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从大灾理赔看各国巨灾险制度 国 政府角色 别 商业保险公司角色 巨灾保险模式 美 以政府为主导的非盈利 国 性巨灾保险计划 由于巨灾风险的不 可预测性以及损失 的巨大性，商业保险 公司都不愿对巨灾 风险提供保障 美国的巨灾保险项目都 通过政府立法来推动。 根据巨灾风险的承保主 体和影响范围的不同， 可以将美国巨灾保险项 目分为联邦巨灾保险项 目和州巨灾保险项目。 保险案例 9 - 11事件给美国保 险业带来了巨大的冲 击，保险公司为其支付 了大约360亿美元的赔 款，政府支出也达到数 百亿美元。因此， 9 - 11之后不到两周， 联邦航空管理局就制定 了航空战争风险保险计 划，直接对美国航空公 司由于战争和恐怖主义 引发的第三者责任提供 保单。AWIP的年保费收 入大约为1.6亿美元，而 在商业保险市场上获得 同样的保障需要交纳大 约5亿美元的保费。 当发生巨大地震灾害时，政府将承担大部分 当发生巨大地震灾害 时，政府将承担大部分 I 的再保险责任，在整个 制度设计中政府担当着 最后保障的重任。 商业保险公司以纯 商业的方式经营企 业财产地震保险，部 分参与家庭财产地 震保险 日本在1966年建立了地 震保险制度并颁布了相 关法律，广义的地震保 险包括企业财产地震保 险和家庭财产地震保险 两部分，其中企业财产 地震保险仅由商业保险 公司承保，以纯商业的 方式经营，再保险依靠 国外再保险公司。日本 家庭财产地震保险由保 险公司、再保险公司和 政府共同参与运作。各 商业保险公司共同成立 地震再保险机构，各商 业保险公司承保住宅地 震保险后，再由地震再 保险公司承保，而地震 再保险公司以超额损失 日本3 - 11地震发生 以来，日本的损害保险 公司已处理大约76万件 理赔。其中，受灾严重 的日本东北6县已处理 36.7万件，共支付理赔 金7776亿日元（95亿美 元），其中仅宫城县就已 理赔5559亿日元（68亿 美元）。日本损害保险 协会称，震后头几个月， 损害保险公司最多每天 要处理超过6000件理 赔，近期已降到平均每 天360件左右。 再保方式转分保给政 府。 英 政府不参与其中 国 巨灾保险都是由商 业保险公司经营的 投保人在保险市场中自 由选择保险公司进行投 保。英国再保险市场相 当发达和完善，商业保 险公司所承保的巨灾风 险责任直接在再保险市 场进行分保，转移风险 责任。政府虽然对巨灾 保险再保险计划没有支 持，但是巨灾保险参保 率依然很高。 2010年3月，几十年不遇 的大雪降也”光临”至英 国，不仅导致英国交通 大幅瘫痪，还直接让英 国民众损失惨重。英国 罕见的大雪也让保险商 头疼不已。据英国保险 协会透露，去年12月至 今年1月的大雪使英国 的保险业面临 6.5亿英 镑的赔偿。 政府在1982年通过”自 然灾害保险补偿制度”。 政府为巨灾再保险合同 提供担保 商业保险公司承保 巨灾保险后，与法国 中央再保险公司签 订再保险合同。 法国在1982年通过了 自然灾害保险补偿制度 ”,保险标的非常广泛， 涉及到生活方方面面。 商业保险公司承保巨灾 保险后，与法国中央再 保险公司签订再保险合 同，通过再保险合同转 移和分散巨灾风险责 任，而巨灾再保险合同 由政府提供担保。 2009年1月24日发生在 法国西南部的特大暴风 雨引发事故40万至60万 起，法国保险业为此将 赔付10亿至14亿欧元。 报道援引法国保险企业 联合会一位负责人的话 说,特大暴风雨发生后, 联合会曾预估过 6亿至 10亿欧元的赔偿额，此 次作出数额调整是因为 暴风雨在农业方面造成 的损失”比预期严重”。 新 政府建立地震委员会， 西 并为自然灾害基金提供 兰 担保 巨灾保险是强制投 保，由商业保险公司 承保，建立自然灾害 基金。 新西兰先后颁布法律并 建立地震委员会，地震 委员会由政府组织建 立，投保人不需要缴纳 昂贵保险费。巨灾保险 是强制投保，由商业保 险公司承保，建立自然 灾害基金，然后由政府 担保，在国际再保险市 场中进行分保。巨灾一 旦发生造成损失，先由 地震委员会支付一部 分，巨额损失再利用巨 灾再保险制度。 2011年2月22日新西兰 第二大城市克赖斯特彻 奇附近发生6.3级强震。 国际评级公司标准普尔 23日表示，地震将直接 影响新西兰整个保险业 的获利空间。摩根大通 则指出，这可能是新西 兰保险业自2008年以 来，遭遇的代价最为高 昂的自然灾害，该公司 预计，这场地震或令保 险业”失血120亿美元。 这场强震可能令新西兰 中 国家财政救济 国 保监会号召，各商业 保险公司自主参与 大灾保险理赔 中国当前的巨灾风险管 理主要采用的是一种以 中央政府为主导、地方 政府紧密配合、以国家 财政救济和社会捐助为 主的模式，并没有建立 专