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工商管理论文：中国商业银行房地产信贷风险之工商管理研究  本文是一篇工商管理论文，本篇文章的主要研究内容是根据国内银行业房地产信贷的成长过程及在这之中蕴含的信贷风险做出研讨，并提出房地产信贷风险目前正在面临的主要问题，对房地产行业的信贷风险做出实证分析，最后为国内银行业防范房地产行业信贷风险提供可靠意见。  第 1 章 绪论  1.1 研究背景与研究意义 1.1.1 研究背景 中国近十年房地产市场蓬勃发展，拉动经济增长的同时也累积了巨大风险。2008年商品房销售面积为 65,970 万平方米，2017 年商品房销售面积增加至 169,408 万平方米，增长了 156.8%。12008 年为了应对全球性金融经济危机，中国将房地产作为拉动经济增长的重要产业工具，采取了免征土地增值税、放宽二套房的限制等优惠政策，中国社会科学院测算报告（2017）显示房地产对经济增长的贡献率从 2008 年的 1.1%迅速提升至 2009 年上半年的 17.7%。2面对经济持续下行的压力，房地产依然是各级政府拉动增长的重要工具。2014-2015 年政府先后采取了降息降准、放松限购限贷、降低首付比例、放松二套房限制等举措救市，房地产拉动经济增长的总贡献率从 2015 年第一季度的 2.0%，骤升至 2016 年第一季度的 20.4%。 房地产价格不断飙升，导致商品房价格与居民收入增长幅度脱节，房地产作为投资品的属性日益明显，我国房地产行业风险逐渐累积。中国共产党第十九次代表大会（以下简称“十九大”）明确了“房住不炒”的行业发展理念，房地产市场的发展进入新的发展阶段。 “高杠杆”的房地产企业依赖商业银行信贷，房地产行业的发展引发了商业银行房地产信贷业务的迅猛增长，同时，也使商业银行面临风险。国家统计局资料显示，1998年我国房地产开发贷款余额达到 2,029 亿人民币，经过此后政府近二十年的推动发展，截至 2017 年末，该数据已升至 7.76 万亿人民币，房地产业的 “高杆杠”特征、商业银行房地产信贷管理过程中的存在的问题会造成房地产信贷风险逐渐加大。一旦房地产价格暴跌，对于银行系统乃至整个宏观经济的稳定性都将形成巨大冲击。 ..........................  1.2 研究内容和研究方法 1.2.1 研究内容 本篇文章的主要研究内容是根据国内银行业房地产信贷的成长过程及在这之中蕴含的信贷风险做出研讨，并提出房地产信贷风险目前正在面临的主要问题，对房地产行业的信贷风险做出实证分析，最后为国内银行业防范房地产行业信贷风险提供可靠意见。研究框架具体分为以下五部分： 第一章是绪论部分，首先就文章的写作背景、意义、目的做出简要阐述，接着从大框架上描述了文章的主要内容和结构，然后再对文章中所采用的研究方法和创新点作介绍，最后从商业银行信贷风险影响因素、信贷风险防范措施、房地产信贷风险三个方面做出了文献综述。 第二章通过回顾 1988 年以来房地产信贷发展的历史及分析房地产信贷目前的发展状态，阐述了我国 1988 年至今国内银行业房地产信贷的诞生和成长过程以及过程中遇到的风险和风险治理对策。 第三章从信用风险、政策风险以及操作风险三个角度来解释国内银行房地产信贷面临的主要风险。 第四章是站在实证的角度，以宏观经济和多家国内银行数据为依据，运用面板模型客观地对国内银行业信贷风险做出分析。 第五章根据前面的定性和定量分析，有针对性的从加强国内银行业信贷风险的管理、加强政策调控、完善商业银行信贷管理流程三个角度对当前房地产信贷风险的防范提出符合现实要求的有效意见。 本文的基本文章架构如下：  ............................  第 2 章 我国商业银行房地产信贷发展及风险  2.1 银行房地产信贷初始发展阶段及风险 2.1.1 房地产信贷产生 银行房地产信贷的需求始于房地产市场的诞生。新中国成立后，我国长期奉行土地单一行政划拨的政策，将国家所有的城镇土地不计使用费和期限的提供给土地使用人，使用期间这些人不可随意转卖、转让土地；在城镇住房层面，国家奉行公有住房与单位建房的统一分配政策。因此，在改革开放以前我国只有房地产，没有房地产市场，更没有银行房地产信贷。1979 年，我国五届人大第二次会议中首度提出“土地使用费”这个概念，从此开启了中国的房地产市场。1980 年后，土地和住房两方面的积极政策推动了初始阶段对地产、房产信贷需求： （1）地产信贷的产生及需求离不开土地使用权的商品属性。1982 年，国务院开始在四个城市进行售房试点，并率先对深圳特区外资企业用地征收“土地使用费”。1987年中共十三大会议上，正式宣布房