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一、借贷群体分析 （拍拍贷借款人年龄比） 由图可知，小额信贷群体，以 20 — 40 岁为主。 借贷群体 需求点 风险点 还款能力 大学生 1.助学贷款； 1.学生自身对校园借贷认 个人还款能力弱，主 识不清； 要依靠父母帮协。 2. 消费贷款； 2. 还款能力不足； 3. 因冲动产生的消费或贷 款。 3.还款意识差，逾期率高。 4. 创业需求； 工薪族 1.消费贷需求大； 1.恶意骗贷； 个人还款能力强。 2. 急用钱， P2P 下款快； 2. 无抵押物担保人，