万能险的相关知识.pdfVIP

什么是万能险,购买时应注意什么? 上海保监局关于购买万能险的警示不绝于耳：不能将万能保险产品视作银行储蓄 的替代品，消费者所缴的保费并非全部用于投资增值。 挟“保底收益＋保险保障”的概念，万能险风生水起，一跃成为国内保险市场的 新宠。冲着“收益率高于储蓄利率”的诱惑，很多市民毫不犹豫地购买了万能险。 但是，真正了解这个产品特点的市民又有多少？上海保监局经调查发现，部分消 费者由于保险基础知识的缺乏和风险意识的淡薄，存在着盲目购买万能险的非理 性行为。 监管层发出的万能险购买提醒，并非表示万能险这个产品有问题。其实，就产 品的特点而言，其险种本身并没有问题。只要消费者在购买时，切勿偏信代理人 对于万能险高收益率的诱导，仔细看清产品保障说明，了解万能险的保障范围是 否能满足你的需要即可。 收益与一般理财产品相当 万能险是介于分红险和投资连接险之间的一种投资型寿险，它的主要特点就是 既有投资收益又享有保障。 “万能险”热销的主要原因，是由于一段时期以来，股市低迷、房市微妙，市民 投资理财渠道狭窄，而“万能险” 以四平八稳的保底收益加上可能的高收益，赢得 了市场的认可。 一般来说，万能险产品都有保障收益。万能险设有投资和保障两个账户，保户 缴纳的保费一部分进入保障账户、一部分进入投资账户，至于保险账户和投资账 户的额度分配，则完全取决于投保人。投保人可以根据不同时期的保障需求和财 力状况对二者进行调节，确定保障与投资的最佳比例，让有限的资金发挥最大的 作用。 而万能险的年收益率，是指投资账户中资金的年收益率，而非全部所缴保费的 收益率。这也是消费者购买万能险时存在的最大误区，往往以为自己缴纳的全部 保费是投资的基数。 对于其中的投资账户资金而言，万能险的收益与一般理财产品相当。万能险因 为有保底收益，所以其投资风险相对较低。如果再加上复利计息和免征利息税， 收益率将会更高。如平安保险、友邦保险的保底利率为1.75％，安联大众、海 康保险的保底利率为2.5 ％，但实际收益率一般会高于保底利率，各保险公司每 月都会公布当月实际收益率，其高低取决于各公司的投资能力。 银保版不同个险版 同样是万能产品，销售的渠道不同，保底收益也不同。一般而言，通过个人代 理人销售的万能产品保底收益低于银行渠道销售的万能产品。 今年保险公司相继推出了专门针对银行销售开发的简易万能保险，如太平人寿 的“盈利多”、平安寿险的“稳赢一生”，这些“银保版”万能险与过去通过代理人销售 的“万能险”，即“个险版”万能险相比是有区别的。 两者的区别主要表现在“银保版”万能险保额相对固定，投保手续更简便，产品 通俗易懂，易于银行柜员讲解和消费者理解，通常投保人只需到银行填妥保单， 并一次性缴纳保险费即可，无需核保、体检等复杂过程。 同时，银保万能险的保障功能会相应减少，更突出其投资功能。而个险万能险 通常还拥有意外医疗费补偿、意外伤残、意外身故等多个保障项目。 据了解，“个险版”万能险在缴纳保费时，投保人每年是否缴保费、缴多少保费 都是不固定的，而不少“银保版”万能险却要求保费一次性缴清（称“趸缴” ）。一 般而言，“个险版”万能险的保障功能相对突出，可以附加意外医疗费用补偿、住 院医疗等多个保障项目。但最近新推的“银保版”也多了保障功能，如太平人寿“盈 利多”，50 岁以下客户可以选择附加重大疾病保险，无须体检即可享受10 年18 种大病保障及大病住院医疗费用报销等超值保障。 缴费方式灵活 万能险保户施女士告诉记者，她家是做服装生意的，每年的收入不是很稳定。 之所以购买万能险，是因为保险代理人介绍，这个险种允许在资金充足的情况下， 多存入保费，而在资金紧张时，可以少缴甚至暂时不缴保费。这对于收入不是很 稳定的投保人来说，可以更好地支配现有现金。 与传统寿险相比，除收益稳定外，万能寿险的突出特点是缴费和领取方式灵活。 投保人在缴纳一定量的首期保费后，一般可以按自己的实际情况，灵活缴纳保费。 只要保单的现金价值足以支付保单的相关费用，客户可以不再缴费，并且保单继 续有效。而且万能险的投保人可以在具备可保性的前提下提高保额，或者可以根 据自己的需要降低保额。 代理人夸大收益率 为什么万能险本身没有问题，监管层还站出来发出投保提醒呢？与早先投资连 接险风波类似，问题就在代理人身上。 据记者了解，无论是“银行版”还是“个险版”万能险，代理人不实告知的老问题， 仍然是万能险发展路上的“荆棘” 。代理人或因专业能力不足，或因追求业绩、获 取高额佣金，在销售万能险时有意无意地误导投保人。