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联结信用社与“三农”的桥梁 河南省获嘉县地处豫北平原，总人口 38 万人，其中农业人口 33 万，占 86.7％。全县耕地面积 44 万亩，农民人均耕地 1.3 亩，是一个典型的农业县。近 年来， 获嘉县信用联社立足县情，以 “三个代表”为指针，积极调整信贷方式， 大力发放农户联保贷款，自 2000 年至 2002 年底，累计发放农业贷款 39744 万 元，其中联保贷款 27225 万元，占 68.5％，有力地推动了全县农业结构调整和农 村经济发展。三年来，全县新发展优质小麦 25.5 万亩、优质水稻 15 万亩。新增 蔬菜面积 3.85 万亩，新增花卉面积 1500 亩，各乡镇建立了规模不同的农业示范 园。农村畜牧业发展迅速，全县生猪存栏 22.3 万头，牛存栏 1.7 万头，羊存栏 3.5 万只,年均递增 27％、41％、 和 67％。牛屯养猪专业村、大呈千头牛场、南 关万只羊场等基地建设如火如荼，乌鸡、狐狸、鹧鸪等特种养殖方兴未艾，全县农 村和农业经济结构调整进展顺利。 背 景 1998 年，该县联社根 据当地农民生产发展，在全县推行了小额农业担保贷款。农民只需持本人身份证、 村委会证明和有实力的担保人的担保，就可以得到 2000 元以下小额农业贷款。 1999 年为了更有效地支持农村经济，该县联社又把小额农贷金额由 2000 元提高 至 5000 元，并简化办理手续，实行贷款公开。至 2000 年该县共发放小额农业担 保贷款 10750 万元，极大地激发了农民发展生产的热情，有效带动了农村经济的 发展。 随着农村产业结构调整步伐的加快，小额农业担保贷款由于额度小、手 续繁琐，已显示出与农村生产力发展不相适应的弊端。调查发现，随着农民经营规 模的扩大，小额农业担保贷款已不能满足农户资金需求，影响了农民生产经营的进 一步发展；有的贷户贷款未到期宁愿把钱放在家里多掏利息也不愿提前归还，怕用 款时办理手续时间长，影响资金周转怎样在保证信用社信贷资金良性循环的前 提下，提高贷款额度，减少贷款环节，更好地为 “三农”服务，使农民贷款象存取 款一样方便呢？该联社经过多方调研，推出了农户联保贷款方式，即 3 至 5 户农 民组成一组，互联互保，可以取得 5000 元以上 50000 元以下的贷款，在农户联 保过程中，实施 “等级核定、余额控制、随用随贷、周转使用”的联保贷款证管理 办法，从而基本上解决了农民因没有存单、房产证抵押而形成的担保难、因手续繁 琐而形成的贷款难问题。至 2002 年底，该县共农户联保小组 3880 组，联保贷款 余额为 10863 万元，本息收回率达 98％以上，全县 20900 户农民成为联保贷款 的直接受益者。 主要经验和作法 一、推广过程中，做到 “三到 位”。 一是思想认识到位。该联社充分认识到农户联保贷款对服务 “三农”及 实现信用社自身效益的重大意义，推广过程中，充分听取地方党政部门和农民群众 的意见，以防出现片面性、单纯性，做到实事求是，有的放矢，使农户联保贷款不 仅仅是一项单纯的发放贷款工作，而且通过信贷杠杆作用，将之作为与地方党政工 作、农村工作、精神文明建设等相联系的系统工程，充分获取地方政府的支持，发 挥农户联保贷款的最大效能。 二是组织措施到位。该联社成立了领导小组，制 定了详细的实施方案，采取了先行试点、摸索经验、全面铺开的工作思路。2000 年 6 月份，该联社在亢村镇、 张巨乡进行了试点。他们采取向乡镇领导汇报、召 开村两委干部会议、分发宣传单等多种方式，大力宣传联保贷款的作用和意义，并 邀请乡镇村委干部加强对联保贷款工作的推广和领导组织，号召符合联保贷款条件 的村民申请联保贷款。当农民了解到联保贷款办法后，自愿提出申请，根据集中连 片的原则，3 至 5 户农户组成联保小组，选出联保组长，并有联保小组根据本组成 员各自能承担的经济责任，民主确定贷款金额，然后由村委、信用社代办员和包片 信贷员组成的联保农户资格评定小组进行初审。信用社逐户上门走访、座谈，了解 申请农户的经营项目、发展计划、自有资金以及个人资信情况等，集体审核，确定 联保农户贷款限额，为农户办理相应等