浅析新形势下如何防范和化解银行柜面业务操作风险.docx

浅析新形势下如何防范和化解银行柜面业 务操作风险 浅析新形势下 如何防范和化解银行柜面业务操作风险 文/t.--;唯 内容摘要 :新形势下商业银行面临的操作风险中 ,柜面业务操作风险是非常重要的 方面,控制不好,可茸 E 影响到银行的管理 ,效益和声誉 ,因此需引起重视 .本文通过 阐 述柜 !面业务操作风险及原因 ,并提出车目关对策建议 ,以期有效规避止匕类操作 风险. 关键词 :银行柜面业务风险防范措施 近年来 ,随着新情况新问题的不 断出现 .因柜面业务操作风险所引发 的案件层出不穷 ,涉案的金额也越来 越大 ,给金融行业 ,员工及客户带来 深远的影响 .柜面业务操作风险多属 于可预见和可控制风险 ,方法得当可 以有效化解 .笔者拟结合工作实际 , 就防范和化解银行柜面业务操作风险 谈谈个人的认识 . 柜面业务的操作风险 柜面业务种类繁多 ,主要的操作 风险表现为如下几个方面 : （一）岗位设置不够合理 ,操作 系统尚待完善 .由于银行业务不断升 级丰富 ,给岗位设置和操作系统提出 更高的要求 ,若不与时俱进 ,及时调 整完善 ,就可能留下风险缺口 . 鹤壁 市信用联社发生的案例就是如此 ,由 于岗位职能和操作系统未及时调整完 善 ,导致重要凭证可以自领自销 ,没 有体现监督职能 ,一人多岗 ,未落实 轮岗,强制休假等原因形成了最后的 风险 ,给银行造成巨大的损失 . （二）操作规程未经充分实践 , 遗留了风险隐患 .近年来银行不断推 出新产品以求满足客户需求 ,部分产 品在设计操作流程时未经过实践的充 分检验 ,待发现问题后再去完善补 救 ,势必要付出代价 .例如网上银行 跨行转账时需要先到网银系统做转账 交易 .如果收款行地址不详 ,就需要 柜员通过大额交易系统做网银落地并 从客户账上划账 .提交到收款行上 账.如果柜员未及时划账或延误了操 作时机 ,客户误以为交易未成功又通 过其他方式将款项支付给对方 ,就会 给客户造成相应的损失 .两个系统操 作规程未实现无缝对接 ,最终留下了 风险隐患 .又如在办理票据贴现业务 时 ,在完成照票验票程序后 ,一般由 客户经理将票据自行带回网点封存 , 给客户经理中途以假换真留下了机 会. （三）鉴别工具配备不全 ,识别 能力较低 .识别假币 ,假票,假证件 是柜面人员的日常工作之一 ,但制假 技术发展迅速 ,有些假币 ,假证件等 不借助工具根本无法识别 ,甚至未升 级换代的工具都会出现识别误差 ,这 给识别工作带来了一定的难度 .日常 工作由于识别失误给银行 ,柜员和客 户带来损失的事件较多 ,需要引起足 够重视.例如存款冒领 ,错收假币假 （四）制度执行不力 ,做不到完 全按章办事 .柜面业务的规则制度很 多 ,部分员工对各类制度了解不足 , 常常是一知半解 ,甚至理解出现偏 差,在具体的业务办理中就照着自己 的思路办事 ,违规操作后不能及时改 进.例如,按照对账制度规定客户需 按时到网点对账或将对账单按期邮寄 给客户 ,但有些客户经理仍然代客户 办理业务并帮忙寄送对账单 ,将制度 抛在了一边 ,这就给客户经理侵占客 户财产创造了机会 . （五）监管未到位 ,错失了补救 时机 .事后监督不及时 ,风险排查不 彻底 ,或碍于情面 ,发现问题不及时 要求整改和报告 ,丧失了补救的时 机 ,也导致了风险的形成 . 柜面业务操作风险原因分析 柜面业务操作风险是一种预期危 害严重,管理难度大 ,但在可控范围 之内的银行内生风险 .导致柜面业务 操作风险的因素很多 ,如何准确地甄 湖北农村金融研究Q011年第7期61 别出最主要 ,最关键的风险影响因 素,对于有效防范风险具有重要的意 义.因此,笔者将从主观因素和客观 因素两个角度对柜面业务操作风险的 驱动因素进行分析 . （一）主观因素 .主观因素指的 是由于受到管理人员和操作人员道 德,素质和经验等多方面的原因导致 的操作风险 .一是员工内部欺诈行 为.内部欺诈行为是指银行内部的有 关人员,采用诈骗 ,盗用资产等手段 进行舞弊 ,致使银行发生资产损失的 行为.邯郸农行 5000万库管现金盗用 案就是内控监管不力导致的操作风险 损失事件 .二是违规导致的操作风 险.由于部份柜面人员不严格执行现 有的规章制度 ,或对有些规章制度执 行不到位 ,人为更改操作流程 ,从而 造成违规操作的现象 ,造成操作风 险 .三是职业操守因素引发的风险 . 由于部分柜面人员工作态度不认真 , 操作不经心 ,导致操作失误 .柜员之 间,柜员和主管授权人员之间以信任 代替制度 ,互不防范也是风险隐患之 （二）客观因素 .主要表现为非 主观因素 ,由于银行柜面相关的风险 管理手段缺位 ,管理系统出错或故障 等引发的风险 .一是风险管理手段与 柜面业务需求不吻合