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银行信用卡欺诈风险分析与防范机制 近年来，国内信用卡业务蓬勃发展，发卡量激增。在高速发展的同时，信用卡业务的风险也日益显现， 信用卡欺诈案件呈不断攀升的趋势。 如何在业务快速发展的同时控制风险， 防止因信用卡欺诈而给持卡人、 商业银行和整个社会带来危害，是发卡银行面临的一个十分严峻的问题。 商业银行迫切需要建立起有效的信用卡欺诈风险防范机制。 一、信用卡欺诈风险的表现形式 1、按照欺诈产生的行为主体分为持卡人本人欺诈、不法分子欺诈和商户欺 诈。持卡人本人欺诈是指客户本人以不诚实的方式申请并获得信用卡， 或在使用信用卡的过程中恶意透支拒不归还。 不法分子欺诈是指社会上的不法分子以虚假信息申办信用卡， 或通过各种不法手段盗用、 冒用他人信用卡， 骗取银行资金或持卡人信用卡上的资金。 商户欺诈是指不法商户以虚假信息或虚构消费交易骗取银行资金，或与不法分子勾结盗取持卡人信用卡信息、盗刷信用卡等行为。 2、按照风险产生的不同阶段分为申请阶段欺诈和用卡阶段欺诈。申请阶段 欺诈是指不法分子在申请信用卡环节， 通过提供虚假个人信息或盗用、 冒用他人信息骗取信用卡的行为。 用卡阶段欺诈是指在信用卡核发后的使用过程中， 不法分子通过各种非法手段获取信用卡卡片或信用卡信息， 非法使用或进行其他欺诈的行为。 3、按照风险产生的源头分为内部欺诈和外部欺诈。内部欺诈是指来自发卡 银行内部的欺诈案件，通常是银行内部员工 ( 包括营销人员和各类业务人员等 ) 非法违规操作或与不法分子串通， 骗领信用卡或非法使用信用卡。 外部欺诈主要指来自银行外部的各类通过信用卡或以信用卡为介质所进行的诈骗行为。 信用卡欺诈的常见手法有提供虚假信息或窃取他人信息骗取信用卡、 利用高科技手段获 取持卡人卡片信息克隆或伪造信用卡、冒用他人卡片 ( 包括被盗卡和邮寄未达 卡 ) 、电话欺诈、 短信欺诈、网络欺诈以及通过 ATM或其他自助设备实施欺诈等。 二、信用卡欺诈风险的成因 1、持卡人缺乏安全用卡意识。目前，虽然很多人持有银行卡或信用卡，但是却不懂得如何有效地使用并保证其安全。 为图方便不设置或随意取消信用卡消 费密码，密码设置过于简单，用他人很容易破译的生日、电话等作为密码，卡片遗失或被盗后不及时挂失， 随意将个人信用卡转借他人或将卡片信息泄露给他人等情形十分普遍。这些不安全的用卡行为在很大程度上为信用卡欺诈风险的形成创造了条件。 2、个人信息保护意识不强。个人信息保护意识不强是产生信用卡欺诈风险 的重要原因，如随意将个人身份证件或复印件提供给他人， 随意泄露其他个人信 息资料等都有产生信用卡欺诈的风险。 此外，信息技术的发展使得通过网络或其 他非法手段获取大量客户信息成为一件很容易的事情， 如果不注重个人信息的保 护就难免成为被盗用、冒用的受害者。 3、信用卡发卡审核过程中存在漏洞。目前一些商业银行在受理客户申请，进行发卡审批过程中仍然存在着审核手段落后、 征信方式单一和识别欺诈风险能力有限等问题。 同时，为了完成发卡任务和增加发卡数量， 发卡银行放宽申办条件的现象也普遍存在。 发卡审批环节的疏漏是某些信用卡欺诈案件得逞的关键一环。 4、发卡银行系统功能及风险交易监控手段有欠缺。目前，只有少数商业银 行的信用卡为持卡人提供了境内消费使用密码的功能， 有些银行没有为持卡人提 供完善的账户变动短信提醒服务。 同时，发卡银行在信用卡使用 Risk Management 风险管理过程中的风险监控手段和监控力度不足， 缺乏完善的风险交易监控模型和防范机制。这些系统功能和服务的欠缺在一定程度上为信用卡欺诈案件的发生提供了可乘之机。 5、信用卡受理环境的不成熟和不规范，在信用卡受理环节存在的问题也是 促成信用卡欺诈案件的重要因素之一。 有的商户收银人员操作极不规范， 在受理信用卡时根本不核对签名， 缺乏必要的风险防范意识， 商家对伪卡识别能力也普遍不强，这就为盗用和冒用他人信用卡、使用伪卡消费提供了绿色通道。 6、部分不法商户和非法中介为信用卡欺诈提供便利。一些不法商户与不法 分子勾结，通过银行配发的 POS机具盗取客户信用卡信息制造伪卡， 或通过虚构消费交易等方式套取持卡人及银行的资金。 一些非法中介为获取收益， 为不法分子的虚假申请提供包装， 协助不法分子骗取银行的信用卡， 对信用卡欺诈案件的发生起到了推波助澜的作用。 三、信用卡欺诈风险的防范措施 面对日益凸现的信用卡欺诈风险， 全社会及各发卡银行都应该行动起来， 积极探索防范措施， 尽早建立起行之有效的信用卡欺诈风险防范机制， 从源头上遏 制信用卡欺诈的恶流。 1、银行内部防范机制的建立 严把申请受理和征信审核关，增强对欺诈申请的识别能力申请受理和发卡审批环节是信用卡风险防范的第一道防线。 发卡银行应注重主动将风