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互联网互助保险的法律定位 孙赫 1401212514 • 风险 1.非法集资 2.实施上： 骗保骗赔、赔付预期不稳定、平台公信力、 平台风险（资金管理风险、道德风险、互助 纠纷） /web/site0/tab5168/info3977859.htm • 《相互保险组织监管试行办法》第2条 本办法所称相互保险是指，具有同质风险 保障需求的单位或个人，通过订立合同成为 会员，并缴纳保费形成互助基金，由该基金 对合同约定的事故发生所造成的损失承担赔 偿责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病 或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承 担给付保险金责任的保险活动。 • 相互保险公司+ “互联网+ ”=互联网互助保 险？ 互联网互助保险v.相互保险产品 • 根据风险提示： 1.经营原理：互联网互助产品只是简单收取小 额捐助费用，主要体现公益性质；相互保险 则通过精算进行风险定价和费率厘定，遵循 等价有偿原理，财务稳定。 2.合法资质：互联网互助计划的经营主体目前 并不具备合法相互保险经营资质。 股份保险公司 相互保险公司 网络互助保险 经营目的及性质 营利法人 非营利法人 （但实非营利性非法人组 际也可以营利，依 织 靠保险基金投资） 所有者 股东 保单持有人即为社 社员 员 决策机构 股东大会 社员大会或代表大 社员大会或代表大 会 会 资金来源 股东出资股本金 社员及出资人支出 社员缴纳分摊金； 的基金； 无股本 无股本 经营模式 经营实体 经营实体 无实体； 委托“实际代理人 公司” （“网络平台”） • 实质：众筹？ 门槛低、不构成同质风险、年龄作为定价 划分标准的粗放模式、许诺利益而非抵御可 能风险。 • 法律监管空白 公司法(?) 保险法(?) 国务院法制办公室下发 《关于修改 〈中华人民共和国保险 法〉的决定（征求意见稿）》新增第202条：“保险集团公 司、相互保险公司以及其他相互保险组织的设立、分立、变 更和解散应当经国务院保险监督管理机构批准”。 • 是否可看作保险？ • 参考资料 1.江生忠： 《保险企业组织形式研究》，中国财政经济出版 社，2008年。 2. 《“互联网+保险”下概念之战：网络互助与相互保险应划 清界限》/hqcj/zgjj/2015-11- 02/contenthtml 3. 《“网络互助”来了，如何监管》 /2015-10-30/100868308.html