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我国社区银行与关系营销研究 社区银行是在一定地区的社区范围内， 按照市场化原则设立的独立运营、主要服务 中小企业和个人客户的中小银行。在经营特 色和发展战略上，社区银行强调的是在特定 社区范围内提供针对客户的个性化金融服 务，与客户保持长期性的业务关系。从市场 定位看，社区银行主要面向当地家庭、中小 企业和居民进行金融服务， 从而推动当地经 济的发展；从信贷质量看，社区银行具有信 息对称性优势，其内部员工通常十分熟悉本 地市场，同时其自身也是融入到社区生活中 的成员，有助于建立忠诚的客户群体，从而 极大地降低了交易成本。社区银行被普遍认 为是民营金融机构的发展之路与最佳选择。 摘要：随着我国国民收入水平的提高和人民 消费意识的转变，对个人理财服务的需求逐 渐加大。同时由于中小企业的发展对资金融 通、运用的需要，使各大银行无法很好地应 对人们的消费理念，社区银行应运而生。以 其灵活性、地域性、创新性，较好地投入到 个人金融服务和中小企业融资中。 关键词：社区银行；个人金融服务；关系营 销 一、我国社区银行的发展现状 由于我国特殊的国情，我国社区银行发展主 要停留在各类商业银行的社区金融业务上， 但各大商业银行在开展社区金融业务时存 在着有冷有热现象。 一方面，不少具有战略眼光的商业银行已经 “蠢蠢欲动”或正在紧锣密鼓地进行“热 身运动”，业务正向社区挺进。在武汉，不 少银行竞相分切社区金融这块“大蛋糕”。 在武汉市东亭小区、花桥小区、钢都花园等 社区，华夏、民生、招冏等中小冏业银行纷 纷跻身其间，争先恐后亮出了 “社区银行” 的招牌。中国建设银行广东省分行正式在广 东省各地推出“社区金融服务”。在上海， 不仅越来越多的金融机构争先恐后得把金 融学校开到了街道、社区，这些社区金融学 校纷纷聘请有影响力的青年金融专家， 代表 所在的金融机构走进社区，以个人工作室的 名义为居民提供理财服务。 另一方面，一些商业银行依然对于社区金融 这块市场没有形成正确的认识，对社区金融 缺少深入的研究，认为目前的社区建设尚未 成熟，有的还没有形成规模，居民迁入也有 较长的过程，甚至担心在社区开设银行网点 成本高、收效慢，因此，对进军社区一直持 谨慎态度，愿意到社区落户的银行并不多。 这些银行营业网点大都设立在市区繁华地 带，即使在社区中设有零星营业网点，在实 际工作中却没有“社区”概念和“社区金 融”意识，大批网点游离于社区生活之外。 这些商业银行更像行政事业单位，无论在金 融产品上还是在营销手段上并没有真正地 贴近老百姓，贴近市场，营销工作针对性不 强；在服务品种上还显单一，除储蓄业务外， 其他产品开发力度不够， 与社区公众日益活 跃的金融服务需求尚有差距。 二、我国发展社区银行存在的问题 就整体而言，社区金融在我国毕竟属于新生 事物，处在发展的初期，目前尚存在一些值 得关注的I可题。 经营观念问题有待进一步转化 尽管四大国有商业银行已经实行了商业化 经营，但由于改制和产权问题尚未解决，缺 乏走出行门融入社区的理念， 在经营观念上 仍有计划经济的残留成分，体现在服务态度 差、产品单一、功能不全等。 现阶段我国的信用环境对社区金融业务的 开展形成了一定的障碍 不仅是广泛存在的经济活动主体信用缺失， 使商业银行开展社区金融业务“心有余 悸”，而且对银行自身而言，由于以前没有 注重个人和企业信用体系的建立， 没有客户 关系管理，银行对社区的信息缺乏了解，存 在严重的信息不对称问题， 使社区金融服务 的内容和效率受到很大限制。 社区金融服务产品创新能力有待提高 社区金融需要兼具个性化、多元化、综合化 等特点，因此社区金融服务中心应该是一个 大超市，客户可以随心所欲地选购称心如意 的产品，从存取款、理财咨询、保管箱、消 费贷款、各种转账，到代理收费以及购买保 险、债券、投资基金等金融需求都应该在这 里得到满足。而目前，我国商业银行产品创 新能力不够，所推出的社区金融产品结构显 得单一，功能缺乏，使其为社区居民提供便 利金融服务的程度与效率大打折扣。 人才缺乏成为我国商业银行发展社区金融 业务的重要阻碍 我国的客户经理制度刚起步， 无论从数量与 质量来看都远远不够，且尚处于逐步转型阶 段。而社区金融需要具有较高业务素质和金 融知识的综合性人才， 导致目前出现严重的 人才短缺现象。 三、我国发展社区银行的具体措施 随着我国金融体系的不断完善，社区银行必 将从目前的社区金融业务演变成独立的中 小商业银行。社区银行是我国民营金融机构 的最佳选择，也是有效解决国有冏业银行对 基层资金的虹吸效应、 填补因国有商业银行 撤出而在局部地区形成金融服务真空的重 要渠道。现阶段，我国要发展社区银行，就 必须从自身的条件出发， 发展出具有中国特 色的社区银行。社区银行的发展也必