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第 第 PAGE 1 页 共 NUMPAGES 1 页 中国网上银行管理论文 1.网上银行概述1.1网上银行的概念网上银行又称网上银行和网上银行，是指利用Intemet、lntranet等相关技术处理传统银行业务，支持电子商务网上支付的新型银行。它实现了银行与客户之间安全、便捷、友好、实时的连接，可以为客户提供开户、销户、查询、对账、银行内转账、银行间转账、信用、网上证券、投资理财等全方位的银行服务，以及其他贸易或非贸易服务。可以说，网银是互联网上的虚拟银行柜台。世界上第一家网上银行于1995年在美国成立，中国银行于1995年先于国内其他商业银行在中国推出网上银行服务。经过多年的发展和进步，网上银行在商业银行的发展中发挥着越来越重要的作用。目前，我国大多数商业银行已经开始提供网上银行服务。1.2网上银行的特点利用计算机和通信技术实现资金转账的电子银行业务已经有几十年的历史了。传统的电子银行业务主要包括POS网络和ATM网络提供的资金结算业务和银行卡业务。随着互联网的普及和电子商务的发展，网上银行是近年来逐渐成熟的新一代电子银行。它依托传统银行业务，给传统银行业务带来了根本性的变化，同时也拓展了传统电子银行业务的功能。与传统银行和传统电子银行相比，网上银行在运行机制和服务功能上具有不同的特点。其主要特点是：全球化，无分支；开放性和虚拟化；智能化；创新；运营成本低；亲和力增强。1.3网上银行对传统银行的影响网上银行自诞生以来，对传统银行产生了巨大的影响：1.3.1网上银行改变了传统银行的业务模式网络信息技术在银行业的应用，打破了传统金融服务的地域和时间限制。从理论上讲，银行可以不间断地收集、处理和应用大量信息，使金融机构能够在更广的领域和范围内开发新的客户群体，开拓新的利润来源。传统银行主要依靠物质资本和人力资本为客户提供服务，网上银行主要依靠智力资本和少数智力劳动者为客户提供全方位的服务。银行的经营战略不能再局限于某一个市场，而是要真正成为一个没有固定场所的无形市场，处理金融业务，进行金融交易，通过计算机网络传递金融信息。1.3.2网上银行改变了传统的银行营销方式网上银行不仅会改变银行与客户的关系，还会改变银行服务的交付、产品推广和交易处理等一系列银行营销方式。传统银行的经营理念是以信用管理为中心，网上银行的经营理念是以客户服务为中心，强调为客户提供多种个性化服务。比如网上银行可以利用信息技术整合银行、证券、保险等金融市场，为客户提供全方位的金融服务；网上银行还可以提供各种有价值的金融信息，如外汇信息、证券信息、客户信息、各种风险控制信息等。并在瞬息万变的国际金融市场中提供即时报价，让客户了解自己面临的机会和风险；网上银行可以打破部门界限，建立客户综合信息管理档案，分析挖掘客户个性化消费和理财的特点和趋势，从而提供人性化、个性化的服务；网上银行也改变了传统的金融业务固定销售模式，为客户提供AAA服务。1.3.3网上银行降低了传统银行的运营成本随着网上银行服务模式的不断变化，电子银行技术的发展重点不再是简单地提高办公自动化程度，而是利用先进的信息技术来指导整个银行业务流程、管理模式和功能的再造，从而提高效率，降低成本。一项统计显示，传统银行的运营成本占收入的60%，而网上银行的运营成本仅相当于运营收入的20%。网上银行处理普通业务的惊人能力使银行能够腾出更多的精力来创新产品，提供更多高附加值的金融服务，增加银行利润。同时，网上银行可以将节省下来的部分成本作为回报转移给客户，降低服务费，提高存款利率，从而吸引更多的客户。2.我国网上银行的现状及问题2.1网上银行在中国的地位2.1.1网上银行的发展阶段网上银行的发展可以分为四个阶段。第一阶段，银行在互联网上建立网站，宣传自己的经营理念，介绍自己的业务。现阶段，网上银行的特点是为客户提供信息服务。第二阶段，商业银行将传统银行服务移植到互联网渠道，通过互联网渠道提供更高效的服务，同时降低成本，延长服务时间。现阶段，网上银行的特点是为客户提供基本的交易服务。第三阶段，传统银行网络已经基本成熟和完善，网上银行已经成为银行服务中不可或缺的重要组成部分。客户严重依赖网上银行。现阶段，网上银行的特点是能够提供成熟、完整的交易服务。第四阶段，网银应建立以网络渠道为核心的运营平台，以网络经济为服务对象或主要服务对象，建立新型网络金融服务体系，创新业务品种。其业务范围涉及商业、贸易、工业等大量非银行金融服务及其他相关领域。2.1.2中国的网上银行业务模式国内的