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农村商业银行客户授信管理办法 101 号 （4 月 13 日） 第一章 总 则 第一条 为了加强和规范农村商业银行股份有限公司 （以下 简称本行）信贷管理和提高金融服务水平 ,根据银监会《商业银 行授信工作尽职指引》和本行《信贷管理制度》的规定，特制定 本办法。 第二条 授信概念 本办法所指授信是指本行对客户办理各类贷款、 贴现、贷款 承诺、保证、票据承兑等表内外授信和融资业务。 第三条 授信原则 （一）统一原则。对客户授信实行统一管理，集中对客户授 信进行风险控制。 （二）适度原则。 根据授信客户风险大小和自身风险承担能 力，合理确定对客户的授信额度，防止过度授信风险。 （三）预警原则。建立风险预警机制，及时防范和化解客户 授信风险。 第二章 授信的对象与条件 第四条 授信对象 授信对象为本行优质客户（含法人客户、自然人客户） 。优 质客户是指在本行开立存款账户且资信优良， 具有较好的偿债能 力、营运能力和盈利能力的客户。 第五条 授信条件 （一）法人客户 1．具备法人资格； 2 ．符合本行《信贷管理制度》所规定的借款人条件； 3．在本行开立结算账户，有一定的销售货款回笼率； 4 ．财务状况良好； 5．企业生产经营水平高，产品技术含量高，销售有市场， 行业发展前景好； 6．企业内部经营管理水平较高，法定代表人素质较好； 7．本行规定的其他条件。 （二）自然人客户 1．具有完全民事行为能力且身体健康； 2 ．有固定住所，属个体工商户或小企业主的，应有工商营 业执照和固定经营场所，且经营正常； 3．具有一定的自有资金； 4 ．有稳定的收入来源； 5．按规定用途使用贷款，不挤占、挪用信贷资金； 6．自愿接受本行对其资产、负债、经营、收入等情况的调 查，能够将经营收入款项存入本行； 7．本行规定的其他条件。 第三章 授信的种类 第六条 授信分类 授信分基本授信、临时授信和特别授信三种。 （一）基本授信是对客户确定的最高授信额度。 基本授信每 年年初审定一次。 （二）临时授信是指客户在年内因生产经营需要， 在符合本 行贷款条件的前提下，可以申请的授信。 （三）特别授信是指本行对达不到现有授信要求的个别客 户，在按基本授信进行定量测算后无法满足其需求时， 由于历史 原因或其他特别原因给予特别的授信。 第四章 授信额度的确定 第七条 授信额度是指根据定量测算方法， 测算出客户的授 信限额，测算方法如下： （一）按有效净资产保障制度测算授信额度 （适用于法人类 客户） 1．有效净资产＝有效资产总额－负债总额 2 ．负债限额＝有效净资产×企业信用等级系数×企业规模系 数 3．授信额度＝负债限额× 0.8 （二）按资金运用测