浅析大学生蚂蚁花呗消费信贷产品的信用风险.docVIP

PAGE PAGE 11 浅析大学生蚂蚁花呗消费信贷产品的信用风险 摘要：随着21世纪的到来，互联网时代已经全面开启，互联网成为了文化遗产创造的个组成部分。第三方网络支付平台的使用率明显提高，以一种惊人的速度在迅速扩大，逐渐成为现代潮流。其中使用者的主要年龄分布在20～29岁之间，则该阶段人群主要对象为大学生。蚂蚁花呗的使用已经成为大学生的在线消费趋势。而支付宝又在2015年推出了蚂蚁花呗这个功能，这是一家由金融公司推广的新型在线消费信贷产品。对大学生来说，对小额贷款的认可程度已经很高了，而“付清前真正的欢乐”的概念也越来越受到中学学生的喜爱。但是有部分大学生体验到了一种不劳而获的行为之后，消费能力越来越高，其消费需求远远高于其本身的经济能力，则该群体的大部分经济来源是父母给予的，金钱数额有所限制。导致无法按时还款，发生了逾期行为，使得这些大学生征信中背负信用风险。本文是根据海口经济学院大学生使用蚂蚁花呗的调查结果，研究报告将学生们视为研究最重要的研究对象，并分析学生的消费行为和消费心理提出建议和采取行动的意愿。 关键词：蚂蚁花呗；大学生；网络消费；信用风险 引言 2015年11月发布的第十三个五年计划提出将互联网融资列入其中一个，这意味着在所有金融市场上，互联网融资将起到关键作用。而随着互联网金融企业的全面发展，电子商务在国家政府的大力支持下发展迅猛。网络购物作为一种新的消费方式逐渐发展起来，尤其是以大学生为主的新兴群体成为了网络购物消费的主力军。然而，随着互联网金融的快速发展，信贷消费产生了许多新形式和产品。是一种典型的使用互联网信用的金融产品。从当前的情况看，大学生成为了蚂蚁花呗最重要的消费群体，在《2017年中国青少年消费生活报告》中的数据显示：37.4%的90后使用花呗，而经济上受到限制的大学生是其中的主要力量。蚂蚁花呗上线之后，就受到了各高校大学生的极力追捧，所以蚂蚁花呗在网络消费市场中也占据了很大的份额。但对于大学生而言，这种提前消费的模式对消费行为，消费心理以及他们的意识程度都有一定的影响。而我国大学生消费市场规模可达千亿元，而在如此巨大消费市场的一定刺激下，“校园高利贷”乱象丛生。2017年监管部门禁止网贷机构向大学生放贷，在此背景下,旺盛的大学生校园消费需求势必转向网络消费信贷产品。而蚂蚁花呗在不断追求大学生市场高占有率的同时,其参差不齐的用户资质可能会引发不容忽视的信用风险。本文主要研究蚂蚁花呗在大学的学生群体中,该产品的使用和地位对于大学生的消费行为和信用风险的影响,通过一系列的问题,寻找大学生贷款消费的积极影响和消极影响,为了降低风险,避免风险,为了帮助学生更好地了解蚂蚁花呗的利弊，确保大学生最终能够做出正确的消费方向和正确的消费选择。 1 蚂蚁花呗的概述 1.1 蚂蚁花呗的定义 它是一种网络消费品工具，并基于网络时代的高度。用户可以将消费比例部分用在购物体验“付款后先消费”中。以满足您的消费体验，这是以信用消费为基础的消费方式及支付后在线消费。 1.2 使用蚂蚁花呗的产品特点 首先，你可以先消费，然后再还款(除了淘宝旅游、充值、电影票等类别外，淘宝天猫交易只有在收到确认后才会进入账户，和单一支付已经进入到其它平台上成功交易后)。 第二是免费购买与消费金额(如果分为是分期购买,买方必须承担对交易者所指明的利息费用按固定利率)。 第三是还款方式很快捷,支付宝可以在你账户有钱的前提下自动还款。 1.3 蚂蚁花呗的现状 蚂蚁花呗在开发过程中，为了更好地服务于消费者群体，花呗先踏出了阿里系统的电子商务平台，进入了40多个外部消费平台。大多数电子商务平台，如亚马逊和苏宁，都对公众开放。本地生活服务平台，如口碑、美团、大众点评等。然后蚂蚁花呗打破了网络平台的限制。目前，花呗可以为大多数线下商家支付费用。而从2017年开始，蚂蚁花呗已经开始支持广大群众“套现”，可以将额度转化为现金使用或者套现转账。作为新时代互联网消费信贷产品，而蚂蚁花呗独有的消费方式，成为一种超前的消费模式，获得广大受众平台以及现代大学生群体的喜爱。 2 大学生对蚂蚁花呗的信贷消费行为以及信用风险相关理论概述 2.1 大学生对蚂蚁花呗的信贷消费行为概述 2.1.1 消费形式趋于多元化 虽然大学生每月的生活费是有限的，但他们总是愿意用蚂蚁花呗来购买满足他们消费需求的产品。他们也准备尝试这种更高的消费乐趣，他们购买的产品越来越多样化。所以“蚂蚁花呗”在大学生中越来越受欢迎。根据天猫、淘宝公布的数据显示,淘宝购物及其他应用在2017年“双十一”的当天蚂蚁花呗的交易前半小时达到3800多万,并且交易量上蚂蚁花呗再创新纪录,交易就超过一亿。“蚂蚁花呗”不仅在大学生中很受欢迎，而且在各行各业的消费者中也很受欢迎。 2.1.2 消费需求不断增