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保险代理人考试案例分析题（四） 案例 4：买完保险就遇刺身亡，广州个人寿险大案始末 2001 年 10 月 18 日凌晨 1 时左右，谢女士与女友正在咖啡厅喝茶，女友的前男友因爱 生恨，拿着匕首来找其理论。对方亮出匕首时，谢女士出于保护女友的愿望伸手去挡，不料 被匕首刺个正着， 意外身亡。 当谢女士的家人沉浸在悲痛之中时， 信诚人寿保险公司的代理 人黄女士拨打了谢女士的手机联系投保事宜。 谢女士的弟弟接听了电话， 才知道谢女士购买 了一份人寿保险，并已交了款，但保险公司还没有签发保单。而在出事的前一天下午，谢女 士还到信诚人寿保险公司完成了体检，此时距她遇害不到 10 小时。 2001 年 10 月 5 日，谢女士听取了黄女士的介绍，与黄女士签署了人寿保险投保单，并 与第二天交付了首期保费 11944 元（包括附加长期意外伤害保险首期保费 2200 元），受益 人是她的母亲。谢女士身亡 1 个月后，她的母亲向黄女士告知了保险事故并提出索赔申请。 两个月后，人寿保险公司及相关再保险公司同意赔付主合同保险金 100 万元，但拒绝赔付 ldquo; 附加长期意外伤害保险 rdquo; 的保险金 200 万元。 多次磋商未果后， 受益人将保险公司诉至天桥区法院， 请求判决信诚人寿保险公司支付 ldquo; 附加长期意外伤害保险 rdquo; 的保险金及其利息 204.864 万元以及本案的诉讼费用。 在庭审过程中，保单尚未签发，保险合同是否成立成为双方争议的焦点。 原告认为， 信诚人寿保险公司已收取投保人缴纳的首期保费， 被保险人已完成体检， 主 合同和附加合同都已成立。 原告律师提出， 如果合同关系没有成立， 信诚保险公司就不会做 出给付 100 万元的理陪意见。 主合同既然已经约定， 在尚未签发保单的情况下， 如果被保险 人发生保险事故保险公司负责赔付，那么这个约定也应当适用于附加合同。 被告则认为， 保险公司对谢某购买的这类保险金额高达 300 万元的高额人寿保险， 需要 谢某通过体检、 提供财务证明后才能最终决定是否同意承保。 而谢某死亡时， 保险公司尚未 见到她的体检报告， 所以不能判定她是否符合承保要求。 因此，信诚保险公司与谢某的保险 合同还未成立， 附加险的 200 万元不能给付。 保险公司进一步提出， 主合同和附加险合同的 承保范围不同， 保险责任也不同， 保险公司之所以给付 100 万元是参考了主合同条款规定的 ldquo; 特殊情形 rdquo; ，考虑到谢某的实际情况，做出的一种 ldquo; 融通赔付 rdquo; ， 是出于经营理念做出的自愿商业行为，并不意味着保险合同的成立。 法院审理后认为， 投保人向被告交付了首期保费， 已履行了义务， 保险合同及其附加险 合同成立。 保险公司附加险条款是保险公司预先制定、 重复使用的格式合同条款， 其第五条 第一款表述不清， 依法应做出有利于被保险人的解释， 应视为合同已生效。 保险公司应赔付 万元意外伤害死亡保险金、利息及诉讼费用。 寿险保费收据与财产保险的暂保单相似。但只是一种投保人缴纳保费和可能获得预期保 障的证据。 这种保障通常取决于一些事先规定的先决条件。 如果不存在这些先决条件， 保险 公司可以不承担保险责任。 美国的做法： 有附有条件的暂保收据 ――在其签发时并不具备索赔效力， 但具有追溯效力。 如果被保 险人在申请投保的那一天满足了保险人所要求的所有条件， 暂保收据就在那一天生效。 如果 被保险人的死亡发生在保单签发之前，受益人的索赔必须得到承认。 无条件暂保收据 ――只要投保人已缴纳了首期保费，并且其投保申请已在审查过程中， 如果发生保险事故， 保险人就应当负责赔付， 即使在审核投保单过程中发现该被保险人不符 合投保条件。 二、案例思考： 1、 2000 年 5 月 12 日，某水产贸易公司在保险公司投保了财产基本险，保险期限为一 年。2000 年 7 月 12 日凌晨 1 时左右，该水产贸易公司发生火灾， 直接经济损失达人民币 120 万元。 接到报案后保险公司立即赶赴现场进行勘查。 经查火灾发生在保险期限以内， 出险地 点与保险单上财产地址相符， 火灾也属于保险公司规定的保险责任。 但是， 该水产贸易公司 的营业性质已经由水产品销售转变为经营歌舞厅，  而且水产贸易公司并未向保险公司告知这 一重要情况。 这起火灾是由于电线短路， 引燃木结构所致。 该案保险公司是否可以拒付保险 金？为什么？ 2、一企业为职工投保团体人身保险，保费由企业支付。职工张某指定妻子刘某为受益 人，半年后张某与妻子刘某离婚， 谁知离婚次日张某意外死亡。 对保险公司给付的 2 万元保 险金，企业以张某生前欠单位借款为由留下一半， 另