试论农村信用社现实问题与有效监管 内容提要：本文从农村信用社艰难 .docVIP

试论农村信用社现实问题与有效监管 内容提要：本文从农村信用社艰难曲折的发展过程出发，结合新农村建设的新形势和监管新要求，探讨农村信用社积重难返的现实问题和监管当局迫在眉睫的有效监管问题。指出农村信用社难以避免的五大现实问题和监管当局监管效率不高的四个原因，提出了建立高素质的监管队伍、监管约束激励机制、信用社持续监管手段、坚持法人监管和风险监管原则、介入经营管理和人本管理全过程等有效监管措施。???? ???? 关键词：新农村建设农村信用社 发展历程 现实问题 有效监管 措施???? ???? 社会主义新农村建设为农村信用社发展提供了空前的历史机遇和广阔的自由空间，同时，也给农村信用社带来了巨大的挑战：在内部，由于法人治理结构的不完善和科学管理机制不健全；业务创新发展乏力；经济案件时有发生，风险难以控制。在外部，行政干涉多，信用环境差，逃废债务现象严重，竞争对手强。因此，农村信用社务必认真研究面临的问题和应对措施。银监会及其派出机构务必认真研究对农村信用社的有效监管问题。????一、发展过程艰难曲折，矛盾问题积重难返???? 我国农村信用社发展大体经历了六个阶段，一是农村信用社组建和发展阶段（1951—1959），这段时期基本保持了合作制性质，对当时国民经济恢复发挥了重要作用。二是折腾与发展阶段（1959—1980），农村信用社下放给社队，打上了“官办”烙印，合作制色彩被冲淡。三是农行代管阶段（1980—1996），中国农业银行重建，农村信用社被划归农行管理，实行一套领导班子，两套编制，两本账簿，信用社的主要市场为乡镇企业。由各乡、镇信用社入股组建了县级联社，对辖区信用社实行统一管理，联社与信用社为两级法人，信用社有独立的经营机制和用人机制。四是人民银行监管和行管阶段（1996—2003）。1996年国务院下发了《关于农村金融体制改革的决定》，农村信用社进入了改革与发展阶段。五是银监会监管和行管阶段（2003—2005）。这是农村信用社走向规范的过渡阶段，农村信用社从2003年下半年开始进入明晰产权和完善管理体制的改革，2003年9月18日，银监会下发了《农村信用社省（自治区、直辖市）联合社管理暂行规定》的通知，部分省份开始组建省联社。六是正式进入省联社行业管理阶段（2005至今）。2005年，全国具有农村信用社的省份都完成了省联社挂牌工作，省联社理事长直接对省政府负责，在没有州、市级联社的地区成立省联社办事处。???? 综上所述，农村信用社在发展过程中艰难曲折，逐步沉积了一系列矛盾和问题，而且随着改革进程的加快，这些矛盾和问题显得越来越突出，影响越来越大。正如黄菊副总理所说：“农村信用社问题，不是一个单纯的金融问题，而是事关农业发展、农民增收和农村稳定大局的重要问题。”????二、难以避免的五大现实问题???? （一）管理体制和产权制度改革难度大时间长???? 农村信用社的改革，是支持农村经济发展和全面建设小康社会的客观要求，是完善农村金融服务体系、改善农村金融服务的现实需要，更是促进自身健康发展，更好地为“三农”提供金融服务的迫切需要。改革的核心是管理体制和产权制度改革。在改革过程中必须弄清楚并解决好下列问题：农村信用社的风险底数是多少？风险整体状况如何？主要风险源在哪些地方？风险的地区分布特点如何？怎么做才能达到既坚持服务“三农”的方向，又坚持市场化、商业化取向？既能按照现代金融企业的要求，又能把自身办成产权明晰、经营有特色的社区性农村银行业机构？???? （二）竞争对手如林???? 农村信用社很快就不再是“一家独大”了，而是面对强大竞争对手的“弱势群体”，在不久的将来，至少迎来五大对手：???? 1、农业银行：重新定位县城经济???? 农业银行点多面广、城乡优势明显，“三农”曾是其传统市场，现在经营战略已从城市悄悄转回农村。2005年8月，农业银行总行行长杨明生在新疆调研时强调，农业银行要以县域经济为重点，做大做强县域金融，实施城乡一体化经营，积极打造县域金融精品网点，充分发挥农业银行县域商业主渠道的作用。目前，农业银行为“三农”提供的金融服务主要包括支持农业产业化、小城镇建设和信贷扶贫等。???? 2、国家开发银行：转向新农村建设???? 在2006年初国家开发银行年度工作会议上，开行提出要高举建设新农村的旗帜，按照中央1号文件精神，加大支持农村基础设施建设和农业资源开发，并对具体工作进行了布置。如：为支持农民工培训，开行与有关部门共同起草了《农民工培训示范基地建设工程通知》(劳社部发[2006]14号)，并发放农民工培训助学贷款300万元。2006年一季度，开行发放新农村建设贷款65.77亿元，贷款余额510.54亿元，中小企业贷款余额达到161.8亿元。 ???? 3、邮政储蓄银行