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新《保险法》学习提纲 合规部 二○○九年四月三日 前 言 新保险法修订案自 2009 年 2 月 28 日第十一届全国人民代表大会常务委员会第七次 会议通过，修订后的保险法将于 2009 年 10 月 1 日生效。此次保险法修订在原有基础 上增加 48 条，删除 19 条，修改 126 条。修改内容涉及保险合同法、保险业法、保险 业监督管理等，突出表现在以下几个方面： 一、保障被保险人合法权益。针对近些年反映突出的保险公司销售误导、惜赔、拒 赔等问题作出了针对性的修改。这些修改在保障了被保险人权益的同时对保险公司 的经营管理提出了更高的要求。 二、提高了对保险公司公司治理及内控制度建设的要求。如增加对保险公司董事、 监事及高管人员的任职资格规定、建立合规报告制度、关联交易制度、加大对偿付 能力管理力度等。 三、增加监管手段，加大了监管力度。 四、新增保险业违法行为，加大违法处罚力度。 上述修改内容涉及保险公司经营的方方面面，为方便大家了解与掌握，现按照修 订后保险法的条目顺序对相关条款的修改、对保险业尤其是对寿险公司产生的影响 及相关对策建议进行分析介绍： ? 突出了保险法维护社会公益的主旨 新保险法第一条增加了“维护社会经济秩序和社会公 共利益”的内容；而在第四条将保险活动的原则从原有的 依法、尊重社会公德、自愿原则改为：依法、尊重社会公 德、不得损害社会公共利益。 —— —— 新保险法主要修改内容 影 响 对 策 ? 完善保险定义 在保险的定义中将原有的给付条件：“当被保险人死 亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时”修 改为“当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定 的年龄、期限等条件时”（新保险法第 4 条） ? 给保险合同双 方根据协议约定 增加给付条件留 出了操作的空间 —— ? 将其他保险组织经营的商业保险业务列入保险法调整范 围。 新保险法第六条规定“保险业务由依照本法设立的保 险公司以及法律、行政法规规定的其他保险组织经营，其 他单位和个人不得经营保险业务”；第一百八十三条 规 定“保险公司以外的其他依法设立的保险组织经营的商业 保险业务，适用本法”。 —— ? 确定了保险互助 组织等保险组织经 营保险业务的合法 地位。 —— —— 新保险法主要修改内容 影 响 对 策 ? 明确了分业经营分业管理的原则 新保险法第八条为新增内容，规定“保险业和银行 业、证券业、信托业实行分业经营、分业管理，保险 公司与银行、证券、信托业务机构分别设立。国家另 有规定的除外” 明确了金融机构分业经营、分类管理 的原则，但也为混业经营留下了空间。 —— —— ? 明确了保险监督管理机构及其派出机构的法律地位 新保险法第九条明确了保险监督管理机构依法实施监 督管理，保险监督管理机构的派出机构按授权履行监 督管理职责。 关于保险利益 ? 原保险法对保险利益的规定较为笼统“投保人对保 险标的应当具有保险利益”，新保险法考虑到人身保险 与财产保险的区别规定“人身保险的投保人在保险合同 订立时，对被保险人应当具有保险利益。财产保险的被 保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利 益”（新保险法第 12 条）并且规定不符合上述条件的人 身险合同无效（新保险法 31 条）财产险被保险人不得请 求赔偿（新保险法第 48 条）。 ? 明确了人身险投保人对与其有劳动关系的劳动者具 有保险利益。除原保险法规定的本人；配偶、子女、父 母；与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成 员、近亲属；同意投保人为其订立合同的被保险人之外， 新保险法将具有劳动关系也列入具有保险利益的条件之 一 （新保险法 31 条）。 ? 为了防止企业在为员工投保人身保险的时候将受益 人指定为企业自身，新保险法明确规定“投保人指定受 益人时须经被保险人同意。投保人为与其有劳动关系的 劳动者投保人身保险，不得指定被保险人及其近亲属以 外的人为受益人。”（新保险法第 39 条） ? 在承保企业为 员工投保的业务 时无需再取得员 工签字，但应确 认在订立保险合 同时企业与被保 险人之间存在劳 动关系。 ? 投保人为员工 投保时，不得指 定被保险人及被 保险人近亲属之 外的人为受益人， 因此应加大对指 定受益人的身分 确认。 影 响 对 策 ? 涉及核保、契约 ? 根据保险利益原 则判定保险合同效 力时，更为准确。 对人身保险来说是 在“保险合同订立 时”具有保险利益； ? 企业为员工投保 时无需再经每一员 工签字确认； ? 企业为员工投保 的情况下，指定受 益人有严格限制。 新保险法主要修改内容 保险合同的成立与生效（新保险法 13 条） ? 新保险法前提了保险合同成立的时间，从原规定的 “保险人提出投保要求，经保险人同意承保并就合同 的条款达成协议”时成立前提到“投