理财规划师课件(现金规划)[宣贯].pptVIP

什么是现金规划？ 手里只有100000元钱， 　你会都拿去用于投资么？ 现金规划的核心： 　　　满足客户的短期需求 * 现金规划的几个问题 什么是现金规划？ 为什么要进行现金规划？ “现金” 的额度是多少？ “现金” 都有哪些形式？ “现金”不够了怎么办？ * 现金规划是对家庭或者个人日常的、日复一日的现金及现金等价物进行管理的一项活动。 广义的现金，指流动性比较强的现金、大额存单或储蓄存款等。 现 金 规 划 * 现金规划需要考虑的因素 对金融资产流动性的要求 交易动机：收入水平、生活习惯 谨慎动机或预防动机：事故、疾病、意外、失业 投资动机 持有现金及现金等价物的机会成本 现金及现金等价物的收益 其他投资工具的收益 3~6个月，与工作稳定程度、收入保障程度相关 流动性比率=流动性资产/每月支出 助理理财规划师 * 现 金 规 划 建立紧急储备金： 紧急储备金的额度以维持三个月至六个月的日常生活的支出为限度 * 编制现金流量表 现金流量表可以反映个人或家庭的基本支出情况，确定每月的基本支出额度，进而乘于流动性比率，就得到了现金规划的资金额度 编制原则 真实可靠原则 充分反映原则 明晰性原则 现金流量表结构 收入 支出 结余 * 现金流量表 日期 姓名 一、月收入 数量 占总收入比重 工资和薪金 稿费或其他收入 及囊进或佣金 养老金或年金 投资收入 其他收入 （1）月总收入 二、月支出 房子 家电、家具等大额消费 汽车 日常开支 衣物开支 个人护理开支 休闲娱乐开支 商业保险费用 医疗费用 月总支出 三、月现金结余 * 现金规划的工具 现金：流动性最强、收益最低 相关储蓄品种 货币市场基金 * 相关储蓄品种 活期储蓄 定活两便储蓄 整存整取定期储蓄 零存整取定期储蓄 整存领取储蓄 存本取息储蓄 个人通知存款 定额定期储蓄 * 货币市场基金 货币市场基金投资对象 现金 1年以内的银行定期存款、大额存单 剩余期限在397天以内的债券 期限在1年以内的债券回购 期限在1年以内的中央银行票据 央行认可的其他具有良好流动性的货币市场工具 货币市场基金不得投资 股票 剩余期限超过397天的债券 信用等级在AAA级以下的企业债券 央行禁止的投资工具 * 货币市场基金的收益 与银行存款的区别 收入免征利息税 流动性高于银行存款 收益不固定 影响货币市场基金的收益的因素 利率因素 规模因素 收益率趋同趋势 * 申购货币市场基金的方式 银行网点 有代销资格的券商营业部 基金公司柜台 网上申购 * 现金规划的融资工具 信用卡融资 凭证式国债质押贷款 存单质押贷款 保单质押融资 典当融资 * 信用卡融资 银行或其它财务机构签发给资信状况良好的人士，用于在指定商家购物或消费、或在指定银行机构存取现金的卡片，是一种信用凭证 广义：贷记卡、借记卡、准贷记卡 狭义：贷记卡 信用卡理财 支出记录与分析 支出管理 资金调度：信用卡支付、预借现金、循环信用 建立信用 * 信用卡案例 张先生的账单日是每月5日，到期还款日是每月23日 4月5日：银行为张先生打印了本期账单（3月5日——4月5日的所有交易） 本月账单发生在3月30日，消费金额1000元 张先生本期账单应还金额1000元，最低还款额100元 张先生的还款情况 4月23日之前，还款1000元，5月5日的对账单利息=0 4月23日之前，还款100元，5月5日的对账单利息=17.4元 1000*0.05%*24+（1000-100）*0.05%*12=17.4元 * 凭证式国债质押贷款 贷款额度起点：5000元 贷款〈质押品面额90% 贷款期限〈1年（不超过国债到期日） 多张国债作质押，距离到期日最近者确定贷款期限 贷款利率不足6个月，按6个月贷款利率计算 贷款利率6个月-1年，按1年贷款利率计算 * 存单质押 贷款利率不足6个月，按6个月贷款利率计算 贷款利率6个月-1年，按1年贷款利率计算 提前还贷，按合同贷款利率和实际借款天数计算 个人临时贷款 个人房产装修贷款 个人旅游贷款 个人商铺贷款 优点：可靠、获取资金最多、方便 * 保单质押贷款 以保单位质押物，按照保单现值得一定比例获取短期资金 保单必须具有现金价值 保单质押的期限：一般是6个月 贷款额度：保险公司（70%）、银行（90%） 优点： 手续简单、贷款速度快 保险可以防范风险 * 典当融资 典当：当户将其动产、不动产、财产权利作为当物质押或将其房产作为当物抵押给典当行，交付一定比例费用，取得当金，并在约定期限内支付当金利息、偿还当金、赎回当物的行为 典当期限：不超过6个月 典当利率:6个月法定贷款利率及典当行折算后执行 典当综合费用：服务费、管理费 汽车典当：行车证、完税证、机动车辆登