从机动车辆交通事故的统计分析看保险人风险管理方法的选择.pdfVIP

从机动车辆交通事故的统计分析看保险人风险管理方法的 选择刘琚赵惠英西安财经学院经济学院陕西西安摘要机动 车辆交通事故的统计分析表明道路交通事故率高是造成机 动车辆保险赔付率高的关键原因对机动车辆风险进行的估 测和评价发现被保险人的心理风险因素是导致机动车辆风 险事故的主要隐患保险人应选择对被保险人进行保险基础 知识的培训以预防风险在保险合同中运用责任免除条款和 保证条款规避风险运用免赔条款和共保条款加大被保险人 的风险自留同时对风险隐患小的被保险人采取价格优惠等 管理方法来强化对被保险人的心里风险管理。关键词机动车 辆交通事故统计分析心理风险因素风险管理方法中图分类 号文献标识码文章编号—　——机动车辆保险是中国财产 保险的第一大险种年以来车险保费收入占产险保费收入的 比重一直维持在以上。但是同时车险赔付率也持续上升导致 车险“高保费高赔付低效益” 的经营状况对中国保险业尤其是 产险业的可持续发展造成了一定的消极影响因此必须对机 动车辆保险的经营风险进行有效的管理。为了对风险进行有 效的管理首先要对风险进行识别进而对风险进行估测和评 价最后再进行有效的风险管理方法的选择。一、风险的识别 道路交通事故引发的保险理赔是影响机动车辆保险经营成 效的最主要因素【　】。统计资料表明全世界每年因道路交 通事故死亡约万人中国每年道路交通事故死亡人数约万人 1 占世界死亡人数的而中国的机动车辆仅占世界的汽车保有 量占世界的公路通车里程仅占世界公路总里程的【。由此可 见道路交通事故频发是导致中国机动车辆保险赔付率高的 关键原因。为了降低车险的赔付率提高财产保险公司的经营 效益首先应该对中国道路交通事故的特点进行分析。一交通 事故居高不下从交通事故发生的时间序列看尽管近年来交 通事故引起了全社会的共同关注但是交通事故风险并没有 得到很好的管理给人民生命财产造成极大的损害死亡人数 与经济损失不断上升。以陕西省为例事故数量、死亡人数、 受伤人数和经济损失从年到年并没有得到有效的控制见表。 表—年陕西交通事故数量及其损失表资料来源西安财经学 院课题《陕西省机动车辆交通事故统计分析》。二交通事故 多发生在经济发达地区从地区分布来看交通事故多发生在 经济发达地区。以陕西为例以西安为中心的关中地区是事故 高发区域见图。西安、渭南、宝鸡、咸阳等辖收稿日期一— 修复时期——作者简介刘瑁一女陕西商洛人副教授研究方 向保险理论与实务赵惠英一女陕西长武人副教授研究方向 区域经济、产业经济。万方数据统计与信息论坛区交通事故 从年至年分别占到事故总量的　、　、。、造成死亡入数分 舅《占总数的、　。、、经济损失分别占总数的、对这一数 字需要说明的是与其他年份相比较关中地区经济损失的总 量并戈太大的变化之所以比重下降是因为当年高交支队损 2 失严重、占到总量的、、。。其中西安、渭南两地情况最为 突出以年为例两地事故总量达起内总量的造成入死亡占总 量薛经济损失元占总数的。图—年各辖区交通事故分布情况 图三机动车辆是最主要的肇事群体扶肇骞主体来看机动车 辆是最主要的群体。以陕西力铡蠢祝动车辆造成的交通事故 从年至年分别占到事故总量的、、。、呈上升趋势而因为意 外、非机动车驾驶人、行人乘车人、道路等引起的交通事故 却有所下降见表。表—年交通事故原因分析表资辩来源西安 财经学院谍题《陕嚣省撬韵车辆交遥事故统计分析》。由机 动车辆造成的交通事故所带来的损失也是最为突出的。由汽 车驾驶员的责任造成的事故死亡入数扶年至∞衢年分裂占 裂、　、、事故造成的经济损失从年至年分别占到、、、这 两项指标也基本上是逐年上升的。圊时因为遘路等源困弓　 起的事故造成的死亡入数与经济损失从年之后明显下降。当 机动车辆的肇事率下降时交通事故造成的死亡人数与经济 损失也随之下降相反后者也同时上升这说明二者是一种正 棚荚关系。透过以上分析不难发现交通事敖屠离不下。导致 了保险事故发生的频率比较高事故多发生在经济发达地区 造成的损失程度比较大其中机动车辆是交通事故的最主要 肇事主体引起机动车辆保险鹣赔纣率高童接影嚷了财产保 险公司的经营效益。为了降低保险公司的赔付率必须对造成 视动车辆交通事故的原因进行分析。二、风险的估测和评价