支付结算的创新对账户管理的影响[整理].pdfVIP

支付方式的创新对账户管理的影响研究 人民币银行结算账户作为人民银行支付体系监管的重要组成部分， 一直是央行履行支付结算管理的重要职责，随着经济发展水平的不 断提高和支付方式的不断创新，网上支付、手机移动支付等支付方 式的发展，资金支付完全突破了时空限制，随时随地均可进行。传 统银行结算账户的弊端越来越明显，银行账户管理工作也提出了更 高的要求，中央银行对于人民币银行结算账户管理的责任越来越重。 如何重新规范支付方式多样化背景下人民币银行结算账户管理工作， 成为当前管理当局值得认真思索和探究的课题。。 一、支付方式的演变与创新 商业的本质是交换，商业在形成初期是以物换物的方式进行的社会 活动，而且是基于人们对价值的认识的等价交换。后来发展成为以 货币为媒介进行交换，从而实现商品流通的经济活动。中国经历几 千年的历史变革，随着社会生产力的发展，支付方式也不断革新， 为我们的生活带来巨大的便利。现如今，支付方式在不经意间已经 发生了天翻地覆的变化。 支付方式的演变，大体上的发展方向为:以物易物方式、货币支付、 银行卡，代金券的支付、电子银行支付和第三方式的支付。支付方 式的演变，虽然在时空上有交错，但总的趋势是向前顺序发展的。 一定的支付方式总是与一定程度的经济发育程度相适应。支付方式 变化不仅在中观层面对银行账户管理产生直接影响，更在宏观上对 经济金融秩序产生重要影响。 目前来看，第三方支付作为互联网金融典型的代表，在国内已走过 了十几年的发展历程，逐步成为了国内支付系统的重要补充力量， 它以其便捷、高效、灵活的电子支付方式不断渗透并改变着传统生 产模式，其惊人的发展速度不仅在短时间内改变了社会公众多年的 支付习惯，成为了现代金融市场不可忽视的力量。 二、银行账户模式出现的问题 第三方支付平台借助互联网、移动通信等技术广泛地参与各类支付 服务，以多样化、个性化的产品满足了银行现有资源难以覆盖的客 户群体的支付需求，并且成为现代支付体系中活跃的、颇具发展潜 力的重要组成部分。但应引起注意的是，随着电子支付市场的快速 发展，第三方支付平台与商业银行的关系也在不断发生着变化，二 者由最初的完全合作逐步转向了竞争与合作并存。这就给银行提供 了机遇以及造成了一些问题。 (一)存款账户开销户随意 基本存款账户开立、撤销，《办法》规定，只要符合开销户条件即 可办理，没有其他限制性措施。一方面由于开立账户不收取任何工 本费，无偿服务，开户单位没有成本概念，一旦在银行贷不到款或 合作稍有不满，随时撤换到另一家:另一方面由于银行间业务竞争， 拉账户、拉存款现象十分普遍，有些银行机构对开立账户特别是基 本存款账户情况进行考核，与收益挂钩，导致银行结算账户开销过 于频繁，既增加了人民银行账户管理工作业务量和账户管理行政许 可成本，也干扰了正常的结算秩序。 （二）个人银行结算账户大量闲置 而我国一人数折、一折一户现象普遍，以及个人缴纳和支付医疗保 险、社会保险、养老金、公积金等公用事业费用，往往开立多个银 行账户，导致个人有大量闲置不用的账户。造成个人对账户及其资 产的管理不善、增加了银行账户管理的负担。 （三）存款账户绑定第三方支付存在风险 经人民银行审批合法经营的第三方支付机构共 269 家，主体资质良 莠不齐，而商业银行与第三方支付机构的合作正处在探索阶段，虽 然商业银行总行在合作机构的遴选和资质考察方面较为审慎严格， 但是部分分支机构为完成内部经营指标考核，在遴选合作机构过程 中，更加注重合作的第三方机构能否为自身带来更多的经营收益， 因此在主体资格和业务经营范围方面的考察失于严谨。第三方支付 机构获取了消费者的账户信息，一旦因为管理疏漏或者网络的客观 风险泄露，被不法分子收集利用攻击银行客户账户，不仅导致客户 财产及信息安全受到侵害，同时也使银行的账户安全遭到侵害，影 响银行的账户安全管理。 （四）账户所有人风险意识淡薄 账户所有人风险意识淡薄，对在当前电信网络新型诈骗防范较少， 存在泄露银行卡密码，买卖账户的行为，由于对于涉案账户及涉案 账户所有人无约束性措施，社会公众风险意识不健全，致使犯罪分 子有机可乘，不利于银行账户的管理，同时人民的财产收到侵害。 （五）硬件设施有待加强 近年来，我国银行卡业务取得了跨越式发展，银行卡已成为个人使 用最频繁的非现金支付工具。然而，随着持卡人群体的迅速扩大， 银行卡诈骗手段也不断翻新，让很多持卡人防不胜防。而当不法分 子取得持卡人的账号密码后，银行并没有加强管理最后一道防线— 银行卡的真伪识别，导致不法分子使用伪造的银行