吉林省个人住房贷款的风险及其防范研究.docVIP

经典专科、本科、硕博、研究生、期刊毕业论文 经典2019成稿 仅供参考 精心整理 仅供参考 勿用作商业用途 前言 一直以来，中国在计划经济条件下实施住房非商品化政策，住房分配已成为最大的福利。但是随着时代的演变，矛盾在不断的激化，现有体制的各种缺点不断暴露出来。一方面，传统的福利住房制度无法满足居民住房需求的增加，多代住在一个大房间是普遍现象，而另一方面，国家和住房建设单位承受不了如此重负，造成了住房投资资金的非良性循环。与此同时，巨大的住宅建设分配管理部门也发生了大量的租赁、租赁行为，这些表现的出现引起了许多社会矛盾的显现。在此方面，上世纪发生的美国住宅贷款危机和日本的住宅金融事件，均是前车之鉴，两者都与住宅贷款的风险有关。虽说住宅贷款比较安全，不过，风险发生的话，金融危机急速大面积的发生，将威胁金融市场全体和国民经济的发展。历史教训对还处在发展初期的房贷业务来说，是一个很有用的借鉴点，我们需要预防这种现象的发生，在源头上将其掐断。 为了避免对房地产业和金融业带来无法估计的影响，进一步限制中国经济的可持续发展。在此基础上，本文系统地研究了商业住宅个人抵押贷款的风险和管理，对于招商银行防范风险相关措施，保障贷款安全，预防金融风险均有重要意义。 吉林省个人住房贷款业务的现状 (一）个人住房贷款发展速度迅猛 吉林省银行专注于优化以房贷款和未开发的消费金融为中心的消费信贷资产结构。例如招商银行，据不完全统计，截至去年6月份，消费者抵押贷款余额达到人民币132.9亿元，较于上年的111.23亿元人民币，增加25％。2016年为招商银行实现个人抵押贷款的突破点，招商银行计划将业务做大做强，扩展规模以抢占市场先机，推出一系列创新的优惠政策，刷一波消费者的关注度，抢占到先机，使得个人贷款量稳步增长，增幅明显。 银行 净利润（亿元） 个人住房贷款增量 占比 工商银行 2977 6512 54.90% 建设银行 2545 5405 61.45% 农业银行 2028 5271 43.20% 中国银行 1801 4420 49.60% 招商银行 806 953 25.90% 交通银行 736 1102 40.10% 浦发银行 559 838 23.65% 表1 房地产贷款占比 数据来源：2018年银行年报 从图表中我们可以得出，当年个人抵押贷款市场实现大规模繁荣，18家上市银行个人抵押贷款余额增值超过2万亿，其中包括工，农，中，建，交等十多家银行，比原来增加了更多，均增长率达到17.7％。之下，招商银行2018年个人抵押贷款余额为111.39亿元，2017年个人抵押贷款余额仅为63.15亿元，比上年末增加47.88亿元，增长75.39％。这一极速增长，远远高于上述10家大中银行的均增长率17.7％。与大中型银行相比，招商银行作为城市招商银行，贷款余量相对较小，但增长速度却不可磨灭。 另外，招商银行会持续增加个人抵押贷款比例，迅速扩大核心业务，2018年上半年个人抵押贷款金额为132.9亿元，个人贷款总额占比65.55％，为人民币212.51 亿元。与2017年底的56.04％相比，增长了9.51％。直到2016年的年末，个人抵押贷款的总额达到63.51亿元，个人贷款总额达到162.19亿元，占比约39.1。综上所述，招商银行在不断降低高风险的个人消费与营业贷款，2016年至2018年，两个总额都有所增加，其中个人占总额的比例为26.4%。 图1 招商银行个人贷款总额和住房贷款总量变化表 数据来源：吉林省住房保证局 （二）业务产品种类和服务水平不断创新 从最近几年来看，在贯彻相关业务产品种类和服务水平的创新政策时，表明商业产品种类和服务水平的不断创新的同时，不断提升金融服务水平，以实现形式上的突破。例如招商银行为吸引众多的消费者，推出了多项优惠福利政策，包括预付款和第一套最利率双下调政策，在2016年以后，正式推出首套房利率优惠等优惠政策，成为首家实现给政策的银行。招商银行在业务流程方面，主要注重精简，简化贷款的审核，减少贷款处理流程，加快贷款处理时间，承诺用最少的时间，去完成客户的要求，让客户体验最优质、最便捷的服务。 从市场趋势结合个人住房贷款的商品种类分析，不同市民应该尽快完成购买房屋的计划，如果它们真正