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中小企业贷款难的成因与对策分析 中小企业在社会发展中发挥着重要作用 ,它是经济活力的源泉、吸纳就业和改善民生的重要 载体 ,然而 ,中小企业却一直深受贷款难问题的困扰。 本文基于这一出发点 ,分析中小企业贷款 难的成因 ,提出改善中小企业贷款难的对策。 一、中小企业贷款难的成因分析 中小企业贷款难的原因是多方面的 ,主要有政府因素 ,银行因素和企业自身因素这三个方 面的原因。 1.政府因素 (1)政府职能作用发挥不够 政府职能发挥不够主要体现在 :一是政府对中小企业的规范管理不够 ,如对中小企业领导 人及职工的教育培训 ;切实可行的保护中小企业竞争利益的地方立法 ; 中小企业档案及信用 制度的建立等等。地方政府几乎都没有进行规范。二是引导不够 ,如中小企业发展战略、产 业投向指南、产品市场信息 ,信息资源网络等等 ,地方政府也没有向中小企业提供。三是扶持 不够 ,扶持主要体现在担保扶持、贴息扶持、贷款税收扶持等。 (2) 社会中介担保体系不完善 中小企业贷款难 ,很大程度上在于缺乏有效的信用担保。虽然政府这几年对中小企业贷 款关注 ,但是目前我国已有的担保机构的运作效果并不理想 , 中介职能存在着较大局限性。一 是担保机构的运作机制不完善 ,既制约了资金的扩充 ,使民间社会资本无法进入 ,又使这一市 场化产物在行政管理的方式下运行不畅。 2.银行因素 (1) 风险性 现代商业银行经营的原则是“三性” ,即“安全性、流动性、效益性” 。银行的首要目标 是安全性、流动性和收益性 ,然而中小企业的高倒闭率、高违约率使得银行难以遵守安全性 和收益性原则 ,导致银行难以放贷。 (2)信息不对称导致商业银行疏远中小企业 在市场搏弈中 ,处于劣势的银行 ,对中小企业贷款避而远之。中小企业贷款中最重要的特 点是财务状况缺乏透明度。相比较而言 ,大企业特别是上市公司的经营状况、财务信息以及 其他信息的公开化程度远高于中小企业 ,而且信息的真实程度也要高于中小企业。在此情况 下,银行自然愿意和大企业贷款而不是向中小企业。 (3) 商业银行对中小企业的信用评价较低 由于中小企业固有的特性 ,在信用等级评价时通常得分率很低 :一是规模小 , 市场占有率 低 ,未来销售收入及现金流入的稳定性难以确定 ,还款资金来源可靠性不强。二是企业自有资 金投入有限 ,长期偿债能力及短期偿债能力偏弱 ,对银行债务的保障程度不强。三是融资能力 本来就弱 ,获得融资现金流小 ,银行资金注入后回旋余地小。 此外 ,由于中小企业提供的会计报 表的局限性 ,银行通过建立于会计报表基础上的分析技术存在很大的局限性 ,银行难以在短时 间内给出对中小企业的资信能力给出准确、客观的评价。 3.企业因素 (1) 企业所有者 (管理 者 )职业 道德 不高 某些中小企业经营者 ,在获得大量、高额投资或 银行 贷款以后 ,不潜心经营企业 ,以使投资 者得到红利 ,银行得到贷款本息 ,而是采取蚂蚁搬家 ,或者采取瞒天过海 ,将资金抽逃 ,转移到外 地,甚至国外 ,然后逃之夭夭 ,使投资者血本无归 ,使银行讨债无门。 究其这一 社会 现实状况的根 源 ,一是以公有制为基础的传统思维模式 ,二是我国生产力水平较低 ,部分中小企业经营者见