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网络银行发展现状 一、我国网络银行发展的现状 从1998年招商银行“一网通”网络银 行服务正式推出作为起点，至U 2008年的今 天，网络银行在国内刚刚步入第 10个年头。 到2005年底，我国境内已有60多家银行的 分支机构开展了实质性网络银行业务， 互联 网的飞速发展为网络银行提供了强大的基 础硬件设施和庞大的用户数基础， 中国的网 络银行得到了快速的发展。 用户不断增加，业务量迅速增长，发 展潜力巨大。2001年，我国网络银行用户为 215万，2002年为419万,2003年为835万， 2004年为1758万，至IJ 2005年为2692万， 2006年底中国网络银行用户达到 7495万。 除了表现在客户数的增长外，在交易金额方 面迅速增加，我国网络银行 2005年成交万 亿，2006年成交万亿，2007年成交万亿。 2007年，中国网民已达亿，普及率达到16% 而2006年的电子商务市场总交易额达到近 2 万亿，数量巨大的网民是我国网络银行发展 的保证，而规模巨大的电子商务与网络银行 也相互带动，共同发展，潜力巨大。 网络银行业务种类、服务品种迅速增 多。2000年以前，我国银行网上服务单一， 一些银行仅提供信息类服务，作为银行的一 个宣传窗口。但目前，交易类业务已经成为 网络银行服务的主要内容， 提供的服务包括 存贷款利率查询、外汇牌价查询、投资理财 咨询、账户查询、账户资料更新、挂失、转 账、汇款、银证转账、网上支付、代客外汇 买卖等，部分银行已经开始试办网上小额质 押贷款、住房按揭贷款等授信业务。 中资银行网络银行服务开始赢得国 际声誉。2002年9月，中国工商银行网站被 英国〈〈银行家》杂志评为 2002年度全球最 佳银行网站，2006年初，和讯推出了 “中国 网络银行测评”，选取了国内 16家主要的 商业银行，根据自行编制的指标体系，从 “人气指数”、“平台表现”和“业务表现” 三个方面对这16家商业银行的个人网络银 行业务进行综合评测。 工行和招行以绝对的 综合优势，分别获得本次网络银行评测的第 一、第二名。这表明中国银行业网络银 行的服务水平已向国际水平靠拢和看齐。 二、我国网络银行发展存在的问题 服务品种相对较少，缺乏创新能力。 我国大部分的网络银行业务比较单一， 主要 涉及存款、汇款、汇兑等业务。由于业务的 服务面不够宽，有的甚至是传统银行业务的 网上简单应用，而真正完全从事网上交易的 项目却不多，很大的一部分业务还是以传统 的业务为主、网络业务为辅的现象，所以还 算不上真正意义的网络银行。 网络安全成为发展主要障碍。网络安 全事关网络银行的生死存亡， 是当前网络发 展中的核心问题。安全问题既是技术问题， 也是管理问题。就技术而言，大部分计算机 硬件主要依靠从国外进口， 许多国产的安全 产品，其核心技术也是国外的，由于技术原 因造成信息安全性差已成为制约我国网络 银行发展的主要因素。 再加上网络安全保密 措施不严，入侵金融系统网络的案件时有发 生，使得一些用户并不急于享用现代化的网 络金融服务，这也大大制约了我国网络银行 的发展。 网络银行的互通互联性较差。目前， 我国的网络银行是各家商业银行自己建设 的系统，网上金融服务一般局限于一个银行 网络系统内部，并不能拓展到其他商业银行 的网络银行。这就意味着，用户如果要把一 个银行的资金转账到另一银行还是必须到 银行柜台去进行，还是得去体验排队之苦。 这显然不利于网络银行整体优势的发挥。 近 年来，跨行间网上电子支付已经出现，但系 统的稳定性和便利性远不能满足用户的需 求。 法律法规不够完善。我国的金融立法 相对滞后，主要表现在：一是网络银行电子 支付采用的规则都是协议， 与客户在明确权 利义务的基础上签订合同， 出现问题可通过 仲裁解决，但是由于缺乏相关的法律法规， 造成问题出现后涉及的责任确定、承担，仲 裁结果的执行等复杂的法律关系难以解决； 二是网络银行模糊了国与国之间的自然疆 界，其业务和客户随互联网的延伸可达世界 的任何角落。如跨境网上金融服务的交易的 管辖权、法律适用性、服务和交易合约的合 法性、品牌与知识产权问题、境外信息的有 效性与法律认定、网络银行的客户为非本国 居民时所存在的语言选择的合法性等问题， 比较模糊。加大了银行和客户在网上进行电 子支付活动的风险。三是对网络犯罪分子犯 罪事实的认定，以及事后如何判定损失程度 等法律问题还没有界定，也增加了银行与客 户在网上进行金融交易的风险。 市场文化尚不适应，网上交易的观念 和习惯还有相当差距。首先，货币、交易场 所、交易手段，以及交易对象的虚拟化是网 络经济的优点，但同时也是弱点。客户对网 上交易是否货真价实心存疑虑，数字化、虚 拟化交易要让人们从心里上接受还需要一 个过程。其次，人们