第二章 信 用说课.ppt

第二章 信 用 重 点 内 容 1.信用的含义和特征; 2.现代信用关系中相关主体的地位特征; 3.若干重要的信用形式:商业信用、银行信 用、消费信用和政府信用; 4.信用工具的含义、特征和分类。 .精品课件. * 第一节 信用概述 一、信用的含义： 以还本付息为条件的价值单方面转移，即借贷。 #日常中所称信用是什么意思? 二、信用的特征： 1.实质:使用权转移 2.条件：还本付息； 3.结果：债权债务关系； 4.内容：价值单方面转移。 ??? 信用产生的历史条件是什么 * .精品课件. 三、信用分类 1.按借贷对象:实物借贷和货币借贷 2.按利率高低:正常信用和高利贷信用 3.按是否正规:正规信用和非正规信用 4.按借贷主体:商业信用\银行信高用\政府信用和消费信用 进一步研究信用问题的线索 高利贷的标准是什么? * .精品课件. 资料:我国司法实践中关于高利贷的认定 根据《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》(法（民）发〔1991〕21号通知) 民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数）。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。 * .精品课件. 资料：关于温州民间借贷的资料 根据人行温州中心支行的最新一期监测报告，2010年年中温州民间借贷市场的规模为800亿元，是同期（2010年6月）本地银行贷款规模（5050亿元）的16%。2001年末该行也曾测算过，当时温州民间借贷规模约为300-350亿元。八年半的时间，温州民间借贷规模增长了1.5倍以上。据2011年7月人民银行温州中支发布的《温州民间借贷市场报告》，温州民间借贷1100亿元. * .精品课件. .精品课件. 资料：温州民间借贷利率 * 四、现代信用关系中的各经济主体： 1.工商企业: 总体上看,处于债务人的地位. 2.居民个人: 总体上看,处于债权人的地位. 3.政府: 一般处于债务人地位(希腊债务危机). 4.金融机构: 经营信用业务 信用媒价——间接金融机构 信用服务——直接金融机构 资金短缺是企业永恒的主题。 * .精品课件. 第二节 现代社会的信用形式 按照借贷主体和用途，现代社会的信用形式可以分为：商业信用、银行信用、政府信用、消费信用和国际信用。 一、商业信用与银行信用： 1、含义：商业信用，指有供销关系的企业之间，以赊销和预付货款等形式提供给的短期信用，其中，赊销是最为典形的商业信用形式。而银行信用则是指以银行等金融机构为中心而进行的借贷行为，分为受信和授信两个方面。 * .精品课件. 2、不同之处： 商业信用总与特定商品交易有关，而银行信用不然 商业信用是直接信用，而银行信用则是间接信用。 期限长短：商业信用是短期信用，而银行信用则有长有短。 商业信用具有严格的方向性，而银行信用无此限制 商业信用与产业资本周转动态一致，而银行信用则不同。 商业信用不能凭空创造，而银行信用具有创造功能 商业信用具有狭隘，而银行信用具有广泛接受性。 商业信用的一系列不足都与此有关. * .精品课件. 纱厂 木材厂 家具厂 布厂 赊 销 赊 销 ╳ ╳ ╳ ╳ 一个商业信用的示意图 此图能够直观地显示出商业信用的什么特点? * .精品课件. 一个银行信用示意图 纱厂 木材厂 家具厂 布厂 Bank 贷 款 存 款 此图能够直观地显示银行 信用的什么特点? * .精品课件. 3、紧密联系： 通过票据贴现紧密联系，一方面，商业信用的提供往往以银行信用的存在为前提，而银行信用（贴现业务）以商业信用的业已产生为基础。 总 结：商业信用是基础，而银行信用为主导。 2004.12.31 2005.12.31 余 额 占比 余 额 占比 3927亿元 11.9% 3101亿元 8.4% 中国工商银行贴现(贷款)额 持有人将未到期的商业票据转让给银行,取得现款的业务 2008.12.31余额:3263亿元,占比:7.1% * .精品课件. .精品课件. 资料：浙江的票据资料 * 二、政府信用（P34-35） 三、消费信用 由金融机构、厂商提供给消费者用于消费目的的信用。 1、消费信用的合理性讨论： 消费信用的实质是把明天的收入拿到今天来花。有无经济学的依据？ * .精品课件. 在各种消费理论中，无疑，收入始终是影响人们消费的最主要因素，但是在各种理论中，