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互联网保险合规问题探析 2013 年被称为互联网金融元年， 阿里巴巴 “余额宝”横空出世， 引爆了整个金融行业。腾讯、百度等一批企业纷纷进场，以颠覆者的 姿态挺进金融业。 面对互联网企业的来势汹汹， 传统金融业如临大敌， 纷纷披挂上 阵，迎接这场蓄势待发的金融“革命” 。保险业在这一轮金融革命中 自然不甘落后， 目前众多保险公司已开通保险网销渠道。 不少保险公 司在官网销售保险的同时也在布局各大电商平台。 从入驻淘宝网的保 险公司来看，就有人保财险、中国平安、阳光保险、泰康人寿、华泰 人寿、太平洋保险、大地保险、天平汽车和国华人寿等数十家保险公 司。中国保险行业协会于 2014 年 2 月 25 日公布的保险行业首份 《互 联网保险行业发展报告》 （下称《报告》）显示， 2013 年国内互联网 保险行业共实现规模保费 291 亿元，约占全年保险行业规模保费的 1.37%。2011 年至 2013 年，国内经营互联网保险业务的公司从 28 家 上升到 60 家，年均增长达 46%；保费规模从 32 亿元增长到 291 亿元， 3 年间增幅为 810%，年均增长率达 202%；投保客户数量从 816 万人 增长到 5437 万人，增幅为 566%。虽然互联网介入传统金融行业的时 间并不久， 但所造成的冲击和变革却已成事实， 互联网保险的发展将 对整个保险行业带来深远的影响和变革， 保险业正在进入 “E 时代”。 一、互联网销售保险的优势 对于保险公司而言，网销保险的优势主要体现在四个方面： （一）互联网新兴渠道成为保费增长的新支点，可以有效节约营 销、服务等成本 与传统销售渠道相比， 网销保险实现了投保人和保险公司之间直 接对接，减少了保险推销的中间环节，省下了代理人费用、营销宣传 费用，较大降低了保险公司管理成本和产品费率。 根据艾瑞咨询公布 的数据，如果不计算搭建成本，仅考虑销售和服务成本，保险产品的 网销渠道成本约是代理人渠道的 1/10 。 由于网络销售具有明显的成本优势， 近年来保险公司普遍将网络 销售作为业务发展的重要渠道， 互联网保险呈现快速发展的势头。 据 统计， 2010 年，共有 36 家保险公司具有网络销售业务收入，全行业 共实现网销原保险保费收入 51.3 亿元，其中保险公司网站直销实现 保费收入 47.7 亿元，通过第三方网站代理销售实现保费收入 3.6 亿 元。 2013 年全行业有 60 多家保险公司开展网销业务，其中有 50 家 保险公司开展网站直销业务，实现互联网销售原保险保费收入 234.5 亿元。从 2010 年至 2013 年，开展网络保险的保险公司数量和保费都 呈现快速增长的势头，发展潜力很大。 （二）互联网销售保险有利于客户享受便捷的服务，可以大幅提 高交易效率 网络交易极大地拓展了保险交易范围， 提高了投保效率。 客户在 常规渠道投保， 即使保险公司能够迅速出单， 业务人员来回寄送保单， 客户通常得 3 到 5 天才能拿到保险合同。 而通过互