风险管理和保险规划.pptx

风险管理和保险规划;导言;本章遵循以下顺序：;一、风险和保险; 广义上说，不确定性就是指风险 狭义上看，本章（保险规划）所指的风险仅包括可能造成损失的不确定性。例如，小王同学不慎彩票中奖，但此时国家决定调整意外所得税，小王同学的获奖金额数目将面临不确定性。（而不是面临风险）; 2、风险是否可以衡量？风险是否可以预测？ 风险是可以衡量的，通常用下列方法步骤来确定： ①确定可能发生的损失情况，以及每一种情况发生的概率 ②用概率分布的方差或标准差来衡量风险的大小 ;例： 一场意外的沉船事故令张先生懊恼不已，由于他用该船搭运了四件商品，每件价值1万元，打捞小组称将全力打捞。假设找回张先生搭运的商品数量的可能性一致，且打捞上来后价值不受损（可能是包装密闭严实），则张先生面临的损失风险是多少？; 首先，列出各种损失情况： 预期损失（均值）=4 ×20%+3 ×20% ×2 ×20%+1 ×20%+0 ×20% =（ 4+3+2+1+0）×20% =2（万元） 风险是多少？ ; 如果打捞小组表示，要么全能打捞上来，要么一件捞不起来，那么这种情况下所面临的风险是大了还是小了？; 风险是否可以预测？ 上面的例子说明了个别事件的风险是可以预测的，但这只是特殊情况，由于有打捞小组的全力补救。但对于大部分的个别事件而言，风险不可预测。比如一栋完好的房屋何时因大火、地震而受损不确定，一辆全新的汽车何时因刮擦而受损、受损的程度不确定。 但一个地区所有的房屋和汽车每年平均受损情况则是可以预测的，换言之，整体事件的风险是可以预测的。 ;（2）特点 前面说了，风险无处不在，风险无时不有，整体的风险可以预测。需要注意的是，风险也在动态的发展变化中。 某一事物面临的风险种类、发生的可能性在不断地变化。随着人们生活水平的改善，身体健康面临的营养不良风险在减少，但“三高”的风险却在加大。 ;（3）分类 本章以面临风险的主体（风险载体）为依据，将风险分为人身风险、财产风险、责任风险与信用风险，这是理财规划的需要。Why？ 当然，按其他依据有其他风险分类，例如自然风险与社会风险，但这些都包含到上述里面去。 （4 ）风险的构成要素及关系 ;（二）保险 前面说了，个体的个别事件/事物面临的风险一般难以预测，但整体事件/事物却可以，这为保险的产生提供了条件。 （1）保险的概念 保险是集合具有同类风险的众多单位或个人，以合理计算分担金的形式，实现少数成员因约定风险事故所致经济损失或由此引起的经济需要进行补偿或给付的行为。 保险是建立在契约关系基础上的制度安排！ ; 风险存在是保险活动的前提。 众人协力是保险成立的基础，它是建立在“我为人人，人人为我”的社会互助基础上的，基本原理是集合风险、分散损失。 保险的功能是弥补风险导致的损失，而不是消除风险本身。所以买保险不是意味着可以一劳永逸。;（2）可保风险 保险并不针对所有风险，只针对保险人（通常指保险公司）所接受或可向其转移的风险。 这类风险必须有大量的共同面对此风险的主体，同时所致的损失可以预测且不能过大。 ;（3）保险的分类 承接前面风险的分类，这里着重以保险的对象即风险载体为依据，将保险分为人身保险、财产保险、责任保险和信用保证保险。 ;需要知道的其他保险类别;商业保险与社会保险 保险的目的与主体不同 保险的对象不同 保险的实施方式及保险关系建立的依据不同 保险金的构成不同;二、保险需求的确定;保险合同;（2）客体 投保人或保险人对保险标的的可保利益 （3）内容 基本条款：由《保险法》规定的当事人姓名和住所、保险标的、保险金额、保险费以及支付办法等条款。 特约条款：经投保人选择或与保险人协商确定 ;（4）形式 投保单、保险单、暂保单、保险凭证（小保单）。 注：《保险法》并未对保险合同应采取何种形式做直接规定。 ;（三）特点 保险合同作为合同的一种，具有一般合同的特点，但有其特殊性： （1）是特殊双务合同，保险人赔付责任的履行以保险事故的发生为前提。 （2）是附和合同，一般采用条款事先拟定的保险单、暂保单或其他保险凭证等形式订立。 ; （3）