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保险期间的风险控制 ? 开展防灾防损检查 ? 加强宣传 ? 参与社会化的防灾防损活动 家庭财产风险 风险 财产损失 人身 民事 其他 民事责任风险的来源 ? 成员的个人的侵权行为； ? 静物责任； ? 宠物责任； ? 其他责任。 人身风险 ? 室内 ? 室外 ? 工作 家庭财产保险定义 ? 是面向城乡居民家庭并以其住宅及存放在固定 场所的物质财产为保险对象的保险。 ? 业务分散，潜力巨大： ? 额小量大，成本偏高： ? 风险结构有特色： ? 风险管理有特色： ? 赔偿方式有特色： 可保财产主要包括以下几方面： ? 房屋及其附属设备； ? 生活资料； ? 农民的农具工具及收获的农副产品； ? 与他人共有的财产； ? 代保管财产； ? 租用财产。 不承保财产 ( 一 ) ? 个体工商户和合作经营组织的营业用具； ? 正处于危险状态的财产； ? 价值高、保险金额不容易确定的财产：金银 珠宝、货币、邮票、古玩艺术品、字画、文 件、帐册、技术资料、家畜、花鸟鱼虫、盆 景； ? 难以用货币衡量其价值的物品；有价证券 不承保财产 ( 二 ) ? 日用消耗品：烟、酒、食品、 保健品、药品、化妆品；能随 身携带的日常用品； ? 机动车辆和运输货物； ? 非法建筑； ? 生产期的农作物。 保险责任 ( 基本责任 ) ? 火灾、爆炸； ? 雷击、龙卷风、冰雹、洪水、雪灾、地 面突然塌陷、崖崩、泥石流、暴雨； ? 飞行物及其它空中运行物坠落，以及外 来建筑物或其它固定物体倒塌； ? 发生上述保险事故时，为防止灾害蔓延、 或因施救、保护所采取的必要措施而造 成保险标的损失和支付的合理费用。 思考一下吧？ ? 王某于 1998 年投保家庭财产保险，他只 选择投保了纯平彩电与 VCD 各一台，保 额 10000 元。两个月后，因为烧酒精炉 时不慎引燃大火。王某情急之下，抢救 出彩电和 VCD ，因来不及救出其他物品， 结果导致损失 4500 元。王某向保险公司 提出索赔。 争论： ? 保险公司承保的是电视机与 VCD ，非保 险标的的损失，保险公司完全可以不承 担赔偿责任，有理由拒赔。 ? 建议保险公司应通融给付，弥补王某精 神上的损失。 ? 应该奖励王某积极施救的行为，其他财 产损失应作为施救费用给予赔偿。 保险责任 ( 扩展责任 ) ? 盗抢责任 ? 第三者责任 ? 家用电器用电安全责任 ? 现金首饰盗抢责任 ? 管道破裂及水渍责任 ? 自行车盗窃责任 除外责任 ( 一 ) ? 战争军事行为或暴乱； ? 核辐射污染； ? 家用电器的过度使用、超电压、走 电、自身发热造成标的毁损； 除外责任 ( 二 ) ? 被保险人及其家庭成员、服务员、 寄居人员故意行为，或勾结纵容他 人盗窃； ? 地震损失； ? 坐落在警戒水位线下的家庭财产； ? 保险标的本身缺陷； 思考一下吧？ ? 2000 年 10 月，某市职工陈某向 A 保险公 司投保了家庭财产保险，保险金额 5 万元。 同年 11 月，陈某在乡下生活的母亲来看 望儿子，并第一次使用高压锅煮绿豆粥。 由于高压锅的排气孔被一粒绿豆堵塞， 锅内气温不断升高造成爆炸。高压锅及 煤气灶被炸毁，损失金额为 800 元，陈某 的母亲右手也被炸伤，花去医疗费 500 元。 争论 ? 第一种意见认为，被保险人违反安全操作规定 使用高压锅，是造成高压锅爆炸的直接原因， A 保险公司不能赔偿。 ? 第二种意见认为，高压锅不能自动冲开排气阀， 证明高压锅本身存在缺陷，对因此造成的损失， 应属于除外责任。但是，因高压锅爆炸造成煤 气灶的毁损，则是意外损失， A 保险公司应该 赔偿。 ? 第三种意见认为，陈某的财产损失及其母亲花 去的医疗费，均是由于爆炸风险造成的， A 保 险公司应全部赔偿。 保险价值、保险金额及保险费 ? 家庭财产的保险价值是标的出险时的实际价值 （ 重置价值） ? 保险金额由投保人根据财产的实际价值自行估 价确定。 ? 一是实行 分项 确定保险金额、分项承保、分项 理赔的办法。分项保险金额在赔付时不能相互 调剂。 ? 二是提供以千元为单位的保险金额档次，投保 人自主选择。 确定保险期限 ? 家庭财产综合保险、储金性保险期限 (1 年，或 5 年 ) ? 个人贷款抵押房屋保险期限（合同约定 的起保日 0 时至贷款期限日 24 时） ? 投资保障型家庭财产保险期限（ 3 年） 保险赔偿 ? 房屋及其附属设备（视保险金额与保险 价值之间差距） ? 室内财产（第一危险赔偿方式） ? 储金性业务 ? 个人贷款抵押房屋保险（第一危险赔偿 方式） 保险费 ? 保险费＝保险金额＊保险费率 ? 保险储金＝保险金额＊储金率（经批准 费率 / 利率） 保险金额确定时注意： ? 无规范的账目可查： ? 保险金额常是一个整数和： ? 分