我国汽车金融服务业信用风险的管理对策.pdfVIP

我国汽车金融服务业信用风险的管理对策 几年来中国汽车金融服务业在经营理念、产品设计、服务水平、市场 开拓等方面取得了显著发展，但在汽车信贷信用评估及风险管理体系建设 上，仍停留在较低的水平，汽车信贷市场需要的是专业的汽车信贷服务商。 他们的责任是直接面对客户，承担起风险管理主体的角色，并与银行保持 更加密切的合作关系。为了控制汽车金融服务业风险，解决上述汽车信贷 风险管理中存在的共性问题，信贷机构（汽车金融公司、商业银行、汽车 经销商）应从外部、内部两方面采取切实措施，互相配合，以建立适合我 国国情的汽车信贷风险管理体系，加快推进汽车金融服务业的发展，应该 从以下几个方面着手： 一、健全和完善汽车信贷法律制度,积极改善汽车信贷的制度环境 开展汽车信贷业务需要有完善的法律制度作为保证，目前我国还没有 一部完整的针对汽车消费信贷设定的法律制度，汽车信贷的发展缺少有力 的法律支持。为此，必须要健全和完善汽车消费信贷法律制度，主要从以 下几个方面着手： （一）完善汽车金融业务的法律法规 要将汽车消费信贷列入国家整个法律体系特别是金融法律体系中，从 总体上加以规范和完善，尽快对《担保法》、《合同法》、《贷款通则》、 《商业银行法》等相关经济、金融法规中有关汽车信贷的条款进行相应修 改、完善和补充，尽量简化手续、降低费用、放宽条件，使之有利于规范 和促进汽车信贷的发展。 1 （二）建立起良好的社会信用秩序 根据汽车消费信贷行为的需要，制定专门的法律制度和具体的实施细 则，让居民有参加汽车信贷的积极性和还贷的约束性，让贷款机构有开办 汽车消费信贷业务的动力和责任感，形成“居民对贷款机构有信心，贷款 机构对居民能放心”的良好格局以及“有借有还，再借不难”的信用秩序。 （三）确立汽车消费信贷风险管理的法律地位 《商业银行法》应本着充分发挥风险管理功能的原则，从风险管理组 织架构、内部风险评级、风险管理信息系统、信贷决策系统、授信后检查 系统、授信资产组合管理及不良资产管理等方面，规范商业银行信用风险 管理行为，对构建商业银行信用风险管理体系做出原则规定，鼓励商业银 行向现代风险管理体制转变。 （四）健全抵押担保制度 一方面，在现行《担保法》的基础上尽快增补、修订有关汽车消费信 贷的条款和内容，便于贷款机构实施规范性操作。另一方面，应加强担保 法的执法力度，借款人不能按期归还贷款的，要依法处理担保物品或追究 担保人责任，从制度上保证贷款机构不受或少受损失。 二、完善我国个人信用制度 汽车信贷业务的健康发展需要个人信用制度的支持，汽车消费引入信 用制度也是消费结构升级的一种表现。个人信用制度在汽车信贷业务中发 挥作用需要两个支点：即完善的个人信用调查制度和规范的个人信用评估 制度。完善个人信用制度应该从以下几个方面入手： （一）创建有利于建设个人信用制度的法律环境 2 1.尽快建立我国个人信用征信机制, 出台关于征信数据开放和规范 使用征信数据的法律法规。中国各个金融机构应该实行信息资源共享，公 开信用较差的客户的信息，杜绝有不良信用的消费者在一家银行贷不到款 却到另外一家银行贷到款的情况。 2.建立相应的惩罚机制，提高个人守信意识。惩罚机制是个人信用体 系的重要组成部分，通过惩罚机制可以杜绝大多数商业欺诈和不良动机的 投机行为，在全社会形成良好的信用环境和信用秩序。 3.完善配套制度建设。进一步完善个人储蓄存款实名制，为个人信用 制度奠定基础；完善个人财产申报制度，保证个人的财务数据完整；建立 个人基本账户制度，保障个人征信能及时进行；建立个人破产制度，允许 个人在一定条件下进入破产程序，豁免其剩余债务，保障个人信用制度良 好运行；建立个人信用担保、保险制度，以分散和共担个人信用风险。 （二）完善个人信用调查制度 结合我国的实际情况，建立个人信用调查制度应分两步走：第一步， 建立贷款机构间的个人信用信息网，初步形成贷款机构间的信用信息共享 机制。各贷款机构应以央行为交换中心，建立个人信用信息网，以保证与 全部贷款机构有往来的客户信用情况明晰。第二步，建立包含工商、税务、 保险、公安