城市商业银行的现状、挑战与出路.docx

M砒?紺 M砒?紺 二厂卅冷,一一 6 6 城市商业银行的现状、挑战与出路 倆对加入WTO以后国内新的金融竞争格局?中央政府似乎将注意力更多地倾注于国内银行业的巨无霸一 一四大国有商业银行的改革.发展方面，有关监管部门也在逐步.稳妥地向前推进对农村信用社的改革， 而对城市商业银行所暴露岀來的一系列问题.各方面一时间似乎还无昭丄顾及。城市商业银行是不是已成为 被金融改革遗忘的角落？十此之时.城市商业银行的发展该如何动作呢？ 4刃17?18日，在由国务院发展研 尤中心金融研尤所主办、国研网承办的??金融开放与商业银行改革论坛上，国务院发展研尤中心金融研尤 所所长夏斌以及中国人民大学金融证券研尤所副所长赵锡军分别就此发表（精彩演讲，木文主要撷取其中 部分内容.期以籍此有助于读者对国内城市商业银行群体面临的现状与未來走向有一个比校深入的r解。 城市商业银行经营现状堪忧 相对于四大国有商业银行來说.城市商业银行的从业人员较少 中国人民大学金融证券研究所副所长赵锡军2003年6川品 我国的城市商业锲行是112家（由以前2194 个城市信用社组建而成）?网点5161个.从业人员10.7万人。而国有四大银行中，丄行就有50万的从业 人员。从从业人数可以看出來，112家城市商业银行的从业人员是比较少的。 业务规模不大，竞争地位尴尬 中国人民大学金融证券研究所副所长赵锡军2003年6川込 城市商业锲行资产总额大概是在13000多亿. 存款9846.75亿.贷款6527.91亿。贷款占为时全国金融机构贷款的5%左右，远低干四大国有银行的占比。 存款大概占市场份额6%,占的比例也是非常非常低的。总的资产规模只有全国商业银行资产总额的6%。 扩大规模是城市商业银行面临的一个重要任务。从单个商业银行的情况來看，大部分城市商业银行的资产 规模都比佼小.其份额也是相对偏小的。27家城市商业银行的资产超过百亿元，78家的银行在10-100亿 之间，10亿以下的有6家，仅有很少的资产规模超过了 1千亿元。整个资产规模偏小，就导致J竞争的时 候很难和资产规模偏大的银行竞争，资产主要是贷款，资产小覆盖的客户就比较少.这样的话，在市场上 就处于一个比校劣势的地位。 3?资木充足率低.资木安全难以得到保障 中国人民大学金融证券研究所副所长赵锡军2003年6丿］份，全国城市商业银行资木充足率仅为5.92%,而 且是自己按照中国人民银行以前的雯求來算的。如果是按照执行巴塞尔协议的要求.无论是按1988年版的 巴塞尔协议，还是2005年执行新的巴塞尔协议计算，都会比5.92%还要低。按目前的标准，在112凉中， 有66家城市商业锲行满足8%的要求.没有达标的有46家.有一些是资本充足率为负数。总体來讲，安全 性是存在一些问題的，如果是说要达到8%的资木充足率.按照目前城市商业锲行的规模? 112家城市商业 银行总共资产是9645亿.大概有6千亿的资产是风险资产，需要480亿的资木來补充。 4.不良贷款资产较弱.部分亏损严重，经营风险较大 中国银行业监督管理委员会截至2003年6川末，全国112家城市商业银行资产总额13029亿女元，贷款 余额6523亿炙元。其中.不良贷款余额1078亿零元.不良贷款比例16.53%。 国务院发展研处中心金融研尤所所长复斌相T一批城市商业银行的利润为零，不少银行已经严重地资不抵 债，有的银行不良贷款率高达50%以上.有的银行収一的客户贷款率岛达几百.上干倍，好纵是110家银 行中间，没有一家银行的资产利润率超过1%。 中国人民大学金融证券研究所副所长赵锡军城市商业银行的不良贷款由2000年的30.96%降低到2003年6 刀份的16.53%.比例仍然偏商。由于il?算不良资产的标准是根据人民银行以前的标准（四级分类法）计算 的，如果是按照国际上的五级分类计算还耍高一些。全行业累计财务亏损55.97亿元，这个是8年多滚动 下來累计的.历年累讣亏损的有50家，占城市商业银行总数的45缁。按照目前贷款的规模和应该讣提的呆 帐准备金比例.城市商业银行至少大概需要提700女亿的准备金，但是实际只提J60多亿.整个的行业风 险是比较大的.处于高风险状态的城市商业银行有20多家。 二、城市商业银行发展面临诸女挑战 （~）商业银行内部的挑战 国有银行改革的挑战 国务院发展研尤中心金融研尤所所长复斌多少年來，从中央到地方.从业界到学界.从国外到国内，对中 国金融安全的担忧全部聚光在四大银行上面來。但是，以今年政府出资450亿类元为标准.表明中央政府 痛下决心解决这四大银行的问題。经过几年的充分论证、磨合，由中央政府下决心出而解决，标准可能和 世界垠前五名來比还差一点.但是总体上说?比现在有大踏步的前进，我认为中行、建行的改革是肯定有 希望的c而且.中行.建行两