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第４ 章 汽车损失保险 ４ . １ ４ . ２ 国外的机动车辆损失险 我国的汽车损失保险及其附加险 2020/5/3 4.1 国外的机动车辆损失险 4.1.1 美国的汽车损失险 美国是世界上拥有汽车保有量最多的国家， 被称为是“轮子上的国家”。汽车保险已成为美 国财产保险中最大的险种，占保险公司保费收入 的 40 ％左右，在维护人民生命安全，稳定社会秩 序起到了积极的作用。 2020/5/3 下面以 PAP 保险单为例来介绍美国的汽车损失险。 １ ) 汽车损失险内容 ( １ ) 被保险人。 PAP 保单的被保险人是指在保险单 中所载明的被保险人及其同居配偶，包括其姓名和 住址。 ( ２ ) 保险标的， PAP 保险单所指的保险汽 车是指 : ①保险单中所载明的汽车。 ②在本保险合同有效期内，被保险人新拥有的汽车。 ③被保险人个人所有的任何挂车 2020/5/3 ( ２ ) 保险标的， PAP 保险单所指的保险汽车是指 : ①保险单中所载明的汽车。 ②在本保险合同有效期内，被保险人新拥有的汽 车。 ③被保险人个人所有的任何挂车。 2020/5/3 ( ３ ) 保险责任。对于上述保险汽车，包括车上设 备，发生意外事故造成的直接损失，扣除保险单 上载明的免赔金额，保险人给予赔偿。 ( ４ ) 责任免除。 责任免除，也称为除外责任，保 险车辆因其发生而导致的损失，保险人不负赔偿 责任， PAP 保险单规定，由下列原因导致的保险 汽车的损失，保险人不负责赔偿。 2020/5/3 ２ ) 美国汽车保险的费率模式。 根据不同情况，分为损失率法和纯费率法两种。 ( １ ) 损失率法。 损失率法是以现行费率为基础，估 计新费率的调整幅度、在具体操作中 : 2020/5/3 ①要使用经验资料估计新费率适用期间的预期损失。 ②在假定现行费率不变的情况下，使用经验资料估 计新费率适用期间的满期保费。 ③利用前两步所得结果计算新费率适用期间的损失 率，即预估损失率。 ④估计费用及利润等附加费用率。 ⑤估计预期损失率，将 100 ％减去附加费用率即为 预期损失率。 2020/5/3 ( ２ ) 纯费率法。纯费率法是直接计算出每一危险单 位的费率。 ①使用经验资料估计新费率适用期间的预期损失。 ②计算经验资料的满期危险单位数量。 ③将预期损失除以满期危险单位即为新费率适用期 间每一危险单位的预期损失，称为预期纯保费。 ④估计费用及利润等附加费用率。 ⑤估计预期损失率，将 100 ％减去附加费用率即为 预期损失率。 2020/5/3 4.1.2 英国汽车损失险 １ ) 损失保险种类 ( １ ) 责任保险。 ( ２ ) 附加火灾、盗窃险。 ( ３ ) 综合保险。 ( ４ ) 车商保单。 2020/5/3 ２ ) 保险费率 汽车保险开办初期，保险费率由各保险公司分 别制定。由于竞争过于激烈，不少保险公司破产， 给被保险人带来了巨大的损失。为了科学地制定保 险费率， 19 世纪 60 年代初，意外保险协会设立了 费率制定机构，为保险公司制定了汽车保险费率， 各保险公司可自愿选择是否采用机构制定的费率。 2020/5/3 4.1.3 日本汽车损失保险 日本的汽车保险始创于 1914 年， 1947 年起， 各保险公司使用统一的普通保险条款和保险费率。 1948 年，日本成立了损害保险费率厘定会， 1955 年制定机动车损害赔偿保障法， 1964 年成立机动 车辆保险费率厘定协会， 1996 年 12 月，日美达成 保险协议后，从 1997 年９月起，日本采用风险细 分型机动车辆保险， 1998 年 7 月起实行多样化费率。 2020/5/3 １ ) 日本汽车损失保险的承保项目 ( １ ) 日本汽车保险单种类。 ( ２ ) 汽车驾驶人伤害保险。 ( ３ ) 无保险汽车伤害保险。 ( ４ ) 车辆损失保险。 ( ５ ) 乘客伤害保险。 2020/5/3 ２ ) 保险费率 1998 年 7 月 1 日，日本 ? 财务制度改革法 ? 获得 批准后，有关非寿险费率厘定组织的法律相应进 行了修改。日本汽车保险费率算定会只负责计算 参考损失 ——— 成本费率 ( 即建议性净保费率 ) ， 其成员保险公司可将上述费率作为基准费率，再 加上各自保险附加费，即可得出各保险公司的保 险费率。保险公司也可以不参照保险费率算定会 的计算结果，完全独立确定保险费率。 2020/5/3 4.2 我国的汽车损失保险及其附加险 4.2.1 汽车损失险 按汽车类型以及用途划分，中国人民保险公司 的汽车损失险主险条款分为 : 非营业用汽车损失保 险条款、营业用汽车损失保险条款、家庭自用汽车 损失保险条款。 2020/5/3 １ ) 保险标的 ２ ) 保险责任 ３ ) 责任免除 ４ ) 保险金额 ５