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人寿保险投保人的继承人解除保险合同问题研究 【摘要】2005 年4 月8 日，吴二某为其侄女吴某投保某保险，指 定吴某为受益人，保险期间为5 年，约定：如被保险人吴某在保险 期间届满时仍生存的，保险公司需按照保险合同向吴某支付“满期 生存保险金”，后投保人吴二某去世。2010年3 月17 日，吴二某儿 子向保险公司申请解除上述保险合同，保险公司同意并终止了保险 合同，并退还吴二某的儿子保险现金价值及保单红利若干。2010 年 4 月9 日，吴某以保险合同期限届满要求保险公司支付“期满生存 保险金”时，被告知该保险合同已被解除，拒绝支付“期满生存保 险金”。吴某不服，遂诉自法院。 【关键词】现金价值；受益权；任意解除权一、问题的提出 本案的焦点在于，人寿保险合同中，投保人死亡后，其继承人能 否解除投保人与保险人签署的，以第三人为受益人的人寿保险合 同？如果继承人可以解除该等人寿保险合同，对受益人基于该等人 寿保险合同所产生的权益又该提供何等救济？在同时存在数个同 顺位的继承人时，又该如何行使该等任意解除权？上述问题关涉投 保人的继承人与受益人利益的维护与平衡，欲寻求对此等问题的圆 满解决，首先应回归于对人寿保险合同投保人及受益人在保险合同 中的地位的探讨上。二、投保人、受益人权益的界定 09 年修订的保险法赋予了投保人对于保险合同的任意解除权，就 人寿保险合同而言，该等解除权因“现金价值”的存在，颇能彰显 其意义。保险法第 47 条规定：投保人解除合同的，保险人应当自 1 收到解除合同通知之日起30 日内，按照合同约定退还保险单的现 金价值。就保险单现金价值的产生来源看，现金价值的所有权归投 保人。现金价值的产生源自“均衡保费”的缴费方法。在通常情况 下，保险公司根据保险事故的发生概率来确定保险费率，事故发生 概率高则保险费率高，反之则保险费率低。在长期人身保险中，随 着被保险人的年龄增加，其死亡的可能性越来越高，保险费率也逐 渐上升，这样“风险保费”的费率，不仅投保人难以承受，而且保 险也已经失去意义了。为此，保险公司在实际操作中往往采用“均 衡保费”的办法，通过数学计算将投保人需要交纳的全部保费在整 个交费期内均摊，使投保人每期交纳的保费都相同。被保险人年轻 时，死亡概率低，投保人交纳的保费比实际需要的多，多交的保费 将由保险公司逐年积累。被保险人年老时，死亡概率高，投保人当 期交纳的保费不足以支付当期赔款，不足的部分将正好由被保险人 年轻时多交的保费予以弥补。这部分多交的保费连同其产生的利 息，每年滚存累积起来，就是保险单的现金价值，相当于投保人在 保险公司的一种储蓄。也因此，一般认为，在投保人退保前，现金 价值属于特定情况下投保人对于保险公司的一种债权。 就受益人的权利，一般认为，受益人所享有的受益权是对保险金 的请求权和受领权的一种期待，属于财产权的一种；受益权是一种 期待权，具体表现为在保险事故发生或条件成就前，其体现为对请 求给付保险金的一种期待，在保险事故现实发生或条件成就时，这 种期待则现实的转化成为一种既得权，受益人有权要求保险人支付 2 保险合同所约定的金额。 由于受益人基于人寿保险合同所享有的受益权在保险事故发生或 条件成就前仅仅体现为受益人对于请求给付保险金的一种期待，受 益人尚未现实、确定的取得人寿保险合同项下的保险金，而在投保 人死亡时，投保人的继承人却有获得保险单项下现金价值的利益激 励，实有引发受益人与投保人的继承人利益冲突的可能性。在发生 此等利益冲突情形下，是承认投保人的继承人可以继承投保人所享 有的对于保险合同的任意解除权抑或是禁止投保人的继承人行使 解除保险合同的权利进而保护受益人 （被保险人）的权益呢？ 三、投保人死亡后保险合同的解除权应归属于投保人的继承人 就投保人的继承人能否解除保险合同的问题，实践中出现了两种 截然不同的做法，在2006 年南京市鼓楼区人民法院审理的原告韩 寒诉被告王某和保险公司解除保险合同无效案中，法院认为，目前 相关法律虽然未对投保人死亡后其权利义务的继承问题做出明确 规定，但是根据继承法的一般原理可知，投保人死亡之后，应由其 继承人继承其权利义务，承认了继承人具有保险