。 具体的经营状况执行如下表： 经 宫 情 况 检 查 上月 本月 同比增 减 情况分析 订单情况 要企业提供最近的订单情况，经过同期对比，分析订单的增减情况； 并结合市场形势进行综合的分析 库存变动 了解企业的库存变动，入库量与岀货量的比较，采购的周期是怎样 的，目前库存的总量 销售情况 销售收入是贸易类企业的主要资金来源，要通过技巧与企业的业务人 员进行沟通了解企业的销售情况 应收账款 应收账款是保理业务的核心，对应收账款要侧重调查，检查应收账款 是否到期，应收账款的质量 应付账款 应付账款涉及到贷款的去向，反应了贷款的用途，核查应付款，检查 是否合理运用贷款。与应收结合反映岀上下游企业的相互依赖程度 财务状况根据客户的历史财务情况，结合企业所在行业地区的财务平均水平进 行衡量和预测客户的偿债能力。分析财务报表具体项目的变化及原因 ，关注非正常情 况的出现,分析这些变化和异常对客户还款能力的影响。进行财务指标的分析。主要 关注的指标是：流动性指标包括：流动比率（注意分析流动资产项目的结构和变动情 况）;速动比率（应结合应收帐款周转速度指标进行分析，且不能仅将流动资产扣除存 货,对应收帐款中长期不能收回的坏帐也应扣除）；现金比率等。 财 务 状 况 分 析 同期增 上月 本月 减 情况分析 银行存款 主要是关注银行流水账并检查是否按合同使用贷款 借款情况 在与银行贷款没到期期间有无向其他机构借款 生产费用 主要是生产型企业所涉及（本次针对贸易类企业） 财务报表 通过分析财务指标来揭示企业的偿债能力 纳税申报表 与财务报表核对 重大事项进展情况 客户发生改制、对外投资、固定资产投资、诉讼等重大事 项,将对其经营管理、经济效益、还款能力产生重大影响。 非财务因素调查 有或无 具体情况说明 重大经营变化 深入调查企业有无重大变故以至影响偿还能力 业务伙伴关系变化 公司股东、上下游企业有无重大变化 公司内部治理执行 公司是否正常的运营包括人员状态公司氛围等 以A的调查为例，和企业沟通去企业内部进行贷后管理调查工作，按照所列的 提纲让企业提供我们所要的资料；根据深入企业调查与企业人员的沟通了解企业 的运营情况，和我们所掌握的资料进行贷后的分析调查。 四、 进一步将强贷后管理的对策 擅于在贷后管理进行的过程中发现问题，包括银行的贷后政策或者是借款企业 出现的问题，要进行良好的监控。通过监控及时发现问题、纠正错误、总结经