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投保人告知义务 论述框架 一 理论解释 1 最大诚信原则的本质与渊源 2 保险法中相关条款 3 告知义务法理基础 4 告知义务经济基础 5 新旧保险法相关条款对比 6 投保人告知义务的履行 7 投保人告知义务的违反构成及法律后果和例外 8 对我国《保险法》的建议 二 案例分析及现实中存在的问题 1 案例-健康险 财险 交强险 2 关于保险代理人的知悉 3 关于保险合同继承 最大诚信原则的本质与渊源 民法里面的诚实信用原则 诚实信用原则在私法领域尤其是在民法债权理论中被视为“帝王条款”、“最高行为准则”，其基本语意是要求人们在民事活动中行使民事权利和履行民事义务时应当讲究信用，严守诺言，诚实不欺，在不损害他人利益的前提下追求自己的利益，否则将获得不利的法律评价。 中国民法通则第四条规定：民事活动应当遵循自愿、公平、等价有偿、诚实信用的原则，这就以法律的明文规定确定了诚实信用原则在中国民法中的地位。 合同法里面的诚实信用原则 诚实信用原则在合同法中也是一项极为重要的原则 ，简称诚信原则，是指在合同订立、履行、变更、解除等各个阶段，及至合同关系终止后，合同当事人行使权利、履行义务应当讲诚实，守信用，相互协作配合，不损害他人利益和社会利益等等。在大陆法系，它常常被称为是债法中的最高指导原则或称为“帝王规则”，其含义是指民事主体在从事民事活动中应诚实可信，以善意的方式行使权力和履行义务。同时诚实信用原则要求当事人之间的利益以及当事人利益与社会利益之间的平衡。 诚实信用原则在保险法里面的运用 《中华人民共和国保险法》（简称《保险法》）第5条规定：“保险活动当事人行使权利，履行义务应当遵循诚实信用原则。” 在保险法中诚实信用原则演变为最大诚信原则，它是指：保险合同双方当事人在订立及履行保险合同的过程中，必须以最大的诚信全面而完整地履行自己应尽的义务，互不欺骗和隐瞒有关保险标的的重要情况，严格遵守保险合同的约定和承诺。最大诚信原则的内容主要通过保险合同双方的诚信义务来体现，具体包括投保人或被保险人如实告知的义务及保证义务，保险人的说明义务及弃权和禁止反言义务。保险活动之所以强调最大诚信原则这是由保险合同的特殊性决定的。 联系上文，由此可见《保险法》中的最大诚信原则是民商法诚实信用原则在保险法中的具体运用和发展。 现行《保险法》中相关条款 保险人的说明义务和投保人的如实告知义务，是法律规定的合同订立前的义务，可以称为合同前义务。所谓保险人的说明义务，是指保险人在订立合同时，应当向投保人说明保险合同条款的内容，特别是免除保险人责任条款之义务。 第十七条 - 保险人说明义务 订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。 　 对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。 现行《保险法》中相关条款 如实告知义务为投保人订立保险合同时必须履行的义务，其构成了诚实信用原则的重要方面，但如实告知原则不是投保人和保险人意思表示一致而产生的义务，而是保险法直接规定的合同前义务，不构成合同的内容。 第十六条 - 投保人如实告知义务 订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。 　　投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。 　　前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。 　　投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。 　　投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。 　　保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。 　　保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。 现行《保险法》中相关条款 第三十二条 （见 第二章 第二节 人寿保险合同） 投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合