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破解中小企业银行融资难题 近年来，我国中小企业迅猛发展，据统计，截至 2009 年 9 月末，按现行中小企业划分标准测算，中小企业达 1023.1 万 户，超过企业总户数的 90%。目前，中小企业创造的最终产品和 服务价值已经相当于国内生产总值的 60%左右，缴税额为国家税 收总额的 50%左右，提供了近 80%的城镇就业岗位，中小企业在 国民经济中所扮演的角色日益重要。 中小企业银行融资难题 一、中小企业贷款难的成因分析 由于我国中小企业大多数属于民营企业，其经营管理水平、 信息披露程度等， 均与大型企业存在很大的差距， 而商业银行长 期以来的信贷管理模式都是按照大企业的情况制定的， 因此双方 在需求上存在着一定的差距， 大体上说来可以归结为以下几个方 面的矛盾。 矛盾之二表现在贷款评审之中，按照商业银行的习惯性做 法，以及各自的信用等级评定标准， 评定一笔贷款是否可以发放， 主要依赖于通过企业报表数据所反映的现金流情况， 这一做法对 于大型企业来讲本无可厚非， 但对于众多的中小企业却往往会造 成致命的打击。 出于各种各样的原因， 中小企业的报表所显示的 资产数量和销售收入、 利润总额等重要数据一般都会少于实际情 况，造成报表很“不好看”， 而实际上企业经营情况是蒸蒸日上， 企业老板也是挣得盆满钵满。 这种情况如果没有深入企业实地调 研就没有办法搞清楚，而就目前各家商业银行的人员配备情况 看，也只能做到以分析财务状况为主要依据， 很难有足够的人手 去实际考察企业的经营情况， 因此也就造成大量的贷款要求被否 决，而银行也就坐失了此类优质客户。 矛盾之三表现在中小企业信贷贷后管理困难。 对于发放的中 小企业贷款， 由于其企业大多管理水平不高， 特别是财务管理不 规范，公司、个人账务混记，因此造成银行在信贷资金使用、经 营情况监控等方面的贷后管理上存在困难， 其贷后管理难度要远 远大于所发放的大企业贷款， 经常出现不能及时发现风险， 导致 最终形成不良资产情况。 这也是各个商业银行将中小企业信贷列 为高风险业务的重要原因之一。 二、解决中小企业融资难的关键 1、建立适合中小企业特点的信贷管理方式 目前，各个商业银行都已经成立了自己的中小企业专营机 构，比如中小企业信贷中心、中小企业事业部等。但是包括贷款 评审、盈利模式等适应于中小企业信贷的独立的信贷管理方式还 没有完全成型。 对于中小企业信贷评审来讲， 由于其规模小， 经营灵活性高， 而信息的透明度又比较低。 因此一套完善的专门面向中小企业的 信用评级体系、 信贷评审方法应当更强调财务之外因素。 银监会 主席刘明康就曾多次提出对中小企业要综合考虑“人品、产品、 抵押品”，充分考察“电表、水表、报关单表”等非传统的评审 信息。也就是说在主观上要关注企业管理者的个人素质、 从事经 营的时间长短、 业界口碑等非典型信息； 在企业客观经营情况上， 可以从“两表一单”入手考察， 因为机器是不会说谎话的， 工厂 的生产如果是有效率的， 并且是发展的， 它的变化会在它的电表 和水表中体现出来； 如果它是出口企业， 从海关的报关单表就可 以看得出真实情况。 以银行的传统盈利模式来看， 中小企业单户贷款金额小， 人 力投入大，银行利润低。但从另一个角度看，银行在与中小企业 的谈判中始终处于主导地位， 拥有更多的话语权， 这样一来一方 面可以通过适当提高贷款定价的方式获得较高的利息收入； 另一 方面还可以通过与零售业务进行联动，带动储蓄业务以及银行 卡、理财、基金代销、代发工资等中间业务的发展，而这些中间 业务所带来的收入增长恰恰是各家银行所积极推进的“转变盈 利模式”的重要基础。因此，只要能够深入挖掘，其综合收益水 平还是相当有吸引力的。 2、开展适合中小企业需求的金融产品创新活动 目前，各家银行已经意识到传统的信贷产品已经不能满足中 小企业日新月异的需求变化，只有围绕市场，以客户为中心，不 断进行金融产品的创新， 才能留住更多的客户， 也为银行创造更 多的价值。在这一经营理念的指导下，各家 ?y 行着力开发了一 批中小企业融资特色产品。例如建设银行推出的“供应链融 资”，依托有进出口业务且资信状况优秀的目标核心企业， 通过 对其上游供应商或下游分销商（统称 卫星企业 ）的物流、信息 流、应收 / 应付账款资金流的掌控和对核心企业的信用捆绑，综 合卫星企业和核心企业的整体风险承担能力， 为核心企业和卫星 企业提供一揽子供应链融资服务的贸易融资授信服务。 民生银行 也针对中小企业开发出 8 大特色融资产品：易捷贷、组合贷、联 保贷、循环贷、动产贷、订单贷、法人按揭、中小企业 e 管家。 其中，易捷贷为有标准抵押的中小企业设计； 组合贷通过多种组 合方式灵活搭配，最高可给予抵押物价值 150%的授