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中小企业信用包管的经济学透视 摘　要：中国中小企业信用包管体系已经开端具备行业范围，它对中国中小企业的生长壮大也起到了积极作用。在此前提下，本文对中小企业信用包管体系做了政治经济学阐发。文章阐发了现有中小企业信用包管体系在结构、经营和功效上的三重制度性缺损，然后从政府包干和信用包管体系的上下游环节两个方面阐发了上述缺陷的成因，最后提出了保持该体系可连续生长的底子途径在于中小企业信用包管体系及其上下游环节两个层面上的制度创新。 　　一 、导言 　　创建中小企业信用包管体系是世界各国扶持中小企业生长的通行做法，截至目前，全世界已有48%的国度和地区创建了中小企业信用包管体系。因为每个国度和地区的国情、区情差别，所以其中小企业信用包管体系的运作方法也多种多样。从运作主体来看，既有政府部分，也有协会，公司，包管基金和专门银行。从包管目的来看，既有政策扶持型，也有社会相助型大概二者的混淆型。从资金运作方法来看，既有以实有资金作为包管的事前包管，也有以事前答应作为包管的事后赔偿。从运作效果来看中小企业信用包管体系的运作效果因发达国度和生长中国度的差别而存在差别。发达国度的中小企业信用包管体系因为其市场体制的完善、金融体系的发达、创建和生长时间的恒久而效果明显，而生长中国度由于其在信用制度、市场体制、金融体系等多方面的落后，加上中小企业信用包管体系创建和生长的时间有限，所以生长中国度中小企业信用包管的运动能力远逊于发达国度，整体效果也不是很显著。 　　中国从1992年开始探索创建中小企业信用包管体系，之后经历了四个生长阶段：1.探索起步阶段（1992年起）。在此期间先后在重庆和上海等地产生了私营中小企业相助包管基金会。在广东和四川等地开始出现以中小企业为主要办事东西的地方性商业包管公司。交通银行上海杨浦支行与区政府和街区企业相助创建了包管基金。2.积极推动阶段（1998年起）。浙江、福建、云南和贵州等省的一些市县开始探索组建以私营企业为办事东西的中小企业贷款包管基金或中心。陕西、广东、湖北与北京等地开始出现科技、修建等专业性包管机构。上海、北京等地开始进行政府财务部分与商业包管公司相助的试点事情，即财务部分对银行作出答应并卖力推荐中小企业，商业包管公司卖力治理具体包管手续。3.范例试点阶段（1999年起）。凭据国务院领导同志的要求，国度经贸委在遍及征求社会有关各界的意见、总结各地试点情况，并吸收日本、加拿大和美国等国度实践经验的底子上，于1999年6月14日宣布《关于创建中小企业信用包管体系试点的指导意见》（国经贸中小企[1999]540号，以下简称《指导意见》）。随后，国度经贸委着力在全国各地贯彻实施该《指导意见》，河南、山东、宁夏、吉林、天津等地政府陆续下发地方性中小企业信用包管体系试点指导意见并组建相应机构。深圳等地开始出现信用包管、商业包管、相助包管等包管机构相互配合、协调生长的好局面。4.体系完善阶段（2000年起）。2000年8月24日，国务院办公厅印发《关于勉励和促进中小企业生长的若干政策意见》，决定加速创建信用包管体系，创建和完善包管机构的准入制度、资金资助制度、信用评估和风险控制制度、行业协调制度与自律制度。自此，我国中小企业信用包管的生长开始进入制度建立、组开国度信用再包管机构和完善体系建立的阶段。 　　据中国人民银行2003年3月的观察，截至2002年底，中国共创建包管机构848家，主要有政策性、相助性和商业性包管机构三种类型。2002年末，中国包管机构可运用的包管资金总额为242亿元，其中注册资金为184亿元。2002年共为28717家中小企业提供了51983笔贷款包管办事，累计包管金额598.2亿元[1].中小企业信用包管机构遍布全国30个省、区、市的200个地、市、州、盟，其中有18个省、自治区、直辖市已开端形成了省（区）、市两级中小企业信用包管体系[2].可以说中国的包管业已开端形成行业范围，并且出现出三种趋势，即：资金来源多元化，包管机构性质和组织形式多样化，出现包管品种多样化和机构多功效化的苗头（吕微，2002）。中小企业信用包管体系的快速生长，对提升中小企业的信用能力息争决其信贷缺口问题发挥了重要作用。但是，另一方面，包管体系的总体运行效果不佳。从2001年进入试点范畴的200多家包管机构的运作情况来看，虽然已筹集包管资金约100亿元，可为中小企业提供500亿元至800亿元的包管支持，但迄今为止仅包管了不到100亿元。2002年，整个包管机构包管资金总额和包管贷款之比不敷1：2.5. 　　本文旨在从政治经济学的层面上考察现有中小企业信用包管体系在结构、经营和功效上的三重缺陷，再在此底子上探索其主要成因，进而思考弥补三重缺陷的途径，寻求扩大行业范围和提高行业绩效、保持中小企业信用包管体系可连续生长的良方