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网络银行监管 一、 网络银行起源 网络银行最早兴起于美国。 就目前而言, 网络银行可分为以下两种模式：一是纯网络 银行；二是分支型网络银行，即现有的传统 银行设立的网络银行， 是在传统银行的基础 上，建立一个独立的机构或部门经营网上银 行业务，并且配备相应的人力和财力资源， 将传统银行业务和创新品种扩展到互联网 上。我国目前的网上银行大都采用第二种模 式，还未出现完全意义上的网上银行，也就 是说我国的网络银行业务尚处于初级阶段。 二、 网络银行面临的风险 传统银行所面临的风险在网络银行经 营中呈现出新的特点。1、信用风险，是指 由于债务人未能按照与银行所签的合同履 约等造成的风险。2、利率风险，是指因利 率变化而对银行收益或资本造成的风险。 3、 流动性风险，是指银行在其所承诺到期时， 不承担难以接受的损失就无法履行这些承 诺，从而对银行收益和资本造成的风险。4、 价格风险，是指因交易完毕的金融票据价值 发生了变化而对银行收益或资本造成的风 险。5、外汇风险，当一笔贷款或贷款组合 以外汇计价，或以借入外汇作为资金来源， 外汇风险就会产生。 网络银行固有的风险。1、投资战略风 险，是指网络银行的投资时机、投资规模、 投资方式等选择的不确定性， 导致了网络银 行的投资战略性风险。2、网络体系风险， 主要是指网络安全、交易体系、信誉和消费 者信心等因素的不确定性所带来的风险。 3、 网络法律风险，是指由于缺乏相关的法律或 法律法规不健全所导致的运营风险。 4、业 务运营风险，它包括技术风险和市场信号风 险。 三、我国网络银行面临的主要问题 网络基础设施建设不完善，安全防范能 力差。对于银行业来讲，除了社会整体网络 设备水平低下之外，银行业内部网络构造也 还处于很低级的状态， 银行内部局域网建设 仍很落后。网络安全是金融界的第一生命， 我国的网络银行在安全性方面存在不少问 题，主要表现在以下几个方面：一是缺乏必 要的网络安全防范措施； 二是缺乏整个信息 系统安全审计体系；三是金融设备软硬件落 后、国产化程度低及复合型高级管理人才奇 缺；四是相关法律法规不健全。我国现行法 律也远不适应电子商务。比如，进行交易需 要签名，而在网上只有数字化的签名，这种 签名有没有法律效力？所以说， 为适应电子 商务，从《商业分行法》到〈〈广告法》都有 需要修正的地方。提高企业的服务可以获得 更高的利润，但要“网”住千万家企事业单 位和大型集团用户及其亿万资金， 在安全和 法律问题没有得到彻底解决之前，彳艮难有大 的进展。 网络经济市场需求不足，交易规模小， 效益差；理财观念和信用观念相对落后，银 行创新能力不足；网络经营风险大。到2004 年5月，全国1000多万家企业中，只有 2% 上了网。加之网上交易成本高、支付方式不 便等，限制了个人网上消费的增长。另外， 思想观念的滞后成了网络银行发展的最直 接障碍。我国人们对于财富的概念基本上还 集中体现在现金和有价证券上， 难以接受电 子货币的概念，要接受网络银行更是不易。 在扭转传统文化桎梏、陈旧理财观念和消费 行为习惯上可能要付出一代甚至几代人的 努力。因此，虽然各家银行初期投入巨大， 但网上交易笔数少、金额小，其收入甚至不 足以支付其广告费，更无法实现盈利。据统 计，目前网络银行业务量占银行业务总量的 比例还不到1%网络银行的盈利能力远远没 有被开发出来。 信用机制不健全，市场环境不完善。个 人信用联合征信制度在西方国家已有 150年 的历史，而我国才在上海进行试点。我国的 信用体系发育程度低，许多企业不愿采取客 户提出的信用结算交易方式， 而是向现金交 易、以货易货等更原始的方式发展。互联网 具有充分开放、管理松散和不设防护等特点。 1、网上交易、支付的双方互不见面，交易 的真实性不容易考察和验证， 对社会信用的 高要求也就迫使我们应尽快建立和完善社 会信用体系，以支持网络经济的健康发展。 2、 在网络经济中，获取信息的速度和对信 息的优化配置将成为银行信用的一个重要 方面。目前，商业银行网上支付系统各自为 政，企业及个人客户资信零散不全，有关信 息资源不能共享，其整体优势没有显现出来。 3、 海关、税务、交通等与电子支付相关部 门的网络化水平未能与银行网络化配套， 制 约了网络银行业务的发展。 四、我国网络银行监管对策 完善与网络银行相关的法律法规，规范 网络银行经营行为。由于我国现行监管规则 不能完全涵盖网络业务方面，扩充和修改现 有监管规则已经成为当务之急， 不但要从刑 法的角度对犯罪进行严惩，在民法方面，也 要进行界定。还要对未来发展情况进行预测， 分析可能出现的问题，进行先行立法保护。 中央银行应积极参与制定“电子商务法” 等法规，为网络银行的运营提供规范。 同时, 还应努力推动对《中国人